股份制改革下农村信用社信贷结构变化及其影响因素分析——以A省农信社为例.pdfVIP

2024年第3期宁德师范学院学报（哲学社会科学版）总第150期

股份制改革下农村信用社信贷结构变化及其影响因素分析

——以A省农信社为例

李鸿冠兰可雄

摘要：通过聚焦乡村振兴视角下农村信用社信贷支农主题，探讨了股份制改革下农村信用

社信贷结构变化及其影响因素。分析了A省信用社2010—2019年信贷数据，得到如

下结论：农村金融竞争加剧，信用社多年来的比较优势逐步消失；农村信贷市场供需

不平衡；农村工商企业贷款不良率较高；农信社信贷产品过于单一，缺乏与大型商业

银行和新兴商业银行竞争的创新能力；国家政策对金融机构的信贷结构起着很重要

的影响。最后，从改善信用社自身经营和强化政府职能等方面提出了相应建议。

关键词：农村信用社；信贷结构；涉农贷款；商业银行

近年来，在乡村振兴战略的推动下，中国农村产业结构调整步伐逐渐加快，农村产业经济持续发展，

农村金融需求不断被激发，自2004年以来，历年的中央一号文件都提出要进一步深化农信社改革，引导

农信社将更多的信贷资源投向农村。在此背景下，农村信用社在服务“三农”中的信贷状况如何，且呈现

出哪些特点和趋势，以及导致形成这种结构的因素有哪些，并从中总结出农村信用社的发展特征和内在

规律。这对于进一步深化农信社改革，使其更好地发挥农村金融、普惠金融、民生金融主力军和乡村振

兴金融主力军作用，无疑具有十分重要的意义。A省农村信用社自2005年新一轮改革以来，坚持支农支

小方向，充分发挥农村金融、普惠金融、民生金融主力军和乡村振兴金融主力军作用，支农成效显著。

2019年末，A省农信系统共有67家法人机构，其中农村商业银行21家、农村信用合作联社46家，营业网

点近2000个，员工2万多人。资产规模8855.58亿元，各项存款余额7026.48亿元，比当年年初增长

10.05%，高于该省银行业1.3个百分点，市场份额达到了14.1%，居全省第一位；各项贷款4396.26亿元，

比当年年初增幅13.64%，高于该省银行业1.21个百分点，市场份额8.35%，居全省银行业第五位（前四位

是兴业、建行、工行和农行）。因此，以A省农信社为研究对象进行分析，对全国其他地区也具有一定的

参考价值。

一、A省农村信用社信贷结构特点

（一）以服务“三农”为主要方向，但支农效率水平逐渐减弱

就贷款结构而言，从图1我们可以发现，2010—2019年A省农信社涉农贷款占比均在55%以上，最

∗作者简介：李鸿冠，厦门城市职业学院讲师；兰可雄，福建省农村信用社联合社高级经济师，注册金融风险管理师。收稿日期：2024-

01-12。

基金项目：福建省教育科学“十四五”规划2021年度课题（项目编号：FJJKGZ21-041）；福建省高等学校科技创新团队“福建海洋经济

绿色发展创新团队”专项(闽教科[2023]15号)；福建省重点智库培育单位“宁德师范学院福建省海洋经济高质量发展研究中心”专项

(闽智办[2023]6号)；福建省社科研究基地“闽东特色乡村振兴之路研究中心”专项资金(闽社科规[2020]1号)；福建省高校特色新型智

库“精准扶贫与反返贫研究中心”专项资金(闽教科[2018]50号)；中共宁德市委教育工委特色调研课题(2021ZX601)；厦门城市职业学

院校级课题（项目编号：HXPTSK202401）。

2024年第3期宁德师范学院学报（哲学社会科学版）-109-

低为2019年度的57.03%，涉农贷款在各项贷款中的占比较高，A省农信社以服务“三农”为主要方向。

2010—2014年A省农信社的涉农贷款占比都在70%以上，但2014—2019年A省农信社每年的涉农贷款

占比呈下降趋势且降幅较大，仅2015—2016年出现小幅回升。整体而言，2010—2019年期间，涉农贷款

占比呈下降趋势，从2010—2014年的70%左右下降至2015—2019年的60%左右，前五年和后五年涉农

贷款占比下降幅度达10%。可见，虽然A省农信社的涉农贷款总量仍在持续增长，但其总体增速放缓，

一些地区支农效率水平在减弱。相对于涉农贷