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数字经济《西部金融》2023年第8期

金融科技对银行普惠型小微企业贷款的影响研究

——基于国有和股份商业银行实证分析

帅雯浩江成阮褡鹏郭玉桢卢雨晴

（武汉工程大学，湖北武汉430205）

摘要：小微企业长期以来一直面临融资难、融资贵等诸多问题，然而其作为中国经济的主要市场活力来源不

容忽视。随着金融科技的崛起，小微企业金融信贷迎来了全新的机遇。自2018年起，国家逐步聚焦小微企业中相

对薄弱的群体，监测统计口径对象更改为普惠型小微企业贷款。本文旨在研究金融科技在迅猛发展背景下对商业

银行普惠型小微企业贷款的影响。选取2018-2022年国有商业银行和股份制商业银行普惠型小微企业贷款数据以

及通过对各银行年报指标的整理，挖掘构建商业银行层面的金融科技发展指数作为面板样本数据，采用系统GMM

模型对其进行实证分析。结果表明，金融科技的发展促进了商业银行对普惠型小微企业的贷款增加，且异质性检

验结果表明，对股份制商业银行的影响程度高于国有制商业银行。

关键词：金融科技；普惠小微贷款；面板数据；实证分析

中图分类号：F832.4文献标志码：A文章编号：1674-0017-2023（8）-0054-08

DOI:10.16395/j.cnki.61-1462/f.2023.08.005

一、引言

小微企业在中国经济发展中具有重要的使命和职能，其融资问题一直备受关注。本文通过对各商业银

行年报指标的手工整理，构建银行专属金融科技发展指数，结合2018-2022年6家国有大型商业银行和12家

股份制商业银行的相关指标，构建面板数据对理论假设进行实证检验。经过实证研究，最终模型结果表明，

对于国有商业银行和股份商业银行，金融科技对于促进其普惠型小微企业信贷供给起到了显著的推动作

用。此外，在经过稳健性检验后，上述研究结论仍然能够得以验证。并且异质性检验结果表明，金融科技的

影响程度对股份制商业银行更大。

相较于以往文献，本文存在两点可能的创新和贡献。首先，目前关于金融科技推动银行普惠型小微企

业贷款供给的研究相对较少，各商业银行自2018年开始重点监测统计单户授信1000万元以下（含）的普惠

型小微企业贷款，由于在金融科技该领域缺乏经验和历史数据，因此可能存在创新的研究方向；其次，本文

对研究金融科技的相关指标构建进行了相对拓展，借助各商业银行的年报手工整理各项指标，构建了一个

与商业银行金融科技发展水平更相关的指标，用以实证检验假设。通过本研究提供的实证证据，对于理论

和实践都具有一定的重要意义。

二、文献综述

（一）金融科技的概念界定

收稿日期：2023-08

作者简介：帅雯浩（1998.08-），男，湖北人，硕士研究生，现就读于武汉工程大学法商学院。

江成（1998.10-），男，湖北人，硕士研究生，现就读于武汉工程大学法商学院。

阮褡鹏（1999.12-），男，湖北人，硕士研究生，现就读于武汉工程大学法商学院。

郭玉桢（2000.05-），女，湖北人，硕士研究生，现就读于武汉工程大学法商学院。

卢雨晴（2000.03-），女，湖北人，硕士研究生，现就读于武汉工程大学法商学院。

基金项目：武汉工程大学研究生教育创新基金项目（NO：CX2022376）。

注：本文为作者观点，文责自负。

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《西部金融》2023年第8期数字经济

根据金融稳定理事会（FSB）的定义：金融科技是由技术掀起的金融制度改革。基于大数据、云计算、人

工智能、区块链等一系列技术创新，全面应用于支付清算、借贷融资、财富管理、零售银行、保险、交易结算等

六大金融领域，是金融业未来的主流趋势。

国外学者Anjan（2020）等对金融科技的解读，将其界定为涵盖数字货币、第三方支付、风险管理、支付清

算等多个领域全新金融结构。巴曙松等（2016）提出其是将科技领域与金融相融合，能够有效降低行业成

本，提高行业效率及服务质量。易宪容（2017）从理论视角出