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银行数字渠道的用户行为风险画像构建研究1

银行数字渠道的用户行为风险画像构建研究

摘要

随着数字化转型的深入推进，银行业务正加速向线上渠道迁移，数字渠道已成为银

行服务客户的核心载体。然而，伴随业务线上化而来的用户行为风险也日益凸显，包括

欺诈交易、异常操作、违规行为等，对银行资金安全和声誉造成严重威胁。本研究聚焦

于银行数字渠道用户行为风险画像的构建，旨在通过系统化的方法论和技术手段，实现

对用户行为风险的精准识别、评估和预警。报告首先分析了当前银行数字渠道面临的各

类风险挑战及现有风控体系的不足；其次，基于行为经济学、机器学习和大数据分析理

论，构建了多维度的用户行为风险指标体系；然后提出了数据采集、特征工程、模型训

练和画像应用的全流程技术路线；最后设计了分阶段实施方案并评估了预期效益。研究

表明，构建科学完善的用户行为风险画像体系，能够有效提升银行数字渠道的风险防控

能力，预计可降低30%以上的欺诈损失，同时优化用户体验，实现安全与效率的平衡。

本报告为银行业数字渠道风险管理提供了系统化的解决方案和实施路径，具有重要的

理论价值和实践意义。

引言与背景

数字化转型背景下的银行业变革

全球银行业正经历着前所未有的数字化转型浪潮。根据国际清算银行(BIS)2022年

发布的报告显示，全球超过60%的银行已将数字化战略作为核心发展方向，数字渠道

交易量占比已从2018年的45%提升至2022年的68%。在中国，中国人民银行《金融

科技发展规划年)》明确提出，要”推动银行业金融机构数字化转型，构建安

全高效的数字金融服务体系”。在此背景下，各大银行纷纷加大科技投入，手机银行、网

上银行、智能终端等数字渠道已成为服务客户的主要载体。以某国有大型银行为例，其

数字渠道客户数已突破5亿，年交易笔数超过300亿，占全行交易总量的85%以上。

这种业务模式的转变不仅提升了服务效率和客户体验，也改变了风险形态和分布，使得

用户行为风险成为数字渠道面临的主要挑战之一。

用户行为风险的定义与分类

用户行为风险是指银行客户在使用数字渠道过程中，因主观故意或客观过失导致

的各类风险事件，主要表现为欺诈交易、违规操作、异常使用模式等。从风险来源看，

可分为三类：一是外部欺诈风险，如电信诈骗、钓鱼网站、恶意软件等导致的资金损失；

二是内部操作风险，如客户误操作、密码泄露、设备异常等引发的安全事件；三是合谋

风险，如客户与第三方勾结进行洗钱、套现等违规行为。从表现形式看，包括登录异常

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(如非常用设备、异地登录)、交易异常(如大额转账、频繁小额交易)、行为模式异常(如

非活跃时段操作、功能使用突变)等。根据中国银行业协会2023年发布的《银行业数字

渠道风险报告》，2022年银行业数字渠道风险事件中，用户行为相关风险占比达72%，

造成的损失占总损失的65%，已成为数字渠道最突出的风险类型。

研究意义与价值

构建银行数字渠道用户行为风险画像具有多重意义。从风险管理角度看，传统基于

规则的风控系统难以应对日益复杂多变的行为风险，而基于大数据和人工智能的风险

画像能够动态捕捉用户行为特征，实现从”事后响应”向”事前预警”的转变。从业务发展

角度看，精准的风险识别可以在保障安全的前提下减少误判，避免过度风控对正常用户

体验的干扰，提升客户满意度。从监管合规角度看，《个人信息保护法》《数据安全法》

等法律法规要求银行在风险防控中兼顾数据安全与隐私保护，科学的风险画像体系有

助于平衡风控需求与合规要求。从行业创新角度看，用户行为风险画像技术还可扩展应

用于精准营销、产品推荐等场景，实现数据价值的最大化。本研究通过系统化的方法论

和实施路径，为银行业数字渠道风险管理提供理论指导和实践参考，有助于推动行业整

体风控水平的提升。

研究概述

研究目标与范围

本研究的核心目标是构建一套科学、系统、可落地的银行数字渠道用户行为风险画

像体系，具体包括三个层次的目标：一是理论目标，通过梳理相关理论和技术方法，建

立用户行为风险画像的理论框架；二是技术目标，设计并实现从数据采集到画像应用的

全流程技术方案；三是应用目标，验证画像体系在风险识别、预警和处置中的实际效果。

研究范围聚焦