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我国《保险法》不可抗辩条款：理论、实践与展望

一、引言

1.1研究背景与意义

随着我国经济的快速发展和人民生活水平的显著提高，保险行业在社会经济生活中扮演着愈发重要的角色。近年来，我国保险市场规模持续扩张，保费收入不断攀升。据国家金融监督管理总局数据显示，截至2024年末，我国保险业总资产达到35.9万亿元，净资产3.32万亿元。2024年，我国保险业原保险保费收入约5.7万亿元，其中财产险1.43万亿元，人身险4.26万亿元，预计2025年保险行业市场规模将突破6.5万亿元，同比增长14%。保险行业的繁荣发展，不仅为经济社会提供了重要的风险保障，也在一定程度上促进了金融市场的稳定与发展。

在保险市场蓬勃发展的同时，也面临着一些问题和挑战。其中，保险合同双方信息不对称问题较为突出。在保险合同订立过程中，投保人对自身风险状况了解更为充分，而保险人主要依据投保人的告知来评估风险、确定保险费率并决定是否承保。由于信息不对称，投保人可能因疏忽、误解或故意等原因未能如实告知重要信息，这为日后保险合同的履行埋下了隐患。当保险事故发生时，保险人若以投保人未如实告知为由拒绝承担保险责任，容易引发保险纠纷，损害投保人的合法权益，也对保险行业的信誉和形象造成负面影响。

不可抗辩条款作为保险法中的一项重要制度，对于解决上述问题具有关键作用。该条款规定，自保险合同成立之日起超过一定期限（通常为两年），保险人不得再以投保人在订立合同时违反如实告知义务为由解除合同，发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。不可抗辩条款的设立，旨在保护投保人、被保险人的合理期待和信赖利益，平衡保险合同双方的权利义务关系，维护保险市场的公平与稳定。

从保护投保人权益角度来看，不可抗辩条款给予了投保人一定的保障。在长期的保险合同关系中，投保人可能因各种原因在投保时未能完全准确地履行如实告知义务，但如果在合同生效一定期限后，保险人仍能随意以未如实告知为由解除合同，将使投保人面临保障落空的风险，前期缴纳的保费也可能付诸东流。不可抗辩条款限制了保险人的解除权，使投保人在经过一定时间后能够获得较为稳定的保险保障，避免因过去的告知瑕疵而遭受不公平对待。

从促进保险市场健康发展角度而言，不可抗辩条款促使保险人在承保前更加谨慎地进行核保工作，全面、准确地评估投保人的风险状况，从而提高保险业务质量。同时，该条款减少了保险合同纠纷的发生，增强了消费者对保险行业的信任，有利于吸引更多潜在客户，推动保险市场的可持续发展。此外，不可抗辩条款还有助于规范保险市场秩序，防止保险人滥用合同解除权，维护市场的公平竞争环境。在实践中，一些保险人可能为追求短期利益，在明知投保人存在告知问题的情况下仍予以承保，待保险事故发生时再以未如实告知为由拒赔，这种行为严重损害了保险市场的健康发展。不可抗辩条款的存在，对保险人的此类行为形成了有效约束。

综上所述，深入研究我国《保险法》中的不可抗辩条款具有重要的现实意义。通过对不可抗辩条款的内涵、适用范围、存在问题及完善建议等方面进行系统分析，有助于进一步明确保险合同双方的权利义务，规范保险市场行为，提高保险行业的服务质量和公信力，促进我国保险市场的健康、稳定、可持续发展。

1.2国内外研究现状

国外对于不可抗辩条款的研究起步较早，理论体系相对成熟。早在1848年，英国伦敦寿险公司就在保单中首次应用了不可抗辩条款，此后该条款逐渐在国际保险市场得到广泛应用和深入研究。从理论基础方面来看，国外学者多从保险法的最大诚信原则、合同公平原则以及保护被保险人合理期待等角度来剖析不可抗辩条款的合理性与必要性。例如，学者[具体国外学者姓名1]在其著作中指出，最大诚信原则在保险合同中要求投保人如实告知，但随着保险业务的发展，若保险人无期限地以投保人未如实告知为由解除合同，将严重损害被保险人的合理期待，不可抗辩条款正是对这种不平衡状态的矫正，使得保险合同双方的权利义务在长期内达到相对公平。

在不可抗辩条款的适用范围上，国外研究普遍认为，该条款主要适用于人寿保险合同，但在健康保险、财产保险等领域也有一定的探讨和实践。在人寿保险中，对于被保险人的年龄、健康状况等重要告知事项，若投保人存在未如实告知情况，经过不可抗辩期间后，保险人不得再以此为由解除合同。然而，在健康保险中，由于保险标的的特殊性和风险的多变性，不可抗辩条款的适用存在更多争议。部分国家通过立法或司法实践，对健康保险中不可抗辩条款的适用条件、除外情形等做出了详细规定。

在不可抗辩期间的起算点和期限设置方面，国外研究也较为深入。多数国家和地区规定不可抗辩期间自保险合同成立之日起计算，但对于合同复效、中途退保后重新投保等特殊情况，起算点的确定存在不同观点和做法。关于不可抗辩期