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贷款业务操作流程

本公司贷款业务流程具体涉及：客户申请、受理与调查、审查、审批、签订协议、贯彻条件、放款审核、提供贷款、贷后管理、贷款收回。

客户申请

客户应填写《贷款业务申请表》，向公司业务部门提出贷款业务申请，并按规定提供以下基本资料：

借款人为个人的：

借款人有效身份证明的原件及复印件；

涉及保证贷款的，需提供担保方批准担保的证明文献；涉及抵押和质押贷款的，需提供抵押物或质押权利的权属证明文献以及有处分权人批准抵（质）押的书面证明；

已领取营业执照的借款人，需提供经年检合格的营业执照，从事许可证经营的，应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件；

本公司规定的其他资料。

借款人为公司法人的：

营业执照、组织机构代码证、贷款卡、税务登记证；

公司章程、验资报告、董事会（或股东会）批准申请贷款授权书（公司章程未作规定的可不提供）、法定代表人身份证明；

公司近2年年度财务报表、近期财务报表及近1年纳税证明（新建公司可不提供）；

贷款用途证明，如购销协议或其他经济、商务协议书、招投标协议等；

担保资料；

其他必要的资料。

对于不予受理的，应及时告知申请人。

贷款受理和调查

客户提交贷款申请后，由公司调查人员负责受理审核，对其中符合贷款规定的申请，由业务部门负责人指定调查人员进行贷前调查工作。贷款业务须采用双人实地调查方式。调查人员可通过与客户面谈、走访本地个体工商户、借助社区、村委会及其他专业合作社、金融机构等组织进行贷前调查，核算借款人的申请材料，并对以下内容展开调查；

借款人为自然人的：

借款人及家庭基本信息

借款人年龄、婚姻状况、个人品质、健康状况、信用记录等；

家庭重要成员情况，涉及家庭成员基本情况、重要收入情况、支出情况、信用记录等；

家庭重要财产、负债及对外担保情况。财产涉及金融类资产、生产物资资产等流动资产，房产、车辆、土地经营使用权等非流动资产；负债涉及银行借款、信用社借款、其他金融机构贷款及民间借款等。

借款人生产经营信息

对于从事种养殖业等农业生产经营的借款人，重要调查以下内容：

土地或其他经营场合权利证明，涉及自有、承包、租赁等证明文献；

生产经营情况，涉及经营品种、经营项目、经营规模、投入成本、生产周期、销售渠道、预期销售收入、利润等；

对于从事工商业等非农业生产经营的借款人，重要调查以下内容：

经营场合产权证明或承包、租赁协议（协议书）；

已领取营业执照的，要提供借款人的营业执照，税务登记证和近一年的纳税证明（经营时间不满一年的需提供经营时间内的纳税证明），未领取的可不提供；

经营项目情况，涉及项目基本情况、项目投入、经营年限、存货情况、应收帐款情况、销售渠道、预期年销售收入及年净收益等；

担保信息

核算担保人的担保能力、担保人的个人收入证明、实地调查抵押物的产权归属、地理位置、变现能力等情况，质押财产的权属和真实性。

调查人员应根据调查核算的信息，编制借款人的财务状况简表，作为分析个体工商户和农户财务状况和偿还能力的重要依据之一。

借款人为公司法人的：

查验营业执照、组织机构代码证、贷款卡、税务登记证、公司章程、验资报告、董事会（或股东会）批准申请信用授权书（公司章程未作规定的可不提供）、法定代表人身份证明；

法定代表人以及重要投资人、实际控制人、关键管理人员资信状况和经营管理能力；

公司财务情况，涉及调查分析公司近2年年度财务报表、近期财务报表及近1年纳税证明（经营不满1年的新建公司可不提供）等；

在各银行办理信贷业务情况及其他资产负债情况；

实物资产情况、销售收入归行情况，主营业务的市场状况和发展前景；

担保物价值评估、价值稳定性以及变现能力；

保证人保证资格、保证能力以及信用记录；

对于超过半年以上的贷款，还应涉及合格、有效的相关批准文献，预计资金来源及使用情况、预计的资产负债情况、损益情况、贷款项目建设进度及营运计划等；

借款人关联方关系。

此外，还应调查以下内容：

公司授信月份前12个月的银行对帐单；

对外贸类公司应参考公司授信月份前12个月的报关单；

对制造类、住宿餐饮类公司应参考公司授信月份前12个月水电费单据。

调查结论

调查人员根据调查、分析结果，填写《贷款业务调查表》，贷款超过一定额度还需撰写调查报告，对客户借款事由、还款能力、钞票流量、个人信用情况、担保情况进行分析，提出调查结论，明确拟提供的担保方式、金额、期限、利率、还款方式、担保方式等，移送审查岗审查。

调查认为不符合贷款条件的，经业务部门负责人批准可终止信贷程序，并及时告知申请人。

贷款审查

审查部门审查人员负责贷款业务的审查，重要审查以下内容：

对调查人员提交的信贷材料的合规性、有效性和完整性，及信贷业务的合法合规性进行审查。

对调查人员提交的财务状况简表进行审查，对影响客户财务状况的各项重要因素