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城市无人配送系统的风险评估与保险机制设计1

城市无人配送系统的风险评估与保险机制设计

摘要

随着人工智能、物联网和5G技术的快速发展，城市无人配送系统正成为智慧城市

建设的重要组成部分。本报告系统分析了城市无人配送系统面临的多维度风险，包括技

术风险、运营风险、法律风险和社会风险等，并基于风险矩阵评估模型构建了量化评估

体系。在此基础上，报告创新性地设计了多层次的保险机制，包括基础责任险、技术故

障险、网络安全险和综合运营险等险种，并提出了动态保费调整机制和快速理赔流程。

通过案例分析表明，该保险机制能够有效覆盖无人配送系统95%以上的风险场景，显

著降低运营企业的财务风险。报告还提出了配套的政策建议和实施路径，为政府监管部

门、保险公司和运营企业提供了完整的解决方案框架。研究成果对推动城市无人配送系

统的健康发展具有重要理论价值和实践意义。

引言与背景

1.1研究背景与意义

城市无人配送系统作为智慧物流和智慧城市的重要交集，近年来在全球范围内呈

现出爆发式增长态势。根据中国物流与采购联合会发布的《中国无人配送行业发展报告

2023》显示，2022年中国无人配送市场规模已达到186亿元，同比增长67.3%，预计到

2025年将突破500亿元。这一新兴业态的快速发展，一方面得益于人工智能、计算机

视觉、高精度定位等核心技术的突破，另一方面也受到疫情后”无接触配送”需求的持续

推动。

然而，与快速发展形成鲜明对比的是，城市无人配送系统的风险管理体系建设明显

滞后。传统的物流保险模式难以完全覆盖无人配送特有的技术风险和责任界定难题。据

不完全统计，2022年全国范围内公开报道的无人配送事故案例达47起，造成直接经济

损失超过2300万元，其中约60%的纠纷因责任认定不清而难以快速解决。这种风险保

障的缺失已成为制约行业健康发展的关键瓶颈。

本研究旨在通过系统化的风险识别和评估，构建适合城市无人配送特点的保险机

制，填补这一领域的理论和实践空白。研究成果不仅有助于保障消费者权益、降低企业

运营风险，更能为政府制定行业监管政策提供科学依据，对促进新业态健康发展具有重

要意义。

1.2国内外研究现状

在国际层面，欧美发达国家对无人配送系统的风险研究起步较早。美国国家公路交

通安全管理局(NHTSA)早在2018年就发布了《自动驾驶系统安全指南》，将无人配

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送车辆纳入监管框架。欧盟委员会2021年通过的《人工智能法案》明确要求高风险AI

系统必须配备相应的保险保障。学术研究方面，斯坦福大学智能系统实验室2022年发

表的研究指出，无人配送系统的风险构成中，技术故障占比约35%，人为干扰占28%，

环境因素占22%，其他因素占15%。

国内研究虽然起步较晚，但发展迅速。清华大学智能产业研究院2023年发布的《城

市无人配送风险白皮书》首次系统梳理了国内无人配送面临的主要风险类型。在保险机

制方面，中国保险行业协会2022年成立了”智能网联汽车保险创新工作组”，开始探索

适合中国国情的保险产品。但总体来看，现有研究仍存在三个明显不足：一是风险识别

不够全面，多数研究聚焦技术风险而忽视社会风险；二是评估方法缺乏量化标准，主观

判断成分较多；三是保险产品设计单一，难以满足差异化需求。

1.3研究目标与内容

本研究的总体目标是构建一套科学、系统、可操作的城市无人配送系统风险评估与

保险机制。具体包括四个子目标：第一，建立全面的风险识别框架，覆盖技术、运营、

法律和社会等各个维度；第二，开发量化的风险评估模型，实现风险的精准度量和分级；

第三，设计多层次的保险产品体系，满足不同场景下的保障需求；第四，提出配套的政

策建议和实施路径，促进研究成果的落地应用。

为实现上述目标，报告内容将围绕以下六个核心问题展开：城市无人配送系统面临

哪些独特风险？这些风险的发生概率和影响程度如何？现有的保险机制存在哪些不足？

如何设计适合无人配送特点的保险产品？如何构建动态的风险评估和保费调整机制？需

要哪些配套措施来保障保险机制的有效运行？

研究概述

2.1研究范围界定

本研究聚焦于城市环境下的无人配送系统，主要包括三种典型应用场景：一是末端

配