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2025年金融学__中央财经大学(4)--信用与信用体系试卷及答案

考试时间：______分钟总分：______分姓名：______

一、简答题（每题6分，共30分）

1.简述信用的基本要素及其相互关系。

2.比较个人信用报告与企业信用报告在信息内容、用途和法律规制方面的主要异同。

3.简述征信机构在提供信用报告服务过程中需要遵循的基本原则。

4.简述金融科技发展对传统征信模式带来的主要冲击。

5.简述宏观审慎政策框架下，监管机构如何防范和化解系统性信用风险。

二、论述题（每题15分，共30分）

1.论述信用风险评估模型（如评分卡模型）的主要类型、核心要素及其在实践中面临的挑战。

2.结合中国征信市场的发展现状，论述个人信用信息保护面临的主要问题，并提出相应的政策建议。

三、计算与分析题（共20分）

假设某商业银行对一笔个人住房贷款进行风险评估，收集了以下信息：

借款人月收入10000元，月还款4000元；贷款余额200万元，剩余期限20年（240个月）；征信报告显示该借款人过去一年内有一次逾期记录（90天），但已逾期已还清。银行使用一个简化的信用评分模型，其中月收入贡献5分，月还款占收入比（Debt-to-IncomeRatio,DTI）每高于50%扣3分，贷款余额与收入比（Loan-to-IncomeRatio,LTI）每高于100%扣2分，有逾期记录扣5分。请计算该借款人的信用评分，并分析该评分所反映的信用风险特征。（提示：需先设定各指标的基准分和正常范围）

试卷答案

一、简答题（每题6分，共30分）

1.答案：信用基本要素包括：信用主体（提供信用的授信人和接受信用的受信人）、信用客体（信用交易的对象，如商品、货币、技术、服务等）、信用条件（授信人承担风险的条件，如期限、利率、担保等）、信用价格（通常表现为利息或收益）。这些要素相互依存，缺一不可。信用主体是信用活动的参与者；信用客体是信用交易的媒介；信用条件是信用风险与收益的匹配约定；信用价格反映了信用活动的成本与收益。

解析思路：考察对信用定义核心构成要素的掌握。需要准确列出四个基本要素，并简要说明各要素的含义及其在信用活动中相互关联、共同构成信用交易完整过程的作用。

2.答案：个人信用报告主要记录个人的信用历史信息，如个人身份信息、信贷信息（贷款、信用卡等）、公共记录（如纳税、缴纳电话费等）、查询记录等，主要用于个人信贷审批、就业背景调查等。企业信用报告主要记录企业的工商注册信息、财务状况、经营信息、信贷信息（银行贷款、债券发行等）、公共记录、查询记录等，主要用于企业信贷审批、商业合作决策、投资评估等。两者在信息主体（个人vs企业）、核心信息内容（个人负债vs企业经营与财务）、主要用途（个人消费vs企业经营融资）、法律规制（个人信息保护vs企业信息公开）等方面存在显著差异。

解析思路：考察对个人与企业信用报告内容、用途和规制差异的理解。需要分别说明两种报告的主要信息构成和核心用途，并清晰对比两者的不同点，特别是法律和监管层面的差异。

3.答案：征信机构提供信用报告服务需遵循的基本原则包括：合法原则（取得信息需合法授权，使用目的需符合约定）、保密原则（对征信信息严格保密，防止泄露和滥用）、客观原则（确保提供信息的真实性、准确性和完整性，避免主观臆断）、公正原则（公平对待所有信息主体和查询主体）、及时原则（及时更新和提供信息）、目的限制原则（信息使用需在约定目的范围内）。

解析思路：考察对征信活动基本法律和道德准则的掌握。需要准确列出并简要解释征信机构应遵守的核心原则，这些原则是征信行业健康发展和保护信息主体权益的基础。

4.答案：金融科技对传统征信模式的冲击主要体现在：数据来源多元化打破了传统征信机构对征信数据的垄断，大数据、人工智能等技术使得信用评估更加精准和高效，提升了风险识别能力；数字征信平台提高了信息获取和报告的便捷性，改变了信息交互方式；区块链等技术在数据存证、共享和隐私保护方面提供了新的解决方案，但也带来了新的监管挑战；Fintech机构进入征信市场加剧了竞争，推动了征信服务的创新和下沉。

解析思路：考察对金融科技影响征信行业的理解。需要从数据来源、技术手段、平台模式、竞争格局、监管挑战等多个维度分析金融科技如何改变传统征信的运作模式。

5.答案：在宏观审慎框架下，监管机构防范和化解系统性信用风险主要通过：实施宏观审慎评估（MPA）和压力测试，监测和评估整个金融体系的信用风险暴露和脆弱性；设定逆周期资本缓冲、杠杆率要求等监管工具，增强金融体系应对经济周期波动的韧性；加强对系统重要性金融机构（SIFIs）的监管，限制其过度