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银行信贷审批流程标准手册

前言

信贷业务是商业银行的核心业务之一，其健康开展直接关系到银行的资产质量、盈利能力乃至整体声誉。信贷审批流程作为信贷业务的关键环节，是识别、评估、控制信贷风险的重要屏障。本手册旨在规范我行信贷审批行为，明确各环节职责，统一操作标准，提升审批效率与质量，确保信贷资金的安全性、流动性与效益性。

本手册适用于我行各类公司及个人信贷业务的审批管理。全行信贷从业人员均须严格遵照执行。随着内外部环境变化与业务发展，本手册将适时修订与完善。

第一章信贷审批基本原则

信贷审批工作应始终遵循以下基本原则，这些原则是指导审批行为的根本准则：

1.1合规性原则

所有信贷业务必须严格遵守国家法律法规、金融监管政策以及我行内部信贷管理制度。严禁触碰政策红线与监管底线。

1.2审慎性原则

审批人员应保持高度的风险警惕性，对借款人的还款意愿、还款能力以及贷款项目的可行性进行审慎评估。“了解你的客户”（KYC）和“了解你的业务”（KYB）是审慎性原则的基本要求。

1.3独立性原则

信贷审批人员应基于客观事实与专业判断进行决策，不受任何不正当干预，保持审批过程与结果的独立性与公正性。

1.4效益性原则

在有效控制风险的前提下，追求信贷业务的综合效益，兼顾短期收益与长期发展，实现银行与客户的共赢。

1.5流程化与标准化原则

信贷审批应严格按照规定的流程与标准执行，确保操作的规范性、一致性与可追溯性。

第二章信贷审批流程概述

信贷审批流程是一个系统性的工作链条，通常包括客户申请与受理、尽职调查与信息收集、风险评估与审查、审批决策、合同签订与放款、贷后管理等核心环节。各环节紧密相扣，共同构成了信贷风险管理的全生命周期。

第三章客户申请与受理

3.1客户接洽与初步沟通

客户经理在接到客户信贷需求时，应首先与客户进行初步沟通，了解客户基本情况、融资需求、用途、期限、金额及担保意向等信息，并向客户介绍我行信贷产品、政策及基本要求。

3.2申请材料的接收与初步审查

客户表达明确申请意愿后，客户经理指导客户填写《信贷业务申请书》，并按要求提供相关证明文件（如企业营业执照、财务报表、个人身份证明、收入证明等）。客户经理对客户提交材料的完整性、规范性进行初步审查，对明显不符合我行信贷政策或基本条件的，应礼貌告知客户。

3.3受理决定

对于材料基本齐全、初步判断符合我行信贷业务准入范围的申请，客户经理可正式受理，并将相关材料移交下一环节。对于暂不符合条件或材料缺失的，应向客户说明原因，或要求客户补充完善。

第四章尽职调查与信息收集

尽职调查是信贷审批的基础，调查人员（通常为客户经理或风险经理）需通过多种途径、采用多种方法，全面、客观、深入地收集客户及项目信息。

4.1调查内容

调查内容应至少涵盖：

*客户基本情况：主体资格、历史沿革、股权结构、组织架构、实际控制人等。

*生产经营情况：主营业务、市场竞争力、行业地位、上下游关系、经营规划等。

*财务状况：资产负债、盈利能力、偿债能力、现金流状况、或有负债等，需对财务数据的真实性进行核实。

*信贷需求及用途：贷款真实用途、金额合理性、期限匹配性等。

*还款来源：第一还款来源（主营业务收入等）的稳定性和充足性，第二还款来源（担保措施）的可靠性。

*担保情况：抵质押物的权属、价值、流动性，保证人的担保资格、担保能力和意愿。

*信用状况：查询并核实客户及相关人员的征信报告，了解其过往信用记录。

*风险因素：识别客户在经营、财务、行业、政策、法律等方面存在的潜在风险。

4.2调查方法

可采取现场调查与非现场调查相结合的方式。现场调查包括实地走访客户经营场所、与管理层及员工访谈、考察项目现场等；非现场调查包括查阅客户提供的资料、分析财务报表、查询公开信息（行业报告、监管公告等）、与第三方机构核实（如征信机构、税务部门、行业协会）等。

4.3调查报告撰写

调查完成后，调查人员应撰写详细的《信贷业务调查报告》，对调查获取的信息进行归纳、分析和判断，客观反映客户的真实状况和风险水平，并提出明确的调查结论和初步的信贷方案建议（包括金额、期限、利率、担保方式等）。报告需事实清楚、数据准确、分析透彻、逻辑严密。

第五章风险评估与审查

5.1审查部门接收与分配

调查报告及相关材料提交至信贷审查部门后，由部门负责人进行登记并分配给审查人员。

5.2审查内容与重点

审查人员对调查报告及原始材料进行独立审查，重点关注：

*调查报告的完整性、客观性与逻辑性。

*客户信息的真实性、准确性，尤其是关键财务数据和风险点。

*信贷政策的符合性，包括客户准入、行业投向、产品规定等。

*还款来源的充足性和可靠性评估。

*担保措施的合法性、