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存款保险制度的道德风险

引言：从”安全网”到”风险催化剂”的辩证思考

站在银行营业大厅的自动存取款机前，张阿姨正认真核对两家银行的存款利率——A银行是国有大行，三年期利率2.6%；B银行是某城商行，同期限利率3.2%。“反正有存款保险，50万以内都赔”，她一边嘀咕一边按下B银行的存款键。这个再普通不过的日常场景，却暗含着现代金融制度设计中的深层矛盾：旨在保护储户、稳定金融的存款保险制度，是否在不经意间改变了市场参与者的行为逻辑？

存款保险制度自诞生以来，就被视作金融安全网的三大支柱之一（另两大支柱是审慎监管和最后贷款人）。它通过为存款提供显性保障，避免了因个别银行倒闭引发的”恐慌性挤兑-银行连