《汽车保险》课件——项目七 汽车保险欺诈风险控制实务.pptVIP

项目七汽车保险欺诈风险控制实务任务1认识汽车保险欺诈知识目标1.了解保险欺诈的定义。2.了解汽车保险欺诈的特征与形成的原因。3.了解汽车保险欺诈的影响。能力目标初步树立保险欺诈防范意识，能够分析汽车保险欺诈的危害和成因。任务剖析近年来，随着社会经济的快速发展和汽车保有量的急剧增加，汽车保险行业得到了空前发展。但在快速发展的过程中，也存在一些问题，如赔付率过高、保险欺诈较多等。保险欺诈已经成为财产保险业一个巨大的“黑洞”。相关知识一、保险欺诈定义保险欺诈是指投保人、被保险人或受益人以骗取保险金为目的，以虚构保险标的、编造保险事故或保险事故发生原因、夸大损失程度等手段，致使保险人陷于错误认识而向其支付保险金的行为。二、汽车保险欺诈的特征(1)欺诈手段不断升级新的骗保手段不断翻新花样，如某些汽修厂采用的利用待修汽车伪造事故、加重损害、偷梁换柱赚取差价等手段，使保险公司防不胜防。(2)汽车保险欺诈隐蔽性强，犯罪“黑数”高由于汽车保险范围大、数量多，使保险人无暇顾及每一个投保人，这使得汽车保险欺诈隐蔽性强、难以发现。汽车保险理赔的隐蔽性导致大部分案件处于未被发现的状态，汽车保险骗保的犯罪“黑数”(未被发现的案件数量)相对较高。(3)汽车保险骗保的实施主体呈扩散趋势传统的保险诈骗实施主体多局限于投保人或被保险人，在汽车保险理赔中，除投保人、被保险人之外，修理人员、定损理赔人员、医疗人员等都可能加入汽车保险诈骗的环节当中。(4)汽车保险诈骗多为连续实施的诈骗行为汽车保险诈骗过程具有可预料性和可操控性，且由于保险诈骗行为的隐蔽性，骗保行为被发现率低，行为人一旦得手，会多次连续实施诈骗行为。三、汽车保险欺诈形成的原因1.社会原因(1)整个社会尚缺乏诚信体系和健全的监控机制。在不少人看来，投保人、被保险人或受益人欺骗保险公司是一种可以原谅的过错，这只是一种小毛病，并不是什么违法行为。这种社会评价，无疑为汽车保险的欺诈活动起到了推波助澜的作用。(2)法律环境的影响。在现行的部分司法判例中，出于保护被保险人的考虑，有时候选择了有利于被保险人的证据从而驳回保险公司的拒赔主张。2.投保人原因(1)某些投保人或被保险人法治观念淡薄。(2)有些投保人企图通过参加汽车保险，以支付保险费的较小代价，故意制造事故获取保险公司的高额赔偿，从而实现发财的目的。(3)有些投保人原来并没有利用汽车保险进行欺诈的想法，只是由于某种偶然因素的诱发，比如他人提醒，才产生了欺诈的邪念。3.保险公司原因(1)对如何有效防止保险欺诈重视不够，保险公司还没有成立专门的反欺诈机构。(2)保险业信息交流不畅。(3)承保程序不严谨。(4)理赔程序不完善、不科学。(5)保险公司对某些已经识破了的欺诈行为处理过宽。(6)理赔人员素质偏低，理赔审核把关不严，给欺诈者以可乘之机。四、汽车保险欺诈的影响(1)开发新险种时，不得不慎重考虑道德风险的因素。对于一些市场急需的险种，由于畏惧保险欺诈，在尚未找到行之有效的防范措施之前，不敢贸然推出。(2)计算保险费时，迫不得已将保险欺诈考虑在内，这不但增加了投保人的心理负担，也给保险业的正常经营增加了难度，从而给保险业的健康发展造成了负面影响。(3)理赔时如临大敌。理赔人员整日为识别案件的真伪而奔忙，导致查勘费用大幅度增加。任务2汽车保险欺诈风险控制知识目标1.了解汽车保险欺诈的主要表现形式。2.掌握汽车保险欺诈的防范方法。3.掌握机动车保险欺诈和调查方法能力目标能够区分常见汽车保险欺诈形式，并能够运用防范汽车保险欺诈技术手段进行风险处理。任务剖析追究保险欺诈的法律责任是一种对保险违法行为的事后处理，而保险欺诈的对策研究，则是一种事前的防范，两者相辅相成。保险公司应该首先立足于严密防范汽车保险欺诈，其次是积极配合公安机关做好案件侦破工作。相关知识一、汽车保险欺诈的主要表现形式1.先险后保先险后保是指汽车出险时投保人尚未投保，出险后赶快投保，然后利用一定的手段，伪装成保险合同期内出险，达到获取汽车保险赔款的目的。实施先险后保时，采用的手段主要有两种：一种是伪造出险日期，另一种是伪造保险日期。无论采取何种手段，先险后保案件有一个明显的特点，即投保时间与向保险公司报案的时间很接近，因此对两个时间比较接近的保险案件应当警惕。2.谎报出险谎报出险是指本来没有出现事故，投保人或被保险人却无中生有，谎称发生了险情。这类情况往往投保人需要采用证人作伪证，制造虚假事故现场、证明材料等。3.一险多赔一险多赔诈骗是汽车保险理赔工作中最常见、最普遍的现象。常见的一险多赔诈骗案有三种类型：一是一次事故向多个保险