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网络时代的金融新方法

6月24日，《金融时报》刊发广发银行董事长董建岳署名文章《网络时代的金融方法》，对网络时代银行业生存和发展之道进行深入探讨，介绍了广发银行在网络金融领域的创新和探索。在文章中，董建岳指出，未来金融业的存在形式将由“资金流枢纽”变为“信息流枢纽”，通过网络和信息技术介入各个经济体的金融需求，提高整个市场的价值和效率，实现资源的最优配置，并在此过程中，推动金融业自身的转型。

全文如下：

网络时代的金融新方法

2012年，传统胶片行业巨头柯达轰然倒下，由于对数码领域的长期忽视，不得不申请破产保护。无独有偶，连续15年雄霸全球的诺基亚手机，由于对移动触摸技术转型的犹豫不决，原有相当部分的市场份额迅速被其他品牌取代，风光不再。

我们已经不能回头地进入了网络时代。“这是最好的时代，也是最坏的时代”，一直以传统稳健形象示人的银行业应该如何应对？什么才是网络时代银行业的生存之法、发展之道？这是每一家银行都应该思考和探索的问题。

网络时代催生新型银行

基于“信息”这个价值核心，我们大胆地推断，未来银行的存在形式将由“资金流枢纽”变为“信息流枢纽”，通过网络和信息技术介入各个经济体的金融需求，提高整个市场的价值和效率，实现资源的最优配置，并在此过程中，推动银行自身的转型。

网络金融催生新的创新体制

日新月异的网络时代考验着银行的创新能力。创新不是一蹴而就的，也不是局限在单个业务领域的，而是持续、全面的。因此，银行要确立“小步快跑，快速迭代”的常态化微创新体制，在风险管控、产品研发、服务体验、运营操作等各个方面建立自我更新机制，持续改进，实现“学—做—改”的快速迭代。

网络金融催生新的组织形态

纵观目前的国内金融业，央行的“超级网银”迈出了一步，但还只是起步。构建成熟的网络金融体系依赖整个经济社会的信息和智慧，还需要打通各个壁垒畅通渠道。我们需要的是一种新的组织形态，将各家银行占有的原材料，即庞大的客户信息、客户信任、交易数据，通过一台“主机”进行生产加工，捏成一个拳头、建成一个平台，实现金融与网络的深层次融合。

网络金融催生新的衡量标准

什么样的银行才是好银行？网络时代对银行的衡量标准不局限于传统的规模和业务等硬性指标，如资产规模、网点数量等，而将更重视银行的“软实力”。软实力即影响力，创新能力就是核心竞争力，科技实力更是可持续发展的推动力。因此，银行从业人员均需要从思想根源上转变观念，用前瞻性的眼光看待网络金融的投入和产出。

网络时代的金融新方法

商业银行客户基础雄厚，交易数据齐备，在信息的获取上具有天然优势，如果能抓住信息这个核心，将其与银行的各项经营管理活动深度融合，就掌握了网络时代的制胜法宝。

多、界面复杂反而被客户弃用。渠道求“精”则是要根据不同渠道的特点，去芜存菁，突出重点，人性化地裁剪掉一部分功能。如手机具有便携的优点，但同时具有流量消耗大、屏幕相对较小的弱点，因此手机银行会强化“近场支付”等功能，但一般不搞金融橱窗陈列或积分礼品换领。当然，这类判断还应基于客户偏好，因此，我们的目标是做定制化的精简渠道，要让用户可以自主选择，或者由系统根据客户特征主动识别并作出裁剪。

（三）以网络为平台，转变经营模式。优化风控体系。网络时代对银行风险管理的效率和方法提出了新的挑战，也提供了有力的工具。以风险审批为例，网络工具强化贷前、贷中、贷后等的信息管理和控制，打通流通渠道，缩短在途时间，降低信息失真，提高审批效率；同时，减少人为干预，降低操作风险和违规风险。未来，银行还将建立起“现实与虚拟”相结合的客户评判体系，实现“不靠存单存折，不看房子车子”。如根据客户交易流水、用户评价等信息，结合某些必要参数，对客户风险情况进行专业的判断。在此基础上，银行既可直接为客户提供融资服务，也可在金融需求匹配平台上进行推荐，为客户开辟更宽的融资渠道。若此，银行在加强风险控制的同时，扩大了获客范围，并促进了社会资金的更优配置。

打造流程银行。分散受理加集中处理的后台作业模式是银行运营改革的趋势。银行将散布在各个网点、业务流程的零散操作通过网络集中到一个大后台进行处理，提高了客户体验的一致性，且极大地提高了效率，降低了风险，减少了成本。目前国内多家银行都参照国际先进经验，建立了后台运营中心，对资金清算、单证、放款、客服等占用大量人力和时间的流程，进行集中化、专业化的运作管理，大大提高了国内银行的综合实力。不过，后台运营业务集中只是建设流程银行的第一个步骤，随着技术的提升、改革的深入，商业银行将改变传统以部门、分行为单位的经营模式，发展出围绕业务流程的差异化、高效率运营管理体系，打造网络化的流程银行。

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