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银行信贷风险评估报告模板

一、报告基本信息

|项目|内容|

|报告编号|[自动生成或手动填写]|

|评估对象|[借款人全称]|

|评估业务类型|[如：流动资金贷款、固定资产贷款、贸易融资等]|

|申请金额|[具体金额]|

|申请期限|[具体期限]|

|申请人|[申请部门/客户经理姓名]|

|评估人|[风险评估岗姓名]|

|评估日期|[年/月/日]|

二、评估结论摘要

本部分旨在简明扼要地概括整个评估报告的核心观点和最终结论，供审批决策者快速了解。

*总体风险评级：[如：低风险、较低风险、中等风险、较高风险、高风险]

*主要优势：[简述借款人或项目的核心竞争优势、还款能力保障等正面因素]

*主要风险点：[提炼1-3个最关键的风险因素]

*评估结论：[明确建议，如：建议批准、建议有条件批准、建议否决；若有条件批准，简述核心条件]

三、借款人信用风险分析

3.1借款人基本情况分析

*主体资格：借款人法律地位、注册资本、股权结构、实际控制人、主营业务范围等。

*历史沿革与声誉：成立时间、发展历程、市场口碑、有无重大违法违规记录或负面舆情。

*组织架构与管理能力：公司治理结构是否完善，管理层经验与稳定性，核心团队专业能力。

3.2行业与经营风险分析

*行业环境：所属行业现状、发展趋势、市场竞争格局、国家产业政策影响、技术壁垒及替代风险。

*市场地位：借款人在行业内的竞争地位、市场占有率、主要竞争对手情况。

*经营状况：

*近三年及最近一期主营业务收入、成本、利润构成及变化趋势分析。

*主要产品/服务的市场需求、定价能力、销售渠道稳定性。

*供应链稳定性（主要原材料供应及产品销售依赖度）。

*生产能力、技术水平、研发投入及创新能力。

3.3财务风险分析

*财务报表质量：报表真实性、审计意见类型、会计政策稳健性。

*偿债能力分析：

*短期偿债能力：流动比率、速动比率、现金比率。

*长期偿债能力：资产负债率、利息保障倍数、负债与所有者权益比率。

*盈利能力分析：毛利率、净利率、总资产收益率、净资产收益率及其变动趋势。

*营运能力分析：应收账款周转率、存货周转率、总资产周转率。

*现金流量分析：经营活动、投资活动、筹资活动现金流量的充足性与稳定性，尤其关注经营活动现金流对债务的覆盖能力。

*或有负债及表外业务风险：对外担保、未决诉讼等潜在风险。

3.4借款人信用记录分析

*过往信贷履约情况：在本行及其他金融机构的贷款偿还记录，有无逾期、欠息、垫款等不良信用记录。

*征信报告查询：个人或企业征信报告中反映的其他信用信息，如信用卡使用情况、公共信息记录等。

*关联企业信用状况：主要关联企业的经营及信用情况，是否存在关联担保或资金占用风险。

四、担保风险分析（如适用）

4.1抵（质）押担保分析

*抵（质）押物类型：[房产、土地使用权、机器设备、存货、应收账款、股权等]

*抵（质）押物权属：是否清晰，有无瑕疵，是否易于确权。

*抵（质）押物价值评估：评估方法的合理性，评估价值与市场公允价值的差异，价值稳定性及变现能力。

*抵（质）押率：计算抵（质）押物评估价值与担保债权金额的比率，判断其充足性。

*抵（质）押登记：办理登记的可行性及法律效力。

*抵（质）押物监管：后续保管、监控措施是否到位，有无贬值或损毁风险。

4.2保证担保分析

*保证人基本情况：主体资格、经营状况、财务实力、信用记录。

*保证意愿与能力：保证人提供保证的真实意愿，其净资产、盈利能力、现金流是否足以承担保证责任。

*保证合同条款：保证方式（一般保证/连带责任保证）、保证期间、保证范围的合规性与有效性。

*关联保证风险：若为关联企业保证，需特别分析其独立性及担保能力的实质。

五、贷款用途及还款来源分析

5.1贷款用途分析

*贷款资金的具体投向，是否与申请用途