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民间借贷风险监测与处置机制研究1

民间借贷风险监测与处置机制研究

摘要

民间借贷作为我国金融体系的重要组成部分，在缓解中小企业融资难、促进地方经

济发展方面发挥着积极作用。然而，随着其规模不断扩大，风险隐患也日益凸显。本研

究旨在构建一套系统化、数据化的民间借贷风险监测与处置机制，通过理论分析与实证

研究相结合的方法，提出切实可行的风险防控方案。报告首先梳理了民间借贷的发展现

状与主要风险类型，随后基于金融监管理论和风险管理理论构建了研究框架，设计了包

含风险识别、评估、预警和处置四个环节的完整机制。研究采用定量分析与定性分析相

结合的方法，收集并分析年间全国30个省份的民间借贷数据，建立了包含

28项指标的风险评估体系。实证结果表明，该机制能够有效识别高风险借贷行为，准

确率达到85%以上。最后，报告提出了政策建议和实施路径，为监管部门和金融机构

提供决策参考。本研究对完善我国金融风险防控体系、维护金融稳定具有重要意义。

引言与背景

1.1研究背景与意义

民间借贷作为正规金融体系的重要补充，在我国经济活动中扮演着不可或缺的角

色。根据中国人民银行发布的《中国金融稳定报告(2022)》显示，我国民间借贷市场规

模已超过8万亿元，占社会融资总额的比重逐年上升。特别是在中小企业融资领域，民

间借贷解决了约60%的短期资金需求。然而，随着其规模的扩大，风险问题也日益突

出。近年来，多地爆发民间借贷危机事件，如2018年浙江某地区企业主”跑路”事件涉

及金额超过50亿元，2020年山东某市非法集资案涉案金额达百亿元，这些事件不仅造

成巨大经济损失，还引发了社会稳定问题。

当前，我国正处于金融改革深化期，构建完善的民间借贷风险监测与处置机制具有

多重意义。从宏观层面看，这是防范系统性金融风险、维护金融稳定的必然要求；从中

观层面看，有助于规范金融市场秩序，促进民间资本健康发展；从微观层面看，能够保

护借贷双方合法权益，降低纠纷发生率。特别是在数字经济时代，传统监测手段已难以

适应新型借贷模式的变化，亟需建立更加科学、高效的风险防控体系。

1.2国内外研究现状

国外对非正规金融风险的研究起步较早，形成了较为成熟的理论体系。Stiglitz和

Weiss(1981)提出的信贷配给理论解释了非正规金融存在的合理性；Morduch(1998)通

过对发展中国家小额信贷的研究，强调了风险控制的重要性；Allen等(2005)则从比较

金融制度角度分析了非正规金融与正规金融的关系。在风险监测技术方面，国外已广泛

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应用大数据、人工智能等先进技术，如美国征信机构FICO开发的信用评分系统，欧洲

央行建立的非正规金融监测平台等。

国内研究主要集中在政策分析和案例研究层面。中国人民银行研究局(2019)发布

的《中国民间借贷发展报告》系统梳理了行业现状；吴晓求(2020)从金融监管角度提

出了分类管理思路；李扬(2021)则强调了法治建设的重要性。在技术应用方面，部分

学者尝试将区块链、机器学习等技术引入风险监测领域，但整体仍处于探索阶段。现有

研究存在三方面不足：一是缺乏系统性框架设计，二是数据基础薄弱，三是处置机制不

完善。本研究将在这些方面进行突破和创新。

1.3研究目标与内容

本研究旨在构建一套完整的民间借贷风险监测与处置机制，具体目标包括：第一，

建立科学的风险评估指标体系，实现风险量化分析；第二，开发智能化监测平台，提高

预警准确率；第三，设计差异化处置方案，提升风险应对效率；第四，提出政策建议，

完善监管制度。为实现这些目标，研究内容将涵盖理论构建、模型开发、实证分析和方

案设计四个维度。

研究将重点解决三个关键问题：一是如何准确识别和度量民间借贷风险，二是如何

建立高效的监测预警系统，三是如何设计有效的风险处置机制。通过这些研究，期望为

我国民间借贷风险防控提供理论指导和实践方案，推动行业健康可持续发展。

研究概述

2.1研究范围与边界

本研究聚焦于我国境内民间借贷活动的风险监测与处置机制，不包括跨境借贷行

为。研究对象分为三类：一是个人之间的借贷，主要指亲友间借贷；二是企业之间的借

贷