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提高我国青少年金融素养的探索

金融素养是指人们对储蓄、股票，基金，利率、征信、期货期权，保险等金融知识的掌握程度以及处理投资理财、信用报告、税收筹划等金融事务的技能。金融素养教育是一项面向全民的系统性工程，其中青少年金融教育更是被各国金融监管当局置于突显位置。

1青少年金融素养培养的意义

2008年国际金融危机爆发后，金融消费者教育作为一种预防性保护，受到世界各国的普遍重视。从微观层而看，良好的金融素养有助于消费者做出适当的金融决策，提高金融市场参与度并降低金融风险。从宏观层面看，国民金融素养水平制约着金融业发展的深度与广度，金融教育的缺乏将从根本上削弱金融体系的健康与安全。对于国家来说，金融教育关系到如何培养驾驭未来经济的人才，适应未来经济生活的需要。随着金融创新的发展，金融产品和服务的客户群体呈现低龄化趋势，越来越多的青少年将零花钱储蓄在银行，并办理了银行卡和手机银行，青少年将而临更加复杂的金融环境，承受更大的金融风险，因此提高自身金融素养尤显必要。青少年正处于知识积累期和习惯塑造期，相比其他年龄层次的人员群体，更易于接受和掌握系统化的金融教育。通过教育学生可以带动家庭、辐射社会，是当下最有效的金融教育途径之一。

2金融素养培养中的现状及问题

为了获得重庆青少年金融素养的推进现状数据，研究小组从两个方面进行了调研，一是从项目中的三名学员的授课讨论过程中获得访问数据，二是对中学生和中小学教师的问卷调查。调查问卷分别选取重庆中小学教师和省内外中学生为调查对象。本研究正式调研是通过腾讯问卷平台发送，让调查对象根据自身实际情况如实填写问卷，并对填写问卷的个人信息予以保密，设定了7天的回收期。学生问卷共回收197份，有效问卷196份。教师问卷共回收31份，有效问卷30份。中学生金融素养培养中的主要问题有如下几点：

2.1中学生对金融知识了解掌握有限

在问卷和访问中，表现出了金融教育面窄与学生金融学习需求旺盛的矛盾。在学生问卷中，在“你所在中学是否曾经为你们开设有关储蓄，利率，股票，保险，债券内容的课程”的选项上，92.8%的同学选择了“否”，只有7.2%的同学选了“是”。与此同时，青少年学习金融知识的愿望强烈。在“你认为有必要在中学阶段加入金融素养培养的课程”选项上，78.4%的同学选了“是”，有21.7%的同学选了“否”。在“为中学生开展金融理财课程的原因”方面，问卷设计成开放式问题。学生的回答总结起来主要表现在五个方面：（1）中学阶段可以合理利用金钱，可以使得中学学习生活更加精彩；（2）学习一些理财知识，预防金融诈骗，并帮助家人，不盲目被股市操纵；（3）帮助学生更好的建立对经济的观念和知识，获得独立应对未来社会的能力；（4）培养理财意识，为日后理财做好基础；（5）可以拓展思维，对于高速发展的中国未来人才培养有一定帮助。虽然中学生对金融理财学习有强烈的需求，但是目前，我国尚未将金融教育纳入国民教育体系，青少年普遍未接受过系统化的金融知识教育，在现有的学校教育体系中，残缺的金融知识零星地来自政治、历史、外语等以名人故事或生活中的事例形式出现，数学学科多涉及利息、日常消费支出等计算，涉及面窄并且简单。金融信息获取渠道呈现多元化态势，如果没有经过系统性学习，处于对世界认知阶段的绝大多数青少年很难从各类繁杂的金融信息中分辨出真实有效的信息。青少年金融知识的匮乏进而导致防范金融诈骗的能力严重不足。

2.2缺乏科学的金融理财意识

因金融教育的滞后，部分青少年未树立科学的金融观，问卷中，关于“有无必要在中学阶段加入金融素养培养的课程”的问题上，有21.7%的同学选了“否”，没必要开展的原因如下：（1）中学生支配财产太少，而且没有那个时间和精力，中学搞好应试教育就可以了；（2）中学学习压力大，个人认为内部不是培养生活技能的好时机，建议在大学再开设经济基础通识课程。这部分同学在生活中，会表现为不知道该如何理性消费，不能合理规划管理自己的花费，确定哪些是必要或不必要的花费，攀比讲排场、任意花钱和过度消费等不良现象较多。比如，有的青少年花钱买游戏币沉迷于电子或网络游戏，既浪费了金钱，也影响了自身的健康成长。还有的参与校园网贷，在逾期不能偿还时才告知家长或老师，后虽偿还，但形成的个人不良征信记录，将影响将来的学习与生活。

2.3学校课程设置的局限性

“教育要从娃娃抓起”，培养财商也要从孩子的儿童时代开始，因为金融能力是逐步具备的，而青少年是金融教育的关键时期。对于成长中的青少年来说，理财是21世纪生存的必备技能，金融教育是一门不容忽视的大学问。对于国家来说，金融教育关系到如何培养驾驭未来经济的人才，适应未来经济生活的需要。学校老师已经认识到金融教育的重要性，在教师问卷中，100%教师选择有必要在中学生阶段加入金融素养培养的课程，老师