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货币银行学重点知识总结与练习

货币银行学作为经济学领域的基石学科，系统阐述了货币、信用、银行及金融市场的运作规律，以及宏观经济调控中的金融手段。掌握其核心知识，对于理解现实经济运行、进行理性决策至关重要。本文旨在梳理该学科的重点内容，并辅以针对性练习，帮助读者巩固所学，深化理解。

一、货币与货币制度

（一）货币的本质与职能

货币是固定充当一般等价物的特殊商品，其本质体现在它的职能上。主要职能包括：价值尺度（衡量商品价值）、流通手段（充当商品交换媒介）、贮藏手段（退出流通领域保存价值）、支付手段（用于清偿债务、支付赋税等）和世界货币（在国际经济交往中发挥作用）。其中，价值尺度和流通手段是货币最基本的职能。

（二）货币层次的划分

为了便于观察和调控货币供应量，各国通常会对货币进行层次划分。划分的主要依据是金融资产的流动性，即资产转化为现实购买力的难易程度。常见的划分包括M0（流通中的现金）、M1（M0+活期存款）、M2（M1+定期存款+储蓄存款+其他存款等）。不同层次的货币，其流动性和对经济的影响程度各不相同。

（三）货币制度及其构成要素

货币制度是国家以法律形式规定的货币流通的组织形式。其构成要素包括：规定货币材料、规定货币单位、规定各种通货的铸造、发行和流通程序（如本位币的无限法偿能力和辅币的有限法偿能力），以及准备制度。历史上曾出现过银本位制、金银复本位制、金本位制等，现代各国普遍实行不兑现的信用货币制度。

二、信用与利率

（一）信用的含义与主要形式

信用是一种以偿还本金和支付利息为条件的借贷行为。它体现了一种债权债务关系。现代经济中的信用形式多样，主要包括商业信用（企业间基于商品交易的信用，如赊销、预付）、银行信用（银行等金融机构提供的信用，如贷款）、国家信用（以国家为主体的借贷行为，如发行国债）、消费信用（对消费者个人提供的用于购买消费品的信用，如信用卡、消费贷款）以及国际信用（跨国的借贷行为）。银行信用因其规模大、范围广、期限灵活等特点，在现代信用体系中占据核心地位。

（二）利息与利率

利息是借贷关系中债务人支付给债权人的报酬，是剩余价值的转化形式。利率则是利息额与本金的比率，是衡量利息高低的指标。利率按照不同标准可分为多种类型，如名义利率与实际利率（是否剔除通货膨胀因素）、固定利率与浮动利率（利率是否随市场变化）、市场利率与官定利率（利率决定方式）等。

（三）利率的决定理论

利率如何决定是货币银行学的核心议题之一。主要理论包括：古典学派的“实际利率理论”（强调储蓄与投资等实际因素决定利率）、凯恩斯的“流动性偏好理论”（认为利率由货币供求决定，是人们放弃流动性的报酬）、可贷资金理论（综合实际因素和货币因素，认为利率由可贷资金的供求决定）以及IS-LM模型（从产品市场和货币市场同时均衡的角度分析利率的决定）。

三、金融机构体系

（一）金融机构的功能与分类

金融机构是从事金融活动的组织，是金融市场的重要参与者。其基本功能包括：信用中介（实现资金盈余者与短缺者之间的融通）、支付中介（提供货币兑换、结算等服务）、信用创造（主要指商业银行通过贷款创造存款货币）、金融服务（如信息咨询、资产管理）、风险转移与管理等。金融机构体系庞大，可分为银行类金融机构（中央银行、商业银行、政策性银行等）和非银行类金融机构（证券公司、保险公司、信托投资公司、基金管理公司等）。

（二）商业银行

商业银行是以盈利为目的，以吸收存款、发放贷款、办理结算为主要业务的金融企业。其核心业务包括负债业务（资金来源，如活期存款、定期存款、同业拆借）、资产业务（资金运用，如贷款、证券投资、现金资产）和中间业务与表外业务（不直接影响资产负债表的业务，如结算、代理、银行卡、承诺、担保等）。商业银行在现代经济中扮演着“金融百货公司”的角色，其经营原则是“安全性、流动性、盈利性”。

（三）中央银行

中央银行是国家赋予其制定和执行货币政策，对国民经济进行宏观调控和管理监督的特殊金融机构。它是“发行的银行”（垄断货币发行权）、“银行的银行”（为商业银行提供服务，如集中存款准备金、充当最后贷款人、组织全国清算）、“政府的银行”（代理国库、为政府融资、代表政府参与国际金融活动）。其主要职能包括制定和执行货币政策、维护金融稳定、提供金融服务。

四、货币需求与货币供给

（一）货币需求理论

货币需求是指在一定时期内，社会各部门（个人、企业、政府）在既定的收入或财富范围内能够而且愿意以货币形式持有的数量。主要理论有：马克思的货币需求理论（基于商品流通，公式为M=PQ/V）、凯恩斯的流动性偏好理论（认为人们持有货币出于交易动机、预防动机和投机动机，其中投机动机与利率负相关）、弗里德曼的现代货币数量论（认为货币需求是恒久性收入等多种因素的稳定函数）。

（二）货币供给机制

货币供