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数字普惠金融与包容性增长关系

一、引言：当数字技术遇见普惠金融，一场关于”包容”的变革正在发生

走在西南山区的小镇上，王婶蹲在自家小卖部前，用手机扫了扫顾客递来的付款码——这是她三年前连智能手机都不会用的年纪。而在千里之外的东部县城，刚毕业的小陈通过某金融平台的信用贷款，把自家的手工坊从地下室搬到了临街店铺。这些看似普通的生活片段，正悄然串联起数字普惠金融与包容性增长的深层联系。

数字普惠金融不是简单的”数字+金融”叠加，而是通过移动支付、大数据风控、智能投顾等技术手段，打破传统金融服务的”高门槛”与”地理墙”，让小微企业主、农村居民、城镇低收入群体等传统金融服务的”边缘人群”，也能平等获得存款、贷款、支付、保险等基础金融服务。而包容性增长的核心，是让经济发展的成果更广泛地惠及全体社会成员，尤其关注弱势群体的机会平等与能力提升。当这两者相遇，一场关于”让金融更有温度”的变革正在全球范围内展开。

二、概念厘清：数字普惠金融与包容性增长的内涵与关联

（一）数字普惠金融：从”物理覆盖”到”能力覆盖”的跨越

传统普惠金融的实践中，我们曾尝试通过增设物理网点、发放补贴贷款等方式扩大金融覆盖，但效果往往受限。比如某西部省份曾在偏远乡镇设立助农取款点，却因运营成本高、交易频率低，三年后近半数网点关停。数字技术的介入改变了这一局面：移动支付让农民卖山货时不用再背现金翻山越岭；大数据风控通过分析电商交易流水、社交行为等”软信息”，让没有抵押物的小商户也能获得信用贷款；智能保险平台通过卫星遥感技术监测农作物受灾情况，实现”秒级理赔”。

更关键的是，数字普惠金融不仅解决了”有没有”的问题，更在解决”会不会用”“用得好”的问题。某机构调研显示，通过手机银行的操作指引动画、方言语音客服等设计，农村用户使用移动支付的平均学习时间从7天缩短至2天，月均交易笔数提升了3倍。这种从”物理覆盖”到”能力覆盖”的转变，正是数字技术为普惠金融注入的核心动能。

（二）包容性增长：从”蛋糕做大”到”蛋糕分好”的进化

包容性增长的概念最早可追溯至对”有增长无发展”现象的反思。当GDP高速增长的同时，部分群体却因教育水平、地理位置、社会资源等限制，无法平等参与经济活动，甚至被边缘化。比如在一些发展中国家，占人口40%的底层群体仅获得不足15%的新增收入，这种”不均衡增长”不仅影响社会稳定，更制约经济可持续发展。

包容性增长强调”机会平等”与”成果共享”的双重维度。前者要求为每个社会成员提供平等的教育、就业、创业机会；后者则要求通过收入分配、社会保障等机制，让增长成果更多惠及弱势群体。数字普惠金融正是连接这两个维度的重要桥梁——它既为弱势群体提供了参与经济活动的金融工具（机会平等），又通过促进其收入增长实现了成果共享。

（三）内在关联：数字普惠金融是包容性增长的”精准滴灌”工具

如果把经济系统比作一片农田，传统金融服务像是”大水漫灌”，资源更多流向基础设施完善、信用记录完整的”肥沃地块”；而数字普惠金融则像”滴灌系统”，通过数据挖掘识别出”干旱地块”（弱势群体），并精准输送金融资源。这种”精准性”体现在三个方面：

其一，需求识别精准。传统金融机构依赖抵押品、财务报表等”硬信息”，难以评估小微企业和个人的真实需求。数字技术通过分析电商交易、社交行为、物流数据等”软信息”，能更准确判断用户的资金需求规模和还款能力。比如某平台通过分析小吃店的外卖订单量、客单价波动，就能为其提供匹配的短期周转贷款。

其二，服务触达精准。移动互联网让金融服务突破了物理网点的限制。据统计，某东南亚国家引入移动支付后，农村地区金融服务覆盖率从32%跃升至78%，其中60岁以上用户占比从不足5%提升至22%，真正实现了”手机在手，金融我有”。

其三，成本控制精准。传统金融服务的边际成本随服务人数增加而上升，而数字技术的边际成本趋近于零。某互联网银行通过智能风控系统，将单笔贷款的运营成本从几百元降至不足1元，从而能以更低利率服务小微客户，形成”服务越多、成本越低、定价越优”的良性循环。

三、作用机制：数字普惠金融如何推动包容性增长

（一）扩大金融覆盖：让”沉默的大多数”获得基础金融服务

在云南某边境村寨，过去村民要取500元现金，需步行3小时到镇上的银行网点，来回耽误大半天农活。现在通过手机银行，村民不仅能随时查询账户余额，还能通过”乡村振兴贷”获得养殖启动资金。这种变化背后，是数字普惠金融对”金融空白区”的填补。

世界银行数据显示，全球仍有17亿成年人未被传统金融体系覆盖，其中70%生活在农村地区。数字普惠金融通过移动支付、手机银行等工具，让这些”沉默的大多数”首次拥有了银行账户，能够安全存储资金、进行跨区域交易。更重要的是，基础金融服务的可得性是参与现代经济的”入场券”——有了银行账户，农民可以通过电商平