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中小银行改革化险与不良资产处置案例分析

一、单选题（共5题，每题2分）

1.背景：某省农村商业银行A，近年来不良贷款率持续攀升，主要源于当地传统农业受市场波动影响大，农户贷款违约率高。为化解风险，A银行引入外部资产管理公司（AMC）进行不良资产处置。以下哪种处置方式最能体现市场化原则？

A.由AMC强制拍卖涉农贷款抵押物

B.与债务人协商制定分期还款计划

C.由政府协调减免部分债务

D.将不良贷款打包转让给其他银行

2.背景：某市城市商业银行B，不良贷款主要集中在小微企业贷款领域，部分企业因疫情导致经营困难。根据银保监会要求，B银行启动“展期让利”政策，对符合条件的小微企业贷款实施延期还本付息。以下哪项措施最能体现政策与商业可持续的平衡？

A.对延期贷款不收取任何罚息

B.延期期限严格限制在6个月以内

C.要求借款企业提供额外担保

D.将延期贷款纳入风险分类管理，动态监测

3.背景：某县域农商行C，不良贷款中“一户多贷”问题突出，部分农户通过多头借款扩大经营规模，最终因资金链断裂出现集中违约。为解决此问题，C银行应优先采取哪种措施？

A.对涉事农户进行集中催收

B.完善农户贷款联签机制

C.立即停发所有农户新贷款

D.争取地方政府为农户债务提供担保

4.背景：某沿海地区商业银行D，不良贷款中涉房贷款占比高，受房地产市场下行影响，部分房贷客户出现断供。D银行计划引入AMC处置涉房不良资产，以下哪种合作模式最能降低处置成本？

A.AMC全权负责资产收购与处置

B.D银行保留处置主导权，AMC提供技术支持

C.政府主导债务重组，AMC配合执行

D.通过司法拍卖快速清收资金

5.背景：某中西部省份的民营银行E，不良贷款主要集中于煤炭、钢铁等重工业领域，受行业周期性衰退影响严重。为化解风险，E银行计划进行资产证券化（ABS）处置，以下哪个环节最关键？

A.选择合适的券商作为承销商

B.对基础资产进行标准化分级

C.确保地方政府提供信用增级

D.快速完成募集资金回笼

二、多选题（共5题，每题3分）

1.背景：某省联社旗下多家农商行F，不良贷款率高企，部分贷款涉及“假贷”“冒贷”问题。为深化改革，省联社应推动以下哪些措施？

A.强化信贷审批责任追究

B.引入外部审计机构进行专项检查

C.建立不良贷款终身问责制度

D.对涉事贷款进行批量核销

2.背景：某地方法人银行G，不良贷款中“僵尸企业”贷款占比超过30%，拖累资产质量。为化解风险，G银行可采取以下哪些手段？

A.对“僵尸企业”贷款实施断臂止损

B.引导企业进行兼并重组

C.争取政府提供财政贴息

D.通过债转股优化债务结构

3.背景：某县域农商行H，不良贷款中涉农贷款占比达45%，但部分贷款因自然灾害导致农户无力偿还。为平衡风险与普惠，H银行可采取以下哪些措施？

A.适当延长涉农贷款还款期限

B.对受灾农户实施信用贷款倾斜

C.减免因灾导致的逾期罚息

D.增加对农业保险的推广力度

4.背景：某商业银行I，不良贷款处置中面临“处置难”问题，部分不良资产涉及法律诉讼周期长。为提高效率，I银行可优化以下哪些流程？

A.加强与法院合作，推行快速执行程序

B.引入AMC进行庭外和解谈判

C.对诉讼资产进行集中管理

D.提高不良贷款拨备覆盖率以降低处置压力

5.背景：某省信用社联合社J，旗下信用社不良贷款中“表外业务”风险突出，部分信托贷款、理财产品兑付问题频发。为化解风险，联合社应推动以下哪些改革？

A.严格规范表外业务准入标准

B.建立表外业务风险穿透机制

C.对违规业务进行终身追责

D.引入第三方机构进行风险排查

三、简答题（共3题，每题5分）

1.问题：某市商业银行K，不良贷款中“逃废债”问题严重，部分企业通过虚假材料骗取贷款后恶意逃废。为防范此类风险，银行应建立哪些长效机制？

2.问题：某县域农商行L，不良贷款处置中面临“处置收益低”问题，部分资产因价值缩水导致拍卖流拍。为提高处置收益，银行可采取哪些策略？

3.问题：某省联社旗下农商行M，不良贷款处置中过度依赖AMC，导致银行自身风险化解能力弱化。为增强内生化处置能力，银行应如何改进？

四、论述题（1题，10分）

问题：结合近年某省中小银行不良资产处置的典型案例，分析不良资产处置中的“政策性”与“商业性”矛盾，并提出优化处置效率的建议。

答案与解析

一、单选题

1.答案：D

解析：市场化处置强调通过市场机制实现资源优化配置，打包转让不良贷款给AMC符合这一原则，其他选项均涉及行政干预或非市场化手段。

2.答案：B

解析：延期还本付息需平衡银行与借款人利益，6个月以内限制既能缓解企业压力