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我国商业银行信用风险管理实践研究——以建设银行浙江省分行为镜鉴

一、引言

1.1研究背景与意义

在现代金融体系中，商业银行占据着举足轻重的地位，作为经营货币与信用的特殊企业，其稳健运营关乎金融市场的稳定和国家经济的健康发展。而信用风险，作为商业银行面临的最主要、最古老的风险形式之一，贯穿于银行的各项业务活动中，对银行的生存与发展构成了根本性挑战。

从理论层面来看，信用风险是指借款人到期不能或不愿履行还本付息协议，致使银行金融机构遭受损失的可能性，即违约风险。借款人违约将直接导致商业银行产生不良贷款，造成信用资产损失，并侵蚀银行的资本金。若银行不良资产率过高，一旦因某种原因使社会公众对银行信心发生动摇，就会发生挤兑风潮，引发银行自身的信用危机。在金融市场中，信用风险的影响广泛而深远，它不仅影响着商业银行的资产质量、盈利能力和资本充足率，还通过金融体系的传导机制，对整个宏观经济的稳定和增长产生重要作用。

随着全球经济一体化和金融市场的不断创新发展，商业银行面临的信用风险呈现出更加复杂多变的特征。一方面，金融市场的波动性加剧，经济周期的不确定性增加，使得借款人的还款能力和还款意愿受到更大影响，信用风险的暴露程度不断提高；另一方面，金融创新工具的层出不穷，如资产证券化、信用衍生品等，在为商业银行提供更多风险管理手段的同时，也增加了信用风险的隐蔽性和传染性，使得风险的识别、度量和控制难度加大。

在我国，商业银行作为金融体系的核心组成部分，在经济发展中发挥着至关重要的融资中介作用。银行融资在企业筹措资金的方式中占据主导地位，银行体系面临的风险是我国金融风险的主要构成因素。因此，加强商业银行信用风险管理，对于维护金融稳定、促进经济健康发展具有极其重要的意义。

建设银行作为我国国有大型商业银行之一，在国内外市场上具有重要的信誉和地位，其信用风险管理水平不仅关系到自身的稳健运营和可持续发展，也对整个银行业的风险管理具有示范和引领作用。建设银行浙江省分行作为建行在浙江地区的分支机构，积极响应总行的战略部署，结合浙江地区经济特色和市场环境，在信用风险管理方面进行了诸多实践和探索。浙江地区经济发达，中小企业众多，金融市场活跃，同时也面临着激烈的市场竞争和复杂的风险环境。建行浙江省分行在服务当地经济发展的过程中，积累了丰富的信用风险管理经验，也遇到了一些具有代表性的问题和挑战。以建行浙江省分行为例进行研究，具有很强的现实针对性和典型性。

通过对建行浙江省分行信用风险管理实践的深入研究，能够全面、系统地了解我国商业银行在信用风险管理方面的现状、问题和挑战，总结其成功经验和有效做法，为其他商业银行提供有益的借鉴和参考，促进我国银行业整体信用风险管理水平的提升，推动银行业的健康稳定发展，更好地服务实体经济。同时，对于建行浙江省分行自身而言，研究有助于其发现信用风险管理中存在的不足之处，进一步完善风险管理体系，优化风险管理流程，提高风险管理能力，增强市场竞争力，实现可持续发展目标。

1.2研究方法与创新点

本研究综合运用多种研究方法，力求全面、深入地剖析我国商业银行信用风险管理实践，特别是以建设银行浙江省分行为典型案例展开研究，确保研究的科学性、准确性和实践指导意义。

案例分析法：选取建设银行浙江省分行作为具体研究对象，深入分析其在信用风险管理方面的实践情况，包括风险管理体系的构建、风险评估方法的应用、风险控制措施的实施等。通过对该分行实际业务案例的详细解读，揭示我国商业银行信用风险管理中存在的问题及挑战，总结其成功经验与有效做法，为其他商业银行提供具有针对性和可操作性的借鉴。

文献研究法：广泛搜集国内外关于商业银行信用风险管理的相关文献资料，包括学术论文、研究报告、行业标准、政策法规等。对这些文献进行系统梳理和分析，了解国内外商业银行信用风险管理的理论发展动态和实践研究成果，把握信用风险管理领域的前沿趋势，为本文的研究提供坚实的理论基础和丰富的研究思路，避免研究的盲目性和重复性。

数据分析方法：收集建设银行浙江省分行的相关业务数据，如贷款规模、不良贷款率、信用风险评估指标等，运用数据分析工具和统计方法进行量化分析。通过数据分析，直观地展现该分行信用风险管理的现状和成效，揭示信用风险的变化趋势和影响因素，为研究结论的得出提供数据支持，增强研究的可信度和说服力。

本研究从建行浙江分行视角出发，具有独特性和创新之处：一是聚焦区域特色，浙江地区经济发达且活跃，中小企业众多，金融生态独特。以建行浙江省分行为例，能深入挖掘区域经济特征对商业银行信用风险管理的影响，探索适用于该地区的特色风险管理模式，这是以往对全国性商业银行整体研究中较少涉及的区域视角；二是紧密结合实践，通过对分行实际业务案例和一手数据的分析，不仅能验证现有理论在实践中的应用效果，还能发现实践中存在的