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银行聚合支付收单业务发展路径分析

李洁

（柳州银行股份有限公司，广西柳州545001）

摘要：在互联网时代下如何基于当前市场环境对业务内容和业务方法进行调整是各银行的核心研究内容。既往

银行经营主要依靠存贷利差，而从当前经营发展的实际情况上看，这种传统经营模式发展空间逐步缩小。随着电商

行业的兴起，移动支付已经成为我国线上、线下主流的支付方式。当前各类第三方支付机构已经迅速占据了移动支

付市场，收单业务作为银行经营获利的重要业务内容之一，如何提升银行在收单业务上的影响力，提升收单业务的

综合贡献度是商业银行的重要课题。聚合支付打通支付壁垒，满足商户线上、线下各类收单场景需求，是零售业务

的主流支付方式。银行发展聚合支付业务既满足市场上各类支付场景的发展需求，加强了商业银行中间业务服务能

力，同时通过不同聚合支付场景的建设增加商户黏性，创造新的收益增长点。为进一步研究银行聚合支付收单业务

相关内容，本文以聚合支付业务的发展现状为切入点，通过分析现状深入剖析商业银行发展聚合支付业务的必要性

及面临的困难，详细研究商业银行聚合支付收单业务的发展路径。

关键词：银行聚合支付；必要性；发展阻力；发展路径

中图分类号：F832.2；F724.6文献识别码：A文章编号：2096-3157（2023）11-0149-04

在利率市场化和“金融脱媒”大趋势下，作为银行主要业银行支付机构网络支付业务管理办法》，进一步规范了网络支付

务收入的存贷款利差空间进一步缩小，促使银行调整传统经营收单业务的发展。

模式，而将微信、支付宝、银联云闪付等各支付渠道整合后实3.聚合支付业务发展现状

现多码合一、一码通用的聚合二维码支付收单业务开始成为商随着互联网技术的蓬勃发展，金融科技与日益开放的生态

业银行实现转型发展和改变经营模式的重要发展方向。通过发环境结合推动金融业创新发展，我国支付清算市场开放取得突

展聚合支付收单业务可以进一步提升银行服务与市场的契合度、破性的新进展。支付业务由早期的线下POS机收单为主，加速

强化银行在金融市场上的活力，该业务也是银行业未来发展调向移动端迁移，移动支付受理环境显著改善，非现金支付主体

整的重要内容。迅速扩张。近几年线上、线下收单市场的广阔发展空间吸引越

一、聚合支付业务的发展概况来越多第三方支付机构加入支付服务领域，中国人民银行陆续

1.什么叫聚合支付颁发超过200个第三方支付牌照，短短几年时间内，第三方支

聚合支付是指将银行、第三方支付机构或清算机构的支付付机构拓展了大量的移动支付商户，第三方支付机构稳稳地占

清算服务能力整合到一起，为商户提供一点接入多渠道支付通据了收单市场大量的份额，成为支付市场的重要参与者。

道、对账、差错处理、系统运行维护等服务，高效的支付服务2015年支付宝、微信就尝试在线下消费场景中使用二维码

有效提升商户管理质效，降低商户运营成本。收单开展移动支付业务，该尝试取得突破性成功。近几年移动

2.聚合支付收单业务的发展历程支付逐步影响并改变人们的生活方式，移动支付也被越来越多

聚合支付收单业务的发展历程可以追溯到2010年年末，中地应用在社会生活的方方面面，从高档商场到街边流动商贩，

国人民银行颁布了《非金融机构支付服务管理办法》，明确非金从地铁购票、公交乘车到家电家具购买，菜市场买菜，移动支

融机构在取得支付业务许可证的前提下，可依法开展网络支付、付利用自身的平台优势，渗透支付领域