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2025国考厦门金融监管局申论必刷题及答案

一、归纳概括类（共3题，每题15分，合计45分）

题目1（15分）：

厦门金融监管局近期发现，部分金融机构在服务小微企业过程中存在“重贷轻管”“贷后监管缺位”等问题，导致部分企业出现逾期风险。请根据给定材料，概括当前厦门小微企业信贷风险的主要表现，并提出至少三条监管建议。

材料：

1.某银行信贷经理反映，部分小微企业贷款审批流程简化，但贷后管理不到位，企业资金使用不透明，银行难以监控。

2.压力下，部分金融机构为完成业绩指标，放宽贷款条件，导致部分资质较差的企业获得贷款，后续风险暴露。

3.厦门市金融局数据显示，2024年小微企业贷款逾期率较去年同期上升5%，其中3成企业因资金挪用或经营不善导致违约。

4.某担保公司指出，部分企业通过虚构交易流水骗取贷款，银行风控模型过于依赖财务数据，忽视了企业经营实质。

5.市场观察人士建议，应加强金融机构与企业之间的信息共享，但当前数据壁垒仍存在，导致监管效率低下。

答案1：

（一）主要表现

1.贷后监管缺位：部分金融机构审批流程简化，贷后管理松懈，企业资金使用不透明，银行难以监控风险。

2.过度追求业绩：部分机构放宽贷款条件以完成业绩指标，导致资质较差企业获得贷款，后续违约风险增加。

3.风控模型缺陷：过度依赖财务数据，忽视企业经营实质，部分企业通过虚构交易骗取贷款。

4.信息共享不足：金融机构与企业间数据壁垒存在，监管机构难以获取全面信息，影响监管效率。

（二）监管建议

1.强化贷后管理：要求金融机构建立动态监控机制，定期核查企业资金流向，对异常行为及时预警。

2.完善风控模型：引入大数据和人工智能技术，结合企业实际经营情况（如供应链、客户评价等）进行综合评估。

3.打破数据壁垒：推动金融机构与企业、监管机构间的数据共享，建立统一风险信息平台。

解析1：

此题考察归纳概括能力，需从材料中提炼小微企业信贷风险表现，并提出针对性建议。答案分为两部分：前段归纳问题，后段提出对策，逻辑清晰，符合监管类考题要求。

题目2（15分）：

厦门自贸区某金融机构开展绿色金融业务时，发现部分企业存在“以绿谋取政策补贴”的现象，即虚报环保项目骗取贷款优惠。请根据材料，分析该问题产生的原因，并概括监管可采取的措施。

材料：

1.某环保企业通过伪造环评报告骗取绿色贷款贴息，实际生产仍依赖高污染工艺。

2.金融机构反馈，绿色金融审批流程复杂，部分企业为节省时间采用“包装”手段。

3.市环保局指出，环保监管与企业信贷审批存在信息不对称，银行难以核实企业实际环保投入。

4.学者建议，应建立绿色项目全生命周期监管机制，但当前缺乏有效抓手。

5.某银行信贷经理表示，部分企业将非绿色项目包装成环保项目，银行风控能力不足。

答案2：

（一）产生原因

1.企业动机：部分企业为获取政策补贴，不惜虚报环保项目，钻监管空子。

2.审批流程漏洞：绿色金融审批流程复杂，企业为节省时间采取“包装”手段。

3.信息不对称：环保监管与企业信贷审批数据未共享，银行难以核实企业真实环保投入。

4.风控能力不足：金融机构对绿色项目识别能力不足，部分企业利用技术手段伪造材料。

（二）监管措施

1.简化审批与核查：优化绿色金融审批流程，同时加强贷后实地核查，避免企业“包装”项目。

2.建立数据共享机制：推动环保部门与金融机构数据互通，实时监控企业环保行为。

3.提升风控能力：引入第三方环保评估机构，结合专业意见进行贷款审批。

解析2：

此题考察原因分析与对策归纳，需结合绿色金融行业特点，答案分为“问题原因”和“监管对策”两模块，符合监管类试题的严谨性要求。

题目3（15分）：

厦门某跨境理财业务中出现“资金池”风险，部分金融机构违规将客户资金集中运作，涉嫌非法集资。请根据材料，概括该业务存在的风险点，并提出监管建议。

材料：

1.某银行被举报设立“资金池”，将客户理财资金用于高风险投资，未披露关联交易。

2.市金融办指出，跨境理财业务监管细则不完善，部分机构利用规则空白进行违规操作。

3.客户投诉显示，部分产品宣传“保本高收益”，实则存在较大亏损风险。

4.学者建议，应加强资金流向监管，但当前缺乏有效技术手段。

5.金融机构反馈，跨境业务涉及多国法律，监管协调难度较大。

答案3：

（一）风险点

1.违规设立“资金池”：部分机构将客户资金集中运作，未披露关联交易，涉嫌非法集资。

2.产品宣传误导：部分产品夸大收益，未充分揭示风险，误导客户投资。

3.监管细则空白：跨境理财业务监管细则不完善，机构利用规则空白进行违规操作。

4.资金流向难监控：缺乏有效技术手段追踪跨境资金流向，增加监管难度。

（二）监