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2025年金融科技创新案例分析考试试题及答案解析

一、单项选择题（每题2分，共20分）

1.某商业银行2024年上线基于联邦学习的智能风控系统，其核心优势在于：

A.集中式数据训练提升模型精度

B.跨机构数据共享时保护隐私

C.完全替代人工审核降低成本

D.实时处理亿级交易数据

答案：B

解析：联邦学习的核心是“数据不动模型动”，通过在各参与方本地训练模型并仅交换模型参数（而非原始数据），实现跨机构数据协作的同时保护隐私。选项A错误，因联邦学习不集中数据；C错误，智能风控需人机协同；D是实时计算技术（如流处理）的特点，非联邦学习核心优势。

2.某科技公司开发的“区块链+供应链金融”平台中，采用零知识证明技术的主要目的是：

A.提高交易确认速度

B.验证交易真实性而不泄露细节

C.降低区块链存储成本

D.增强智能合约执行效率

答案：B

解析：零知识证明允许一方在不向另一方提供任何有用信息的情况下，证明某个陈述是正确的。在供应链金融中，可用于验证应收账款真实性（如“某笔订单存在”）但不泄露订单具体金额、交易方等敏感信息，符合隐私保护需求。其他选项均未准确描述零知识证明的核心功能。

3.数字人民币2025年试点中，某城市推出“智能合约+消费券”场景，其技术实现的关键是：

A.双离线支付功能

B.账户松耦合设计

C.可编程性

D.可控匿名性

答案：C

解析：智能合约的本质是“代码即法律”，数字人民币的可编程性使其能在发行时嵌入条件（如“满100减20”“仅限餐饮场景”），自动触发资金转移，无需人工审核。双离线支付解决无网交易问题（A错误）；账户松耦合指不依赖传统银行账户（B错误）；可控匿名侧重隐私保护（D错误）。

4.某互联网银行2025年推出的“AI信贷决策系统”中，采用多模态大模型处理用户数据，其相较于传统单模态模型的优势是：

A.降低算力消耗

B.整合文本、图像、语音等多维度信息

C.缩短模型训练周期

D.完全避免算法歧视

答案：B

解析：多模态大模型可同时处理文本（如征信报告）、图像（如营业执照）、语音（如用户访谈录音）等多种类型数据，挖掘单一模态无法捕捉的关联关系（如用户语气异常与还款意愿的潜在联系）。A错误，多模态模型通常需更高算力；C错误，训练周期可能更长；D错误，算法歧视需通过公平性训练解决，非多模态技术本身能避免。

5.监管科技（RegTech）2025年的核心发展方向是：

A.事后合规检查

B.实时风险监测与主动干预

C.替代监管机构执行处罚

D.降低金融机构IT系统投入

答案：B

解析：RegTech已从早期的“合规工具”向“智能监管”演进，2025年重点是通过实时数据采集（如API直连金融机构系统）、机器学习模型预测风险（如识别异常交易模式），实现“事前预警-事中干预-事后分析”的全流程覆盖。A是早期阶段；C错误，监管权属于监管机构；D错误，RegTech可能增加短期IT投入，但长期降低合规成本。

二、案例分析题（每题20分，共40分）

案例1：某城商行“AI+数字人”零售金融转型

2025年，某城商行推出“智能数字人”服务，覆盖手机银行、网点终端、电话客服三大场景：

-手机银行端：数字人通过用户历史交易、社交行为（如购物平台消费记录）、设备信息（如定位、使用时长）等多源数据，主动推荐“房贷利率优惠”“亲子类理财”等个性化产品；

-网点终端：数字人结合摄像头采集的用户表情、肢体语言（如皱眉、频繁看表），调整讲解语速与重点，提升服务转化率；

-电话客服：数字人通过语音识别与情绪分析，识别用户愤怒、焦虑等情绪，自动转接人工客服或触发“安抚话术”流程。

截至2025年6月，该服务使该行零售客户日均互动次数提升45%，产品转化率提高32%，人工客服成本下降28%，但也引发“用户数据过度采集”“算法黑箱”等争议。

问题：

（1）分析该“智能数字人”应用的金融科技技术支撑（8分）；

（2）指出其潜在风险并提出改进建议（12分）。

答案解析：

（1）技术支撑包括：

①多源数据融合技术：整合银行内部交易数据（结构化）与外部社交、设备数据（非结构化），需用到数据清洗、异构数据存储（如Hadoop、Spark）及联邦学习（若外部数据来自第三方机构）；

②多模态AI模型：处理文本（交易记录）、图像（用户表情）、语音（电话沟通）等多模态数据，依赖计算机视觉（CV）、自然语言处理（NLP）、语音识别（ASR）等技术；

③个性化推荐算法：基于协同过滤、深度学习（如Transfo