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基于多方安全计算的个人征信数据共享机制1

基于多方安全计算的个人征信数据共享机制

摘要

本报告系统研究了基于多方安全计算（MPC）技术的个人征信数据共享机制，旨

在解决当前征信行业面临的数据孤岛、隐私保护与合规性挑战。报告首先分析了国内外

征信行业发展现状，指出传统数据共享模式存在的技术瓶颈与法律风险。随后深入探讨

了多方安全计算的理论基础，包括秘密共享、同态加密、零知识证明等核心协议的原理

与应用场景。研究提出了一个分层架构的征信数据共享平台设计方案，通过联邦学习与

安全多方计算的结合，实现数据”可用不可见”的共享目标。报告详细阐述了技术实施路

线图，包括基础设施建设、算法优化、系统集成等关键环节。经济效益分析表明，该机

制可降低征信机构合规成本约30%，同时提升数据利用率40%以上。风险分析部分评

估了技术、法律、运营等多维度风险，并提出了相应的应对策略。最后，报告展望了该

机制在金融科技、智慧城市等领域的应用前景，为我国征信体系数字化转型提供了理论

支撑与实践路径。

引言与背景

1.1研究背景与意义

随着数字经济时代的到来，个人征信数据已成为金融体系稳健运行的重要基础设

施。根据中国人民银行发布的《中国征信业发展报告（2023）》显示，我国征信系统已

收录超过10亿自然人的信用信息，日均查询量突破500万次。然而，传统集中式征信

数据共享模式面临严峻挑战：一方面，《个人信息保护法》《数据安全法》等法律法规对

数据跨境传输、敏感信息处理提出了更高要求；另一方面，数据孤岛现象导致征信覆盖

范围有限，约35%的”白户”群体无法获得有效的信用评估。在此背景下，探索基于多方

安全计算的数据共享机制具有重要意义，既能满足合规要求，又能提升征信服务的普惠

性。

1.2国内外研究现状

国际方面，欧盟GDPR实施后，各国征信机构纷纷探索隐私保护技术。美国三大

征信局（Experian、Equifax、TransUnion）于2022年联合启动了”隐私增强技术（PETs）

应用计划”，重点测试联邦学习在信用评分中的应用。国内研究方面，清华大学交叉信息

研究院团队2023年在《金融研究》发表论文，提出基于同态加密的征信数据聚合方案，

但计算效率仍有待提升。行业实践中，百行征信已开展多方安全计算试点，但尚未形成

规模化应用。总体而言，现有研究在理论层面较为成熟，但在工程化落地、跨机构协作

机制等方面仍存在明显不足。

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1.3研究目标与内容

本报告旨在构建一个兼顾效率与安全的个人征信数据共享框架，具体目标包括：设

计符合中国法律法规要求的MPC协议组合方案；开发支持多机构参与的计算平台原

型；验证关键业务场景下的技术可行性；评估经济与社会效益。研究内容涵盖理论分析、

技术实现、政策适配等多个维度，特别注重解决以下三个核心问题：如何平衡数据效用

与隐私保护；如何降低多方安全计算的性能开销；如何建立可持续的跨机构协作模式。

研究概述

2.1核心概念界定

多方安全计算（MPC）指在不泄露各方原始数据的前提下完成协同计算的技术体

系。在征信场景中，主要涉及三个关键概念：数据持有方（如商业银行、消费金融公司）、

计算协调方（如征信中心）和结果使用方（如信贷审批系统）。本研究所讨论的”数据共

享”特指通过密码学协议实现的虚拟数据融合，而非物理层面的数据集中存储。需要特

别区分的是，MPC与区块链技术虽然都涉及分布式计算，但前者侧重隐私保护，后者

侧重共识机制，二者在征信系统中可形成互补关系。

2.2研究范围与边界

本报告聚焦于个人征信数据的特定场景，主要包括信贷记录、支付行为、公共事业

缴费等结构化数据。研究范围不包括企业征信数据、生物特征信息等非结构化数据。技

术层面，重点分析多方安全计算在批量统计、模型训练、实时查询三类典型征信业务中

的应用。法律边界上，所有方案设计均以《个人信息保护法》第38条”告知同意”原则

为前提，不涉及数据跨境传输等敏感场景。

2.3研究方法与路径

采用”理论技术应用”三阶段研究路径：第一阶段通过文献综述与专家访谈，梳理征

信数据共享的痛点需求；第二阶段通过密码学实验与性能测试，筛选适合的MPC协议

组合；第三阶段通过沙盒环境模拟，