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银行跨行支付业务操作规范

一、总则

（一）目的与依据

为规范本行跨行支付业务操作，确保资金汇划安全、准确、及时、高效，防范支付风险，保障客户及银行合法权益，依据国家相关法律法规、中国人民银行及其他监管机构关于支付结算业务的各项规定，结合本行实际情况，特制定本规范。

（二）适用范围

本规范适用于本行所有涉及跨行支付业务的部门、分支机构及从业人员。所称跨行支付业务，是指通过中国人民银行现代化支付系统、银行业金融机构行内支付系统以及其他经监管机构批准的跨行支付清算系统办理的，不同银行业金融机构之间的货币资金转移业务，包括但不限于汇兑、委托收款（划回）、托收承付（划回）、银行汇票、商业汇票等。

（三）基本原则

1.恪守信用，履约付款：本行在办理跨行支付业务时，应严格遵守与客户的约定及支付结算规则，保证及时足额划转资金。

2.谁的钱进谁的账，由谁支配：尊重客户的资金所有权和自主支配权，准确将资金划入指定收款人账户。

3.银行不垫款：严格区分银行资金与客户资金，除法律法规另有规定外，银行不为客户垫付资金。

4.安全性、准确性、及时性：将资金安全放在首位，确保业务处理准确无误，并在规定时限内完成资金划转。

二、银行职责与基本要求

（一）系统建设与维护

本行应建立健全安全、高效、稳定的跨行支付业务处理系统，确保系统具备足够的处理能力、可靠的运行性能和完善的风险控制功能。信息技术部门需定期对系统进行维护、升级和安全检测，防范系统风险和操作风险。

（二）内控制度建设

本行应建立覆盖跨行支付业务全流程的内部控制制度，明确各岗位的职责、权限和操作流程，形成相互制约、相互监督的工作机制。关键岗位应实行定期轮岗和强制休假制度。

（三）人员管理与培训

从事跨行支付业务的人员必须具备相应的专业知识和业务技能，上岗前需接受系统的业务培训和风险教育，并通过考核。本行应定期组织从业人员进行后续培训，确保其及时掌握最新的业务规定和操作技能。

（四）客户身份识别与信息保密

严格执行客户身份识别制度，在为客户办理跨行支付业务时，核对客户身份信息，确保业务的真实性和合法性。对在业务处理过程中获取的客户信息，本行应严格保密，不得泄露或用于其他目的。

（五）反洗钱与反恐怖融资

严格遵守反洗钱和反恐怖融资相关法律法规，对大额交易和可疑交易进行监测、分析和报告，履行金融机构的法定义务。

三、业务操作流程

（一）业务受理与发起

1.客户指令接收：客户可通过柜面、网上银行、手机银行、自助设备等渠道发起跨行支付指令。银行应确保各渠道接收的指令信息完整、清晰。

2.指令要素审核：业务人员或系统应对接收的支付指令要素进行严格审核，包括但不限于：付款人账号、户名、开户行信息，收款人账号、户名、开户行信息，金额（大小写是否一致），支付用途等。对要素不全、有误或不符合规定的指令，应拒绝受理或要求客户更正。

3.客户身份核验：根据业务类型和风险等级，对客户身份进行必要的核验，如密码验证、短信验证码、U盾、电子令牌等，确保指令为客户本人真实意愿。

4.收费标准告知与收取：在业务办理前，应明确告知客户相关的手续费收费标准。费用可从付款人账户中扣收或由客户另行支付。

5.指令录入与发送：审核无误并完成客户身份核验后，业务人员应准确将指令信息录入业务系统，由系统按规定路由发送至相应的跨行支付清算系统。对于大额或特殊业务，可根据内控要求设置分级授权机制。

（二）业务处理与资金清算

1.系统自动处理：本行支付系统接收指令后，应按照预设规则进行自动处理，包括账务核对、头寸检查、合规性校验等，并生成相应的清算信息。

2.支付系统转发：通过接入的中国人民银行支付系统或其他合法清算渠道，将支付指令安全、准确地转发至接收行。

3.资金清算：按照清算系统的规则和约定，及时完成与其他参与银行的资金清算和账务核对工作，确保资金头寸准确无误。

4.账务处理：根据支付指令的处理结果，及时进行相应的账务处理，更新客户账户余额和银行内部账户信息。

5.交易状态反馈：将支付指令的处理状态（如成功、失败、pending等）及时、准确地反馈给客户。

（三）差错处理与争议解决

1.差错发现与核实：本行应建立健全差错监测机制，通过系统对账、客户反馈等方式及时发现跨行支付业务中的差错。发现差错后，应立即组织核实，明确差错类型、金额、原因及责任方。

2.主动纠错：对于因本行原因造成的差错，应主动及时进行纠正，包括但不限于错账冲正、补划款项等，并向客户说明情况。

3.协助查询与追索：对于非本行原因造成的差错或客户提出的交易争议，本行应积极协助客户向相关责任方进行查询和追索，提供必要的交易凭证和信息。

4.差错处理时限：严格按照相关支付清算系统的规定和内部管理制度，在时限内完