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银行柜台风险防范操作规范

银行柜台作为金融服务的前沿阵地，是资金流转和客户交互的关键节点。其操作的规范性与风险防范能力，直接关系到银行的资金安全、声誉形象乃至客户的切身利益。因此，构建并严格执行一套科学、细致的柜台风险防范操作规范，是每家银行稳健经营的基石。本规范旨在从实际操作出发，梳理风险点，明确操作要求，为一线柜员提供清晰的指引。

一、总体原则

柜台风险防范应遵循“预防为主、审慎经营、内控优先、全员参与”的总体原则。每一位柜员都应将风险意识内化于心，外化于行，时刻保持高度警惕，严格执行各项规章制度，杜绝麻痹思想和侥幸心理。操作中力求“准确、规范、高效、安全”，确保每一笔业务都经得起检验。

二、班前准备与环境管理

1.环境检查：每日上岗前，柜员应对工作台面、现金区、凭证柜等进行清洁整理，确保无无关物品，营造安全、整洁的工作环境。检查监控设备是否运行正常，录像范围是否完整覆盖操作区域。

2.设备检查：开机前检查终端、打印机、点钞机、身份证鉴别仪、密码键盘、对讲机等设备是否连接正常、功能完好。特别是点钞机的鉴伪功能需进行测试。

3.物品领用：根据当日业务需要，按规定程序领用现金、重要空白凭证、印章等，并双人核对、当面点清，确保账实相符，登记相关登记簿。

三、核心业务操作风险防范

（一）客户身份识别与核实

客户身份识别是防范各类风险，特别是洗钱、诈骗风险的第一道防线。

1.严格执行实名制：办理开户、存取款、转账、挂失、密码重置等业务时，必须要求客户出示有效身份证件，并通过身份证鉴别仪等工具进行真伪核验。对于身份证件信息，应仔细核对照片、姓名、号码等关键要素与客户本人及业务申请书的一致性。

2.关注异常情况：对证件过期、证件类型不符、客户神色慌张、回答问题含糊不清或与证件信息明显不符的情况，应提高警惕，采取进一步核实措施，必要时向主管报告。

3.留存客户信息：按规定留存客户身份证件复印件或影印件，并确保其清晰完整。对于代理业务，需同时核对代理人和被代理人的身份证件。

（二）业务凭证审查与处理

凭证是业务办理的依据，其真实性、完整性和合规性直接影响业务质量。

1.凭证要素审核：受理客户提交的业务凭证时，需逐项审查凭证种类是否正确，日期、户名、账号、金额、大小写、用途、印鉴（如有）等要素是否齐全、清晰、规范，有无涂改、挖补痕迹。

2.业务合规性判断：审查业务是否符合国家法律法规及银行内部规章制度，如大额交易是否按规定登记、可疑交易是否及时报告等。

3.客户意愿确认：对于转账、汇款等业务，应与客户确认交易对手、金额等关键信息，防止因操作失误或被他人误导造成资金损失。对于电子渠道签约等业务，需确保客户本人意愿，并进行必要的风险提示。

（三）现金收付与整点

现金业务直接涉及资金安全，必须严谨细致。

1.收款操作：坚持“先收款后记账”原则。客户缴存现金，应当面点清，一笔一清。使用点钞机至少清点两遍，并人工辅助核对，特别注意识别假币。发现假币，应按规定程序收缴，并向客户说明。

2.付款操作：坚持“先记账后付款”原则。配款时应认真核对凭证金额与配款金额，做到内看数字，外看券别，逐张清点。付款时应提示客户当面点验，并确认客户身份无误。

3.日终核对：每日营业终了，必须进行现金盘点，确保账款、账实相符，并按规定将现金入库或上解。

（四）重要空白凭证及印章管理

重要空白凭证和印章是银行的“有价证券”，必须严格管理。

1.重要空白凭证：实行“专人保管、账实分管、证印分管”制度。入库、领用、发售、使用、作废、核销等环节均需严格登记，做到手续完备、有据可查。作废凭证需按规定剪角或加盖“作废”戳记，并妥善保管，定期销毁。

2.印章管理：各类业务印章应妥善保管，做到“谁使用、谁保管、谁负责”。营业时间临时离柜应将印章入箱加锁，非营业时间入库保管。严禁在空白凭证上预先加盖印章，严禁携带印章外出或交他人代管。

（五）电子银行服务风险控制

随着电子银行业务发展，相关风险需重点关注。

1.客户身份与意愿核实：办理电子银行注册、变更、注销等业务，必须严格核实客户身份及真实意愿，防止冒名办理。

2.安全介质发放与管理：U盾、口令卡等安全认证工具必须当面交付客户本人，并指导客户妥善保管，设置复杂密码，切勿告知他人。提醒客户切勿在公共场所或不安全网络环境下使用电子银行。

3.交易限额与风险提示：根据客户风险等级和业务类型，合理设置电子银行交易限额，并向客户充分揭示电子银行使用风险。

四、柜员行为规范与内部管理

1.坚守岗位，尽职尽责：工作时间应专注业务，不做与工作无关的事情，不擅自离岗、串岗、代岗。确需离岗，必须退出业务系统，锁好现金、凭证、印章等重要物品。

2.保护客户信息：严禁泄露、出售或非法