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银行信贷管理操作规范手册

第一章总则

1.1目的与依据

为规范本行信贷业务行为，加强信贷管理，防范和化解信贷风险，保障信贷资金安全，提高信贷资产质量和经营效益，依据国家有关法律法规、金融监管规定以及本行相关管理制度，特制定本手册。

1.2适用范围

本手册适用于本行各级机构及其从业人员在办理各类本外币信贷业务（包括贷款、贸易融资、票据承兑与贴现、透支、保理、担保、贷款承诺等）时的操作与管理活动。

1.3基本原则

信贷业务管理应遵循以下基本原则：

1.安全性、流动性、效益性相统一原则：以风险控制为核心，确保信贷资金安全，保持合理的流动性，追求最佳综合效益。

2.依法合规原则：严格遵守国家法律法规、监管政策及本行内部规章制度，杜绝违规操作。

3.审慎经营原则：对借款人的信用状况、还款能力、贷款用途等进行严格审查，审慎评估风险。

4.平等、自愿、公平、诚信原则：在业务往来中，与客户保持平等地位，基于双方自愿，遵循公平交易规则，恪守诚实信用。

5.分级授权、集中审批原则：根据业务性质、金额大小等因素，实行分级授权管理，重要信贷业务需经集中审批。

第二章客户受理与调查

2.1客户准入标准

经办机构应根据本行信贷政策及相关产品规定，对申请信贷业务的客户进行初步筛选，审查客户是否符合基本准入条件，包括但不限于主体资格、行业属性、信用记录、经营状况等。严禁向不符合国家产业政策、环保政策或本行信贷投向限制的客户提供授信。

2.2业务申请与资料收集

客户向本行申请信贷业务，应提交书面申请及相关证明文件。客户经理负责指导客户填写申请表，并收集必要的资料，主要包括：

借款人及担保人（若有）的基本情况资料（如营业执照、公司章程、法定代表人身份证明等）；

财务报表及相关经营资料；

贷款用途证明材料；

担保材料（如抵质押物清单、权属证明、评估报告等）；

本行要求的其他资料。

所收集资料应真实、完整、合法、有效。

2.3尽职调查

客户经理是尽职调查的第一责任人，应遵循客观、公正、深入的原则，对客户及信贷业务进行全面调查。调查内容主要包括：

借款人情况：历史沿革、股权结构、组织架构、实际控制人、经营状况、财务状况、市场竞争力、行业地位及发展前景等。

贷款用途：核实贷款用途的真实性、合规性，确保资金用于约定用途。

还款能力：重点分析借款人的主营业务收入、现金流状况、盈利能力及其他还款来源的可靠性和充足性。

担保情况：对抵质押担保，需核实抵质押物的权属、价值、流动性、变现能力及是否存在瑕疵；对保证担保，需评估保证人的保证资格、担保能力和意愿。

风险因素及应对措施：识别和分析信贷业务潜在的各类风险（如信用风险、市场风险、操作风险、法律风险等），并提出初步的风险防范和缓释措施。

调查过程中，客户经理应通过多种渠道获取信息，包括实地走访、与相关人员访谈、查询征信系统、查阅公开信息等，并对调查结果的真实性负责，形成详尽的《尽职调查报告》。

第三章信贷审查与审批

3.1审查职责与内容

信贷审查人员（或信贷审查部门）负责对客户经理提交的《尽职调查报告》及相关资料进行独立审查。审查应遵循客观、审慎原则，重点关注：

调查报告的完整性、逻辑性和调查结论的合理性；

客户主体资格的合规性，资料的真实性、完整性和有效性；

信贷业务的合规性，是否符合国家政策及本行信贷政策；

借款人的信用风险、经营风险、财务风险等；

担保措施的合法性、足值性、有效性和可控性；

授信方案的合理性，包括金额、期限、利率、还款方式、担保方式等；

风险识别与控制措施的充分性。

审查人员应出具明确的审查意见。

3.2审批权限与流程

信贷业务审批实行授权管理，各级审批人在授权范围内行使审批权。审批流程一般包括：

1.客户经理将审查通过的信贷业务资料提交给有权审批人。

2.审批人根据国家政策、本行信贷政策、审查意见及自身判断，对信贷业务的可行性、风险程度及授信方案进行决策。

3.对超出本级审批权限的业务，应按规定逐级上报审批。

4.对于重大、复杂或存在争议的信贷业务，可提交信贷审批委员会（或类似集体决策机构）进行集体审议。

审批决策应明确、具体，对同意的业务，确定最终的授信方案；对不同意的业务，说明理由。

3.3审批决策与意见落实

审批通过后，审批意见应及时传达至经办机构。经办机构及客户经理负责落实审批意见中的各项要求，如补充特定资料、调整授信方案细节、完善担保措施等。在所有审批条件未得到满足前，不得擅自办理后续业务。

第四章合同签订与贷款发放

4.1合同起草与审查

信贷业务审批通过后，应依据审批意见和相关法律法规，与客户签订正式的信贷合同（包括借款合同、担保合同等）。合同文本应优先使用本行制定的标准合同文本。对标准文本进行修改或使用非标准文本的，须经法律部门（或法律