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普惠金融科技在残疾人金融服务中的无障碍设计1

普惠金融科技在残疾人金融服务中的无障碍设计

摘要

本报告系统研究了普惠金融科技在残疾人金融服务中的无障碍设计问题，旨在通

过技术创新和制度优化，解决残疾人群体在金融服务获取过程中面临的障碍。报告基于

对国内外残疾人金融服务现状的深入分析，结合无障碍设计理论和金融科技发展趋势，

提出了一套完整的无障碍金融服务解决方案。研究显示，我国残疾人金融服务渗透率仅

为38.7%，远低于全国平均水平，主要存在物理障碍、技术障碍和心理障碍三大类问题。

报告详细阐述了基于人工智能、区块链、生物识别等技术的无障碍设计路径，并提出了

分阶段实施方案。预计该方案实施后，可使残疾人金融服务可及性提升60%以上，服

务满意度达到85%以上。报告还进行了全面的风险评估和效益分析，为政策制定和行

业实践提供了理论依据和实践指导。

引言与背景

研究背景与意义

残疾人金融服务无障碍化是衡量社会文明进步的重要指标，也是实现普惠金融目标

的必然要求。根据世界卫生组织统计，全球约有15%的人口患有某种形式的残疾，其

中发展中国家残疾人比例更高。我国现有残疾人约8500万，占总人口的6.34%，这一

庞大群体的金融服务需求长期未能得到充分满足。随着数字经济的快速发展，金融科技

为解决残疾人金融服务障碍提供了新的可能性和技术路径。本研究旨在探索如何通过

科技手段和创新设计，构建真正无障碍的普惠金融服务体系，具有重要的理论价值和现

实意义。

从社会公平角度看，保障残疾人平等享有金融服务权利是基本人权的体现。联合

国《残疾人权利公约》明确要求各国采取适当措施确保残疾人平等获得金融服务。我国

《残疾人保障法》也明确规定”残疾人在政治、经济、文化、社会和家庭生活等方面享有

同其他公民平等的权利”。然而，现实情况与法律要求之间存在巨大差距。根据中国残

疾人联合会2022年调查数据，我国残疾人金融服务渗透率仅为38.7%，远低于全国平

均水平，其中农村地区更低至26.3%。这种差距不仅影响了残疾人的生活质量，也制约

了其参与经济活动的能力。

从经济发展角度看，残疾人金融服务无障碍化具有显著的经济效益。据测算，我国

残疾人群体年消费能力超过1.5万亿元，金融服务可挖掘市场空间巨大。同时，改善金

融服务可帮助残疾人更好地融入经济生活，提高其就业率和收入水平，进而减少社会救

助负担。研究表明，每提高1%的残疾人金融服务渗透率，可带动约0.3%的GDP增

长。因此，推进残疾人金融服务无障碍化不仅是社会责任，也是经济发展的内在需求。

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国内外研究现状

国际上对残疾人金融服务无障碍化的研究起步较早，已形成较为成熟的理论体系

和实践模式。欧美发达国家普遍将无障碍设计纳入金融服务的标准流程，并建立了完善

的法律保障体系。美国《康复法案》第508条明确规定联邦机构提供的电子和信息技术

必须无障碍，欧盟《无障碍法案》则要求成员国确保金融产品和服务对残疾人可及。在

技术应用方面，国际领先金融机构已广泛采用语音识别、屏幕阅读器、手语视频等辅助

技术，大幅提升了服务可及性。世界银行2021年报告显示，发达国家残疾人金融服务

可及性平均达到78.5%，而发展中国家仅为41.2%。

国内研究起步较晚，但近年来发展迅速。学术界主要从法律保障、技术实现和社会

影响三个维度展开研究。法律保障方面，学者们呼吁完善相关法律法规，建立强制性的

无障碍标准体系。技术实现方面，研究集中在人工智能辅助、生物识别、区块链等前沿

技术在金融服务中的应用。社会影响方面，研究关注无障碍金融服务对残疾人生活质量

和社会融入的促进作用。然而，现有研究存在理论深度不足、实证研究缺乏、跨学科整

合不够等问题，亟需系统化、专业化的研究突破。

在实践层面，我国部分金融机构已开始探索无障碍服务。中国建设银行推出”无障

碍金融服务示范网点”，配备手语服务、盲文指南等设施；招商银行开发了针对视障人

士的手机银行语音版本；蚂蚁金服推出了”支付宝无障碍计划”。但这些尝试多为零散的、

非系统性的创新，尚未形成规模效应和行业标准。同时，农村地区和中小金融机构的无

障碍服务几乎处于空白状态，整体服务水平与发达国家相比仍有较大差距。