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展期合同与借款合同

一、借款合同的定义与法律特征

借款合同是指借款人与贷款人之间约定，借款人向贷款人借款，并按照约定的期限和方式偿还借款本息的协议。作为资金融通的核心法律形式，借款合同具有以下显著法律特征：

首先，合同主体地位平等。借款合同是平等主体之间的民事法律行为，借款人和贷款人均享有独立的权利能力和行为能力。无论是金融机构作为出借人，还是自然人之间的借贷关系，双方在合同订立过程中均需遵循自愿、公平、诚实信用的原则，任何一方不得将自己的意志强加于对方。这种平等性体现在合同条款的协商过程中，例如利率的确定、还款方式的选择等核心内容，均需双方意思表示一致方能成立。

其次，合同标的具有特定性。借款合同的标的物是货币资金，包括人民币和符合法律规定的外币。与一般买卖合同的标的物不同，货币作为特殊的种类物，其所有权在交付时即发生转移。借款人取得借款后，有权按照合同约定的用途自主支配资金，而出借人仅能通过合同约定的还款条款实现债权。这种标的特殊性决定了借款合同的履行过程实质上是货币所有权的暂时让渡，而非使用权的转移。

再次，合同形式以要式为原则。根据相关法律规定，借款合同应当采用书面形式订立，除非自然人之间另有约定。书面形式的要求不仅体现在合同文本本身，还包括能够证明借贷关系存在的借据、收据、转账凭证等债权凭证。对于金融机构贷款等大额借贷，法律进一步要求合同内容必须明确载明借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等要素，以确保权利义务的清晰界定。

此外，合同性质兼具诺成性与实践性。金融机构借款合同自双方当事人签字盖章时成立，属于诺成性合同；而自然人之间的借款合同则自出借人实际交付借款时生效，具有实践性合同的特征。这种区分主要基于交易安全的考量，金融机构作为专业放贷主体，其缔约能力和风险控制能力较强，而自然人之间的借贷更注重资金交付这一事实行为的法律意义。

最后，合同履行具有期限约束性。借款合同必须明确约定还款期限，借款人应当在约定的期限内偿还借款本息。期限条款作为合同的核心要素，直接影响利率计算、违约责任认定等关键事项。对于未约定还款期限或约定不明确的情况，法律赋予贷款人催告权，借款人在合理期限内仍未履行还款义务的，贷款人有权主张逾期责任。

二、展期合同的定义与法律特征

展期合同是指在原有借款合同基础上，经过双方协商一致，对合同原有的期限进行延长所形成的补充协议。当借款人因临时性资金周转困难等正当理由无法按期偿还借款时，展期合同为其提供了债务重组的合法路径，其法律特征主要体现在以下方面：

从合同性质来看，展期合同属于原借款合同的从合同，具有附属性。展期合同本身不能独立存在，必须以有效的借款合同为前提。其核心内容是对原合同履行期限的变更，而非创设新的债权债务关系。在法律效果上，展期合同生效后，原借款合同约定的还款期限自动失效，双方权利义务以展期后的约定为准，但原合同中未变更的条款（如借款用途、担保方式等）仍然有效。这种附属性决定了展期合同的订立必须遵循原合同的基本法律原则，不得违反主合同的强制性规定。

从成立条件来看，展期合同的订立需要满足严格的前提要件。借款人必须在原借款到期前向出借人提出书面展期申请，并提供能够证明其偿债能力的财务资料或其他佐证文件。出借人则需对借款人的申请进行实质性审查，重点评估其展期理由的正当性、经营状况的稳定性以及担保措施的有效性。根据相关规定，展期申请获得批准需满足三项基本条件：借款人在原合同履行期间无严重违约行为；展期申请未违反国家产业政策和信贷政策；有可靠的还款计划或新的担保措施。对于不符合上述条件的申请，出借人有权拒绝展期并要求借款人承担逾期责任。

从期限限制来看，展期合同的延长期限受到法定约束。根据现行规定，短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过三年。国家另有规定的特殊行业除外。这种期限限制旨在防止债务长期悬空，保障金融资产的流动性。同时，累计展期次数通常限定为一次，避免借款人通过反复展期逃避还款责任。

从担保责任来看，展期合同的生效可能导致担保责任的延续或变更。对于保证担保，若原保证合同未明确约定保证期间，展期协议必须取得保证人的书面同意，否则保证人对展期部分的债务不再承担保证责任。对于抵押或质押担保，展期合同通常需要办理抵押权或质权的变更登记，以确保担保物权的效力延续。在实践中，部分金融机构会要求借款人在申请展期时追加担保措施，如提高抵押率、增加保证人等，以弥补期限延长带来的风险敞口。

从费用结构来看，展期合同可能涉及额外的成本负担。出借人通常会根据展期期限长短收取一定比例的展期手续费，其费率一般低于逾期罚息利率。同时，展期后的借款利率可能根据市场情况和借款人信用状况进行调整，但调整幅度需经双方协商一致并在合同中明确