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保险合同（个人）合规性模板

作为从业十年的保险核保专员，我太清楚一份合规的个人保险合同对客户意味着什么——它不只是一张纸，更是风险来临时的“安全绳”，是客户与保险公司之间最直接的信任纽带。这些年见过太多因为合同条款模糊引发的纠纷，也见证过合规严谨的合同如何让客户在困境中感受到温暖。今天，我就以最常见的个人综合保障型保险为例，还原一份真正“站在客户角度写”的合规合同模板。

一、合同主体信息（基于《保险法》第十条）

本合同由以下双方共同缔结：

保险人：XX人寿保险股份有限公司（以下简称“本公司”），住所地XX市XX区XX路XX号，统一社会信用代码XXX；

投保人：（请填写）________（身份证号：XXX），联系地址：________，联系电话：________；

被保险人：（若投保人与被保险人非同一人需填写）________（身份证号：XXX），与投保人关系：________；

受益人：（可选填，未填写则默认法定）________，与被保险人关系：________，受益比例：________；

特别说明：根据《保险法》第三十一条，投保人对被保险人需具有保险利益（如配偶、子女、父母等）。若为他人投保，本公司将在核保阶段通过电话回访确认投保意愿，确保“双录”（录音录像）合规。

二、保险标的与保障内容（基于《保险法》第十二条）

2.1保险标的

本合同保险标的为被保险人的生命与健康权，具体以“保险责任”条款约定的风险事故为限。

2.2保险责任（核心保障）

本合同为“个人综合保障计划”，涵盖以下三项基础责任（可根据客户需求增删附加险）：

2.2.1重大疾病保险金

被保险人经二级及以上公立医院初次确诊合同约定的120种重大疾病（详见附件《疾病定义清单》），本公司按基本保险金额的100%给付保险金，合同继续有效（若含多次赔付责任则按约定比例给付）。

举个真实案例：去年有位客户确诊白血病，基本保额50万，我们接到报案后3个工作日内完成资料审核，直接把50万打到他账户，他后来专门发信息说“这笔钱比救命药还及时”。

2.2.2意外伤残保险金

被保险人因意外伤害（指外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件）导致《人身保险伤残评定标准》中1-10级伤残，按对应等级比例（1级100%、2级90%…10级10%）给付保险金，累计给付不超过基本保额。

2.2.3身故/全残保险金

被保险人因疾病或意外导致身故/全残（全残定义详见合同释义），本公司按基本保额给付保险金，合同终止。

2.3责任免除（“免责条款”，基于《保险法》第十七条）

以下情形导致的保险事故，本公司不承担给付责任（已用加粗字体标注，并在投保时通过书面+口头形式向投保人明确说明）：

投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

被保险人故意自伤、自杀（但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外）；

被保险人斗殴、醉酒，主动吸食或注射毒品；

被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；

战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；

核爆炸、核辐射或核污染；

这些条款不是为了“赖账”，而是为了守住保险的本质——分散可预测、非主观引发的风险。比如酒驾本身是违法行为，保险不能为违法行为“买单”，这既是对其他投保人的公平，也是对被保险人的警示。

三、保险金额、保费与支付（基于《保险法》第十三条、第十四条）

3.1保险金额

本合同基本保险金额为人民币________元（大写：________），由投保人与本公司协商确定，需符合本公司核保规则（如年龄、职业、收入等因素限制）。

3.2保险费

本合同首期保费为人民币________元（大写：________），续期保费按年/半年/季/月支付（支付方式以投保时选择为准）。保费计算基于被保险人年龄、性别、职业、保障责任等因素，已在投保单中明确列示费率表。

需要特别说明：若投保人未按约定支付续期保费，自宽限期（通常为60天）届满次日起合同效力中止。中止期间发生的保险事故，本公司不承担责任。但投保人可在2年内申请复效（需重新核保并补缴保费及利息）。

3.3犹豫期设置（基于《人身保险业务基本服务规定》）

自投保人签收本合同之日起15个自然日为犹豫期。犹豫期内投保人要求解除合同的，本公司将无息退还已收全部保费（仅扣除不超过10元的工本费）；犹豫期后解除合同，本公司将退还保单现金价值（现金价值表附于合同后）。

去年有位阿姨投保后第三天觉得保费压力大，打电话来说想退保，我们当天就安排专员上门收单，第二天就把保费退回去了。这不是“麻烦”，而是我们对客户“冷静期”权利的尊重。

四、双方权利与义务（基于《保险法》第十六条、第二十三条）

4.1投保人/被保险人义务

如实告知义务：投保人需在投保时如实填写被保险人健康状况、职业等信息。若故意或因重大过失未履行告知