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互联网金融风险控制管理条例

第一章总则

第一条立法目的与依据

为规范互联网金融活动，有效防范和化解互联网金融风险，保护金融消费者合法权益，维护金融稳定和社会公共利益，促进互联网金融健康可持续发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国证券法》、《中华人民共和国保险法》、《中华人民共和国网络安全法》及其他相关法律法规，制定本条例。

第二条适用范围

在中华人民共和国境内从事互联网金融业务的机构（以下简称“从业机构”）及其相关业务活动，适用本条例。

本条例所称互联网金融业务，是指从业机构利用互联网、移动通讯等技术，向社会公众提供的资金融通、支付结算、投资理财、信用评价等金融服务。具体业务类型由国务院金融监督管理部门根据实际情况确定并公布。

第三条基本原则

互联网金融风险控制管理应当遵循以下原则：

（一）依法合规原则：从业机构开展业务必须遵守法律法规和监管规定，接受金融监督管理部门的监督管理。

（二）风险为本原则：将风险控制贯穿于业务全流程，建立健全风险管理体系，有效识别、计量、监测和控制各类风险。

（三）消费者权益保护原则：充分尊重和保障金融消费者的知情权、选择权、公平交易权和信息安全权。

（四）创新与规范并重原则：鼓励互联网金融技术创新和服务模式创新，同时确保创新活动在合法合规的框架内进行。

（五）协同监管原则：建立健全跨部门、跨地区的监管协调机制，形成监管合力。

第四条监管主体

国务院金融稳定发展委员会统筹协调互联网金融风险防控和监管工作。国务院金融监督管理部门（包括中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会等）按照职责分工，负责互联网金融业务的具体监督管理和风险处置。地方人民政府应当加强对本行政区域内互联网金融风险防控工作的组织领导和协调配合。

第二章从业机构与业务准入

第五条市场准入

从事互联网金融业务的机构，应当具备相应的资质条件，并依照法律法规和国务院金融监督管理部门的规定取得经营许可或备案。未取得相应许可或备案的，不得从事互联网金融业务。

国务院金融监督管理部门应当明确各类互联网金融业务的准入标准和审批/备案程序，确保从业机构具备必要的风险管控能力和服务能力。

第六条业务范围

从业机构应当在经批准或备案的业务范围内开展经营活动，不得超范围经营。如需变更业务范围，应当事先获得原审批或备案部门的同意。

第七条股东与高管要求

互联网金融从业机构的股东、实际控制人应当具备良好的诚信记录和资本实力，不得以不正当手段干预机构的经营管理。机构的董事、监事、高级管理人员应当具备与其职责相适应的专业知识、从业经验和风险管理能力，并遵守勤勉尽责的义务。

第八条变更与退出

从业机构发生合并、分立、解散、破产等重大事项，或者变更名称、注册资本、股权结构、实际控制人等重要信息的，应当按照规定向金融监督管理部门报告或申请批准，并做好客户权益保护和风险处置工作。

第三章风险控制核心要求

第九条客户适当性管理

从业机构应当建立健全客户适当性管理制度，对客户进行风险评估，根据评估结果向客户提供与其风险承受能力相匹配的金融产品和服务。禁止向风险承受能力不足的客户推介高风险产品。

第十条信用风险管理

（一）从业机构应当建立严格的客户身份识别和信用评估制度，审慎开展授信业务。

（二）对于涉及借贷类业务的，应当加强对借款人资质、还款能力和还款意愿的审查，合理确定授信额度和利率。

（三）建立健全贷（投）后管理机制，对客户信用状况进行持续监测，及时识别和预警信用风险。

第十一条流动性风险管理

从业机构应当根据业务特点和规模，建立健全流动性风险管理制度，合理安排资产负债结构，保持充足的流动性储备，有效应对支付需求和资产变现需求，防止发生流动性危机。对于涉及资金池操作的业务模式，应当严格规范，确保资金流向清晰、风险可控。

第十二条操作风险管理

（一）从业机构应当建立健全内部控制体系，明确各部门、各岗位的职责权限，形成相互制约、有效监督的机制。

（二）加强员工管理，定期开展职业道德和业务技能培训，防范内部欺诈和操作失误风险。

（三）规范业务流程，对关键环节实行重点控制，确保业务操作的合规性和安全性。

第十三条市场风险管理

从业机构应当密切关注宏观经济形势和金融市场变化，建立市场风险识别、计量和应对机制。对于开展与市场利率、汇率、资产价格等相关业务的，应当具备相应的风险对冲和管理能力。

第十四条信息科技风险管理

（一）从业机构应当将信息科技风险管理纳入整体风险管理体系，建立健全信息科技治理架构和管理制度。

（二）保障信息系统安全稳定运行，投入必要的资源进行系统开发、运维和升级，防范系统故障、网络攻击、数据泄露等风险。

（三）关键信息基础设施应当符合国家网络安全等级保护要求，确保业务连续性。

第十五条