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2025/9/251信用管理学IntroductiontoCreditManagement第五章消费信用与个人信用管理E-mail:tlrxy@126.com主讲教师：芮训媛电话：

第五章消费信用与个人信用管理

本章要点2025/9/252消费信用的概念及其产生的前提条件01消费信用的主要表现形式及作用02我国消费信用的发展状况及制约因素03建立我国个人信用管理体系的主要内容04

第五章消费信用与个人信用管理2025/9/25301第一节消费信用的概念及其发生的前提条件03第三节消费信用的意义及作用05第五节我国消费信用的发展状况及制约因素02第二节消费信用的发展及表现形式04第四节消费信用风险与管理06第六节建立与完善我国个人信用管理体系

第一节消费信用的概念及其发生的前提条件2025/9/254消费信用的概念01消费信用产生的前提条件(制度)02消费信用的作用03

213第一节消费信用的概念及其发生的前提条件消费信用的概念消费信用的含义4消费信用概念的产生

2025/9/256第一节消费信用的概念及其发生的前提条件

一、消费信用的概念

(一)消费信用的含义消费信用是指经营者或金融机构以生活资料为对象，向社会消费者提供的用以满足其消费所需的信用。具体表现为：赊购、分期付款、消费贷款等。分期付款是消费者购买货物时先取货，再分期缴款。消费贷款大多采用信用放款或抵押放款的方式，这两者的内涵并无差异，均是指信用的授信对象是个人，目的均是用于生活资料如房屋、汽车等耐用消费品的消费。

第一节消费信用的概念及其发生的前提条件

消费信用的概念

消费信用概念的产生01消费信用是在商品经济不断发展的基础上产生的，信用的提供者是企业，表现形式为商品赊销，它是由“企业——企业”到“企业——消费者”的一种商业信用的发展和延伸。消费信用作为企业与消费者之间信用关系的一种重要形式，是工商企业以商品、货币或劳务为载体，向消费者个人提供的以延期付款为主要内容的商业信用。02

第一节消费信用的概念及其发生的前提条件

消费信用的概念

消费信用概念的产生01到了货币经济阶段，以商业银行为主的金融机构开始逐步介入消费信用的供给，并很快成为消费信用领域的主导者，消费信用常常需要金融机构的参与，此时才出现了消费信贷的信用方式。02

第一节消费信用的概念及其发生的前提条件

消费信用产生的前提条件(制度)消费信用是市场经济体制下一种重要的信用形式，市场经济是信用经济、法制经济。信用是市场经济的基础，法制是信用的保障。健全的法律体系和制度，是正常信用关系得以维持的保障，仅靠良心、道德不可能有效约束债权人和债务人的经济行为，必须依靠法制，把一切经济活动纳入法律规范，才能形成良好的信用市场环境。

logo第一节消费信用的概念及其发生的前提条件

消费信用产生的前提条件(制度)就个人作为市场经济的主体而言，个人产权的明晰是确立个人信用的前提，个人信用要素的组成、指标和统计是关键，而个人信用信息的披露制度是解决交易各方信息不对称的有效手段，同时对交易行为的规范、约束和违约惩戒也是个人信用制度中不可缺少的内容。

第一节消费信用的概念及其发生的前提条件01消费信用产生的前提条件(制度)02产权明晰，确保信用制度的确立03健全的产权制度可以有效地保障信用信息的真实安全04制度完善、产权明晰有助于良好信用市场的建立05

所谓产权制度，是既定产权关系和产权规则结合而成的且能对产权关系实现有效的组合、调节和保护的制度安排。它是产权界定、产权使用和产权转让的法律制度，即在财产使用过程中，各产权主体之间对产权关系和产权运营规则所作出的一种制度安排。产权包括财产的所有权、占有权、支配权、使用权、收益权和处置权。第一节消费信用的概念及其发生的前提条件

消费信用产生的前提条件(制度)

产权明晰，确保信用制度的确立

产权关系的明晰化，有利于明确交易范围，规范交易行为，使交易者形成稳定的收益预期。一旦确定了排他性的个人产权，产权主体就可以在法律允许的范围内和不损害他人利益的条件下自由支配、处分产权，并独立承担产权行使后果。权利和义务关系的明晰化与对称化可以优化激励和约束机制，降低交易成本，确立个人信用的市场价值。第一节消费信用的概念及其发生的前提条件

消费信用产生的前提条件(制度)

产权明晰，确保信用制度的确立

个人信用信息涉及个人财产、信用历史(记录)以及未来发展等因素，个人财产则不仅包括实质资产而且包括虚拟资产(金融资产)，而且这些资产须有完整的记录，有案可查。这不仅涉及货币金融资产的实名制，而且也包括有关不动产、汽车以及非上市企业的自然人股东注册制度，这些实名制