“金融为民”背景下批量开立特殊群体账户金融风险与防控模式分析.pdfVIP

银行经营管理

“金融为民”背景下批量开立特殊群体

账户金融风险与防控模式分析

杭州银行梁中杭州银行合肥分行潘孝斌

摘要：在信息网络快速发展的背景下，电信网络诈骗已成为当前发展最快、严重影响人民群众安全感的犯

罪形式。作为当前最容易涉案的账户类型，农民工工资户等批量开立的特殊群体账户需要商业银行加强风险管

控，从账户可能涉案的全流程加强风险管理与消费者权益保护，践行中国金融的政治性与人民性。

关键词：电信网络诈骗；批量开立；特殊群体；账户风险

中图分类号：F830.342文献标识码：A文章编号：2097-230X（2023）04-0055-05

DOI:10.16678/j.cnki.42-1864/f.2023.04.011

更大的贡献。2022年12月《反电信网络诈骗法》

一、商业银行面临的账户管控形势

正式实施，从法律上明确了各有关单位在反电信

当前，电信网络诈骗模式已逐渐呈现专业化、网络诈骗中的责任，对商业银行做好账户风险管

理和消费者权益保护提出了更高要求。

复杂化、隐蔽化的发展态势。根据2022年8月

中国司法大数据研究院发布的《涉信息网络犯罪分析电信网络诈骗犯罪高发频发的主要成因，

除了本身的低成本与高回报因素，还存在法律漏

特点和趋势（2017.1-2021.12）司法大数据专题报

洞和执法困难等情况。犯罪分子有意识地欺骗金

告》显示，2017年至2021年，涉信息网络犯罪案

件数量呈逐年上升趋势，近四成案件涉及诈骗罪，融消费者、利用银行账户管理中的盲点实施金融

2019年电信诈骗立案数达到峰值1940万件。2021

犯罪是其基本表现。从众多的网络诈骗犯罪案例

年4月8日，习近平总书记对依法严厉打击治理来看，犯罪分子需要通过不同消费者名下的银行

电信网络诈骗犯罪工作作出重要指示，强调要坚账户进行赃款转移、实施洗钱或其他形式的资金

持以人民为中心，统筹发展和安全，强化系统观念、转移；从案件实施情况看，公安部门对电信诈骗

法治思维，注重源头治理、综合治理，坚持齐抓案件的侦查过程中一般伴随大量银行账户被查处

共管、群防群治，全面落实打防管控各项措施和的情况，除金融消费者自身方面的原因外，也反

金融、通信、互联网等行业监管主体责任，加强映了商业银行在履行账户管控措施方面还需要进

法制制度建设，加强社会宣传教育防范，推进国一步加强。而商业银行合规展业，基本前提在于

际执法合作，坚决遏制此类犯罪多发高发态势，充分保障消费者的合法权益，商业银行在开展金

为建设更高水平的平安中国、法治中国作出新的融服务过程中，其法人机构应履行相应的消保宣

收稿日期：2023年07月10日

2023年第4期农银学利55

银行经营管理

传、客户告知及堵截诈骗义务，主体责任更实，期限，住所地或者工作单位地址，联系方式等）、

对商业银行进一步加强合规展业提出明确要求。与公安联网实行“人脸识别”，判断其身份信息的

从诈骗分子实施诈骗和商业银行开展账户管真实性，以及与办卡用途、居住地址、领薪信息

理角度来看，农民工等特殊群体由于其流动性强、是否匹配，必要时还可与用人单位进行联系，确

受风险教育程度不够高等问题，正在成为犯罪分保身份真实性以及开卡用途的合规性。二是管控

子实施账户买卖或租赁着重突破的一大群体。从金融介质。对于常规办理工资卡，由于其受薪及