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数字普惠金融服务的成本效益分析模型研究1

数字普惠金融服务的成本效益分析模型研究

摘要

数字普惠金融服务作为金融科技发展的重要方向，已成为推动金融包容性增长的

关键力量。本研究旨在构建一套系统化的数字普惠金融服务成本效益分析模型，通过量

化评估其经济价值与社会效益，为政策制定者、金融机构及相关利益方提供决策参考。

报告首先梳理了数字普惠金融的发展现状与理论基础，然后详细阐述了模型构建的技

术路线与研究方法，包括成本识别、效益量化、风险评估等核心模块。研究采用多案例

分析与实证数据验证相结合的方式，确保模型的科学性与实用性。预期成果包括一个可

操作的分析框架、一套评估指标体系以及政策建议报告。研究表明，数字普惠金融服务

在降低交易成本、扩大服务覆盖面、提升金融效率等方面具有显著优势，但也面临技术

风险、监管挑战等问题。本研究为数字普惠金融的可持续发展提供了理论支撑与实践指

导。

引言与背景

研究背景与意义

数字普惠金融是指通过数字技术手段，为社会各阶层特别是传统金融服务难以覆

盖的群体提供可负担、便捷的金融服务。随着移动互联网、大数据、人工智能等技术的

快速发展，数字普惠金融已成为全球金融体系创新的重要方向。根据世界银行统计，全

球仍有约17亿成年人无法获得基础金融服务，而数字技术的应用有望大幅缩小这一差

距。在中国，数字普惠金融的发展尤为迅速，中国人民银行发布的《中国普惠金融指标

分析报告》显示，2022年中国数字普惠金融使用率已达85.6%，较2015年提升32个

百分点。

本研究的意义在于：第一，填补现有文献在数字普惠金融系统性成本效益分析方面

的空白；第二，为金融机构优化资源配置提供量化工具；第三，为监管部门制定差异化

政策提供依据；第四，推动金融科技与普惠金融的深度融合。特别是在后疫情时代，经

济复苏需要更加包容性的金融支持，数字普惠金融的成本效益分析显得尤为重要。

研究问题界定

本研究主要围绕以下核心问题展开：如何科学识别和量化数字普惠金融服务的各

项成本？如何全面评估其产生的经济效益与社会效益？如何构建兼顾财务可行性与社会

价值的分析模型？如何解决不同利益相关者视角下的效益分配问题？如何确保模型在复

杂环境下的适应性与鲁棒性？

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具体而言，研究将重点解决：传统金融服务与数字金融服务在成本结构上的差异；

数字普惠金融的外部性效应如何内生化；技术迭代对成本效益的动态影响；不同发展阶

段地区的适用性调整；以及模型参数敏感性分析等问题。这些问题的解决将有助于形成

更加科学、全面的评估体系。

研究范围与边界

本研究的时间范围聚焦于年，这一时期见证了数字普惠金融的快速发展

与规范调整。空间范围以中国为主要研究对象，同时参考国际先进经验。研究对象包括

商业银行、支付机构、小额贷款公司、互联网金融平台等提供数字普惠金融服务的各类

机构。服务类型涵盖支付结算、信贷融资、保险保障、投资理财等基础金融服务。

需要明确的是，本研究不涉及纯技术层面的系统开发，而是从经济学与管理学视角

构建分析框架。同时，研究将排除非法金融活动，仅关注合规的数字普惠金融服务。对

于涉及国家安全或敏感数据的领域，研究将严格遵守相关法律法规，采用脱敏数据进行

分析。

研究方法概述

本研究采用定性与定量相结合的综合研究方法。定性方面，通过文献研究、专家访

谈、案例分析等方法梳理理论框架与实践经验；定量方面，运用计量经济学模型、数据

包络分析(DEA)、随机前沿分析(SFA)等工具进行实证检验。具体方法包括：成本效

益分析法(CBA)、多准则决策分析(MCDA)、系统动力学建模、蒙特卡洛模拟等。

数据来源包括：中国人民银行、银保监会等官方统计数据；世界银行、国际货币基

金组织等国际机构报告；上市金融机构年报；学术数据库；以及通过问卷调查获取的一

手数据。研究将采用Python、R、Stata等专业软件进行数据处理与分析，确保结果的

科学性与可靠性。

报告结构安排

本报告共分为十四章，各章节内容如下：第一章为摘要；第二章为引言与背景；第

三章为研究概述；第四章为政策与行业环境分析；第五章为现状与问题诊断；第六章为

理论基础与研究框架；第七章为研究