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农村信用社贷前调查、贷后检验提要和技巧
贷前调查、贷时审查、贷后检验是防范贷款风险的重要环节，是保证贷款“三性”的前提条件和重要伎俩。当前，全省农村信用社大额贷款的对象重要是各类中小型公司,相对大型公司而言，中小公司因存在信息不对称现象，贷款“三查”则应重点对其各项经营活动真实性、合理性、合规性等进行认真的甄别和分析，特别是对“三品”(人品、产品、抵押品)和“三表”(水表、电表、报表）要进行认真的分析、评审。现从做实贷款“三查”角度，对大额贷款贷前、贷后两个环节的管理规定进行阐明。
（一）如何做实贷前调查？
1、调查产业政策和借款主体资格情况。调查客户是否符合国家的产业政策规定或规定,是否为“四有三不”公司,是否具备借款主体资格。重点调查核算客户基本证照是否合法合规，注册资本是否经有权部门验资,且出具了验资报告，注册资本到账情况或拟于何时到位。不一样行业的客户应核算其余证照(批文）。
2、调查客户行业前景情况。调查分析客户行业风险(包含自然、社会风险）和经营风险,重要包含如下两个方面:
（1)行业风险分析。行业风险分析重要包含行业成本结构、行业的生命周期、行业与经济周期的关系、行业的赚钱水平、行业的法律环境以及行业的宏观经济和政策环境等方面。在分析时,可以参考如下行业风险的预警信号:一是客户所处的行业利润水平低于社会平均利润率；二是客户所处的行业整体经济衰退,或虽属新兴行业但产品未完全进入市场;三是客户所严重依赖或高度相关的其余行业出现衰退，或存在密切依存关系的行业供应商、销售商或用户的需求发生变化；四是因重大的技术革新与消费观念变化,使客户所处行业的产品出现众多的代替品或产品功效萎缩与丧失;五是国家产业、货币、税收、贸易等宏观经济政策变化,給客户所处行业带来不利的影响；六是宏观经济进入衰退期或萧条期，行业受到悲观影响;七是与行业相关的法律、行业规定或原则出现不利变化。
（2)经营风险分析。经营风险分析是对客户经营特征以及采购、生产、销售等重要经营环节的风险限度分析。与行业风险反映行业整体共性风险不一样，经营风险反映客户独特风险。行业风险从本质来说是该行业全部公司必定共同面对的系统风险，重要由公司外部环境决定,通常难以分散。而公司风险可以经过公司自身进行控制，从公司方面讲具备分散风险的可能性，经营风险分析重要包含如下三个方面：
一是经营规模。通常来说，公司经营规模与经营风险成反比，经营规模越大，行业市场份额也就越大,公司经营也就越稳定;反之，规模偏小,则很容易被竞争对手挤出市场,面临较大的经营压力。
二是经营战略。公司的经营战略对公司的经营发展起着导向性的作用。分析一个公司的经营战略对公司产生的影响,关键要分析公司的竞争环境。
三是产品特征分析。产品具备较强的竞争力，就容易占领市场优势,扩大销售规模，及时收回货款，加速资金周转，产生钞票流量，贷款风险就较小；反之，贷款风险就越大。
３、客户信誉情况(高管层人品）。经过外围侧面了解客户相关信息，经过交谈等方式重点了解客户法人代表及高管层的人品，客户是否遵纪守法,是否恪守信用。重要调查如下方面:
(1)调查客户的组织形式及变化情况。客户的组织形式是否有变化，及其变化是否有利于公司的经营管理,都需要在调查中高度关注。要注意分析客户股权和组织形式变化对还款能力的影响。
（２）调查客户公司治理结构情况。公司治理本质是一个当代公司组织管理制度。良好的公司治理是当代公司健康发展的基础,也是客户连续稳定还款能力的重要保证。对于存在明显或潜在公司治理问题的客户，应引起高度重点。
(3)调查客户管理层人品情况。对于公司来讲,管理者包含整个管理层。要重点考查管理者的文化限度、年龄结构、道德品质、个人发展历史、个人和家庭收入和负债情况、个人社会背景、管理经验和管理技能、经营思想和作风、开拓精神、团结精神、与管理者经济关系密切人员情况等。对管理层素质分析应重要着眼于管理层人员的人品、文化限度、年龄结构、开拓精神、团队精神等。假如重要高管人员特别是自然人入股的公司高管人员品行不端(如有生活作风、赌博、吸毒行为等问题)、信用情况差，则贷款风险可能较高
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