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银行风险客户管理流程与操作规范

第一章总则

1.1目的与依据

为规范本行风险客户的识别、评估、监测、控制和处置流程，提高风险管理水平，保障资产安全，维护金融稳定，依据国家相关法律法规、监管要求及本行内部管理制度，特制定本规范。本规范旨在建立一套科学、系统、高效的风险客户管理机制，确保对风险客户的全生命周期进行有效管理。

1.2适用范围

本规范适用于本行各级机构及全体从业人员在开展各项业务过程中涉及的风险客户管理活动。所称风险客户，是指在本行办理授信、存款、结算、理财、同业等业务时，因其自身经营状况、财务状况、信用状况、关联关系、行业风险、区域风险或其他因素，可能对本行资产安全、声誉或正常经营产生不利影响的客户。

1.3基本原则

风险客户管理应遵循以下基本原则：

*全面性原则：风险客户管理应覆盖客户准入、业务办理、存续期管理直至业务终止的全过程，确保无遗漏。

*审慎性原则：对客户风险的识别、评估和判断应保持审慎态度，充分考虑各种潜在风险因素。

*及时性原则：风险信号的捕捉、风险事件的报告和处置应迅速及时，以控制风险蔓延和损失扩大。

*分级分类原则：根据客户风险等级和风险类型的不同，采取差异化的管理策略和控制措施。

*保密性原则：在风险客户管理过程中，涉及客户信息和本行商业秘密的，应严格遵守保密规定。

第二章客户风险识别与评级分类

2.1风险识别

各业务部门及客户经理是客户风险识别的第一道防线。在客户准入和业务存续期间，应通过多种渠道、多种方式持续收集客户信息，识别潜在风险。风险识别的主要内容包括但不限于：

*基本信息核实：客户身份、股权结构、实际控制人、经营范围、组织架构等信息的真实性、准确性和完整性。

*财务风险识别：分析客户财务报表，关注其偿债能力、盈利能力、营运能力、现金流状况及重大财务异常变动。

*经营风险识别：关注客户所处行业景气度、市场竞争地位、核心产品或服务竞争力、供应链稳定性、重大投资项目、关联交易、担保链等。

*信用风险识别：查询征信报告，了解客户历史信用记录、有无逾期、欠息、垫款、不良贷款记录，以及对外担保等或有负债情况。

*合规风险识别：客户是否存在违反国家法律法规、行业监管规定及本行内部管理制度的行为，如洗钱、恐怖融资、逃税、关联交易非关联化等。

*声誉风险识别：客户是否涉及重大负面舆情、法律诉讼、行政处罚，或其实际控制人、高管层存在不良诚信记录等。

*其他风险：如地缘政治风险、自然灾害、重大疫情等可能对客户经营产生不利影响的外部风险因素。

2.2风险评级

本行应建立统一的客户风险评级模型，对客户进行风险等级评定。风险评级应综合考虑客户的各类风险因素，采用定量与定性相结合的方法。评级结果通常分为正常、关注、次级、可疑、损失等不同等级（或其他类似划分标准）。风险评级是后续风险控制和处置措施的重要依据。评级工作应定期进行，并根据客户风险状况的变化及时调整。

2.3分类管理

根据客户风险评级结果、风险性质及对本行的影响程度，对风险客户实施分类管理。例如，可将风险客户划分为重点关注类、限制类、退出类等，并针对不同类别客户制定差异化的信贷政策、授信额度、业务审批流程和监测频率。

第三章客户风险监测与预警

3.1日常监测

对于已识别的风险客户或潜在风险客户，应建立常态化的监测机制。客户经理及风险管理人员应定期或不定期对客户进行跟踪调查，密切关注其经营状况、财务状况、信用状况及外部环境的变化。监测方式包括但不限于：定期走访、电话沟通、财务数据分析、舆情监测、征信报告查询等。

3.2风险预警信号

各部门及员工在业务开展和风险监测过程中，如发现客户出现以下风险预警信号，应立即进行核实，并按规定路径及时报告：

*客户管理层或实际控制人发生重大变动，或核心技术人员流失严重；

*客户主营业务陷入困境，市场份额大幅下降，或出现停产、半停产状态；

*客户财务状况恶化，如出现连续亏损、现金流持续紧张、主要资产被查封或冻结、大额应收账款无法收回等；

*客户未能按期支付本息，或出现贷款逾期、欠息、垫款等情况；

*客户涉及重大法律诉讼、仲裁或行政处罚；

*客户或其关联方出现逃废债行为；

*客户账户交易出现异常，如短期内大额资金频繁进出、与经营范围不符的大额交易等；

*媒体报道或市场传闻涉及客户重大负面信息；

*其他可能表明客户风险水平显著上升的信号。

3.3预警信息报告与处理

建立健全风险预警信息报告机制。一旦发现风险预警信号，发现人应立即向本部门负责人及风险管理部门报告。报告内容应包括预警信号描述、初步核实情况、可能产生的风险及初步应对建议。风险管理部门接到预警信息后，应及时组织评估，确定预