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信用卡及消费金融业务发展情况分析
——金融数字化发展联盟《2024消费金融数字化转型
主题调研报告》解读
☐银联数据服务有限公司曹光宇
自2020年起，金融数字化发展联盟（以下我国境内的信用卡及消费金融业务经历了数
简称“联盟”）每年开展消费金融数字化转型研十年的发展，市场饱和度提升，行业监管趋细趋
究，发起用户与机构调研，编写《消费金融数字严，机构在业务转型发展的过程中面临着一系列
化转型主题调研报告》（以下简称“报告”）。在挑战。在用户调研部分，2024年度的报告从客
研究过程中，联盟逐步构建了消费金融数字化发群维度着手，特别关注蓝领新市民、新生代年轻
展评价指标，并在2023年4月由中国互联网金白领、小镇中产、返乡青年、高线城市银发群体、
融协会正式发布《消费金融数字化发展评价指南》高净值用户六大客群的表现差异，尝试挖掘未来
（T/NIFA19—2023）团体标准。2024年度的报发展的机会点。
告呈现了覆盖百余家机构和万余名用户的调研结
一、信用卡发卡空间：人均持卡量存在
论，在探讨消费金融行业数字化转型的同时，也
0.4张的增长潜力
进一步聚焦当前获客、规模、收入等方面的业务
情况，以期为读者提供更加全面的信息参考。中国人民银行数据显示，截至2024年三季
通过2020—2024年的跟踪研究，我们发现，度末，我国信用卡和借贷合一卡共计7.37亿张。
消费金融行业的数字化转型持续深入，带动用户本次研究对当前用户的持卡水平和预期持卡水平
体验提升。2024年，九成机构开展了数字化重进行了分析。
点项目，如客户标签、数据中台建设等，近五成本次调研的样本选择相对侧重六大客群中
机构在前沿技术应用上取得显著成果，银行在金已持有信用卡的用户，这与实际消费金融用户在
融科技上的投入持续增长，25%的机构对信用卡结构上可能存在差异，故所得出的实际持卡数
业务进行了一定的组织架构调整。量与期望持卡数量可能较实际偏高（如图1所
从业务情况来看，超半数机构在调研中表示，示）。仅从本次调研测算结果来看，样本客群的
申请、审批授信等阶段的线上化程度提升最为显人均实际持卡数量为1.9张，人均期望持卡量为
著。调研数据显示，机构在审批效率和风险管控2.3张，信用卡发卡依旧存在增量空间。在持卡
之间做出平衡。在获客渠道和成本方面，机构自人群中，仅持有1张信用卡的用户占比最高，为
营渠道获客量贡献上升，线上渠道的不良率相对47.4%，持有3张以及上的用户占比22.6%。期
较高，信用卡产品及大额消费贷产品线上线下获望持有2张信用卡的用户最多，占比达36.4%。
客成本均较上一年度显著上升。当下，机构最期值得注意的是，期望持有3张及以上的用户占比
望在精准获客、睡眠户唤醒等方面得到模型支持。为35.6%，较实际持有3张及以上的用户占比高
4《中国信用卡》2025.02
初级会计持证人
专注于经营管理类文案的拟写、润色等，本人已有10余年相关工作经验，具有扎实的文案功底，尤善于各种框架类PPT文案，并收集有数百万份各层级、各领域规范类文件。欢迎大家咨询！
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