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2025年半年度城市商业银行
行业分析
联合资信金融评级一部
2
作为服务地方经济的中坚力量，城市商业银行积极参与地方经济建设，业务发展与当地经济结构和产业特色高度相关；近年来得益于改革化险的持续推进，城市商业银行整体抗风险能力和竞争力有所提升，信用风险有所缓释。
作为服务地方金融的主体，城市商业银行的业务发展与当地经济结构和产业特色高度相关，其发展定位与大型商业银行形成良好补充。近年来，为有效化解金融风险、提升城市商业银行的抗风险能力和综合竞争力，山西省、四川省和辽宁省积极推进城市商业银行的整合重组工作，通过新设合并或吸收合并，将区域内部分城市商业银行整合为省级法人机构。在此过程中，地方政府积极引入地方国有企业或财政资金，在化解风险的同时，在资源整合与外部支持方面亦带来了显著优势。经过多年的发展与整合，城市商业银行已经成为了我国银行业体系中重要的组成部分，截至2025年6月末，我国共有城市商业银行124家，机构数量较上年末保持一致；2025年6月末城市商业银行总资产为64.32万亿元，较上年末增长6.95%，占商业银行总资产的15.96%；总负债55.69万亿元，较上年末增长7.20%，占商业银行总负债的16.05%。
表1城市商业银行主要财务数据
项目
2020年
2021年
2022年
2023年
2024年
2025年上半年
资产总额（亿元）
410699.20
450690.44
498853.16
552042.14
601509.81
643189.58
负债总额（亿元）
381539.92
415734.24
461687.38
511303.05
556902.53
596897.07
不良贷款额（亿元）
3659.97
4403.17
4775.81
5017.05
5434.43
5806.21
不良贷款率（%）
1.81
1.90
1.85
1.75
1.76
1.76
拨备覆盖率（%）
189.77
188.71
191.62
194.94
188.08
185.53
净息差（%）
2.00
1.91
1.67
1.57
1.38
1.37
净利润（亿元）
2145.63
2394.28
2553.14
2930.79
2545.87
1768.64
资产利润率（%）
0.55
0.56
0.54
0.56
0.44
0.57
流动性比例（%）
67.60
73.49
76.81
81.58
99.82
102.72
资本充足率（%）
12.99
13.08
12.61
12.63
12.97
12.64
数据来源：国家金融监督管理总局、wind，联合资信整理
城市商业银行不良贷款率保持稳定，拨备水平有所下降但仍相对充足，地方政府债务风险化解、房地产支持政策成效的逐步显现有助于稳定城市商业银行信贷资产质量，但实质信用风险管控压力仍存。2025年上半年，城市商业银行持续加大向科技金融、绿色金融、普惠金融等“五篇大文章”领域的信贷投放力度，贷款规模保持增长，贷款增速有所回升。信贷资产质量方面，城市商业银行不良贷款余额保持增长态势，为应对信贷资产质量下行，城市商业银行前置风险防控措施，并持续加强不良资产的清收处置，同时各级政府通过动用地方资源帮助银行实现风险资产出表。得益于以上措施，城市商业银行不良贷款率较上年末基本保持稳定，但仍高于商业银行平
3
均水平。截至2025年6月末，城市商业银行不良贷款规模为5806.21亿元，不良贷款率为1.76%。从行业集中情况来看，城市商业银行信贷投放与地方经济结构及政策导向高度相关，投向当地特色制造业和政信类业务的占比相对较高。2025年上半年，得益于化债政策成效逐步显现，以及各地方政府持续推进再融资债券对存量高利率债务的置换，地方债务风险得到有效缓解，城市商业银行相关资产质量相对稳定，但长期来看，政信类贷款资产质量的未来变化趋势或主要取决于地方经济发展情况，以及城投主体在平台整合及市场化转型过程中还本付息能力的实际改善情况；此外，在早年房地产行业快速发展的背景下，城市商业银行投向房地产的贷款占比相对较高，房地产市场景气度下行导致房地产贷款风险暴露，2025年以来，受益于政策层面对房地产领域的持续支持，城市商业银行房地产业贷款资产质量整体表现相对稳定。从不同区域情况来看，浙江、上海、江苏和福建等东南沿海区域和北京等经济相对发达省份及地区的城市商业银行信贷资产质量普遍保持在良好水平，海南、甘肃、河北以及东北地区的城市商业银行信贷资产质量表现相对较弱，城市商业银行信贷资产质量区域分化仍较为明显，但考虑到高风险地区金融机构风险化解的速度也在不断加快，未来高风险地区城市商业银行信贷资产质量
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