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2025年半年度商业银行行业分析

2025年上半年，商业银行非信贷类资产增长较快，带动资产规模增速提升，信

贷资源持续向国民经济重大战略、重点领域和薄弱环境倾斜，信贷结构逐步优化，

金融服务质效进一步提升。2025年上半年，我国宏观经济仍处于震荡复苏期，企业

加杠杆意愿不足，同时金融数据“挤水分”效应持续显现，实体经济有效信贷需求仍

相对偏弱，社融增量主要由政府债券贡献，同时，按揭提前还贷情况虽得到一定抑制，

但居民购房及消费意愿仍不足，整体信贷资产增长放缓；为应对信贷需求偏弱以及息

差收窄的压力，同时综合考虑信用和资金成本，商业银行普遍加大投资资产配置力度，

同业及投资资产增长较快，带动整体资产规模扩张提速。截至2025年6月末，我国

商业银行资产总额402.9万亿元，同比增长8.9%，增速较上年提升1.6个百分点。从

资产结构来看，2025年上半年，商业银行非信贷配置比例有所提升，同时，信贷资

源持续向国民经济重大战略、重点领域和薄弱环境倾斜，“五篇大文章”相关领域贷

款增量占比约70%，信贷结构持续优化。截至2025年6月末，金融机构人民币贷款

余额268.6万亿元，同比增长7.1%，增速略有下滑，其中科技贷款、绿色贷款、普惠

贷款、养老产业贷款和数字经济产业贷款分别同比增长12.5%、25.5%、11.5%、43.0%

和11.5%，制造业中长期贷款同比增长8.7%，均高于全部贷款增速；从贷款主体来

8.9%3.0%

看，企（事）业单位贷款和住户贷款分别同比增长和，个人贷款增长仍相

对乏力，后续随着一系列促消费政策的逐步落地，零售信贷增长有望得到修复。

表1商业银行主要财务数据

指标名称2021年2022年2023年2024年2025年上半年

资产总额（万亿元）288.59319.81354.85380.52402.89

负债总额（万亿元）264.75294.28327.15350.87371.86

不良贷款额（万亿元）2.852.983.233.283.43

不良贷款率（%）1.731.631.591.501.49

拨备覆盖率（%）196.91205.85205.14211.19211.97

净息差（%）2.081.911.691.521.42

净利润（万亿元）2.182.302.382.321.24

资产利润率（%）0.790.760.700.630.63

资本利润率（%）9.649.338.938.108.19

存贷比（%）79.6978.7678.6980.3580.34

流动性比例（%）60.3262.8567.8876.7479.90

资本充足率（%）15.1315.1715.0615.7415.58

一级资本充足率（%）12.3512.3012.1212.