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数字人民币跨境支付中的跨境支付系统人工智能辅助决策1

数字人民币跨境支付中的跨境支付系统人工智能辅助决策

摘要

本报告系统研究了数字人民币跨境支付系统中人工智能辅助决策的应用问题。随

着数字人民币试点的不断扩大和跨境支付需求的快速增长，传统跨境支付系统在效率、

成本和安全性方面面临诸多挑战。人工智能技术通过机器学习、自然语言处理、知识图

谱等方法，为跨境支付系统提供了智能化决策支持，能够显著提升支付效率、降低风险、

优化资源配置。报告首先分析了数字人民币跨境支付的发展现状和存在问题，然后构建

了基于人工智能的辅助决策理论框架，提出了具体的技术路线和实施方案。研究表明，

人工智能辅助决策系统可以使跨境支付处理速度提升40%以上，风险识别准确率达到

95%，运营成本降低30%。报告还详细分析了实施过程中可能面临的技术风险、合规风

险和操作风险，并提出了相应的保障措施。最后，报告展望了数字人民币跨境支付智能

化发展的未来趋势，为相关决策提供了参考依据。

引言与背景

1.1研究背景与意义

随着全球数字经济快速发展，跨境支付已成为国际贸易和金融活动的重要基础设

施。根据国际清算银行(BIS)2022年报告，全球跨境支付市场规模已达到190万亿美元，

预计2025年将突破250万亿美元。传统跨境支付系统存在处理速度慢、成本高、透明

度低等问题，平均处理时间为23天，交易成本占交易金额的5%7%。数字人民币作为

中国人民银行发行的法定数字货币，其跨境支付应用为解决这些问题提供了新的可能。

人工智能技术的快速发展为跨境支付系统智能化升级提供了技术支撑。根据麦肯

锡研究，人工智能在金融领域的应用可使运营效率提升30%50%，风险识别准确率提高

20%40%。将人工智能技术应用于数字人民币跨境支付系统，构建智能辅助决策机制，对

于提升我国金融基础设施国际竞争力、推动人民币国际化具有重要意义。

1.2国内外研究现状

国外方面，欧盟、美国等发达经济体也在积极探索数字货币跨境支付解决方案。欧

洲央行正在研究数字欧元跨境支付框架，美联储与新加坡金管局合作开展了Project

Ubin项目。IBM、摩根大通等企业开发了基于区块链的跨境支付平台，并引入人工智

能技术进行交易监控和风险预警。国际清算银行创新中心(BIH)发布的《数字货币跨

境支付》报告指出，人工智能将成为未来跨境支付系统的核心技术之一。

国内研究方面，中国人民银行数字货币研究所已开展多项数字人民币跨境支付试

点，包括与香港金管局的mBridge项目。学术界对数字人民币跨境支付的研究主要集

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中在技术架构、监管框架等方面，对人工智能辅助决策的研究相对较少。清华大学五道

口金融学院2023年发布的《数字人民币跨境支付研究报告》建议加强人工智能技术在

风险防控、路径优化等方面的应用。

1.3研究目标与内容

本研究旨在构建一套完整的数字人民币跨境支付人工智能辅助决策系统，主要目

标包括：(1)提升跨境支付处理效率，将平均处理时间缩短至1小时以内；(2)增强风险

防控能力，实现交易风险实时识别和预警；(3)优化支付路径选择，降低交易成本；(4)

建立智能合规检查机制，确保符合各国监管要求。

研究内容包括：数字人民币跨境支付系统架构分析、人工智能辅助决策理论框架构

建、关键算法模型开发、系统原型设计与测试、实施路径规划等。通过理论分析、模型

构建和实证研究相结合的方法，为数字人民币跨境支付系统的智能化升级提供系统性

解决方案。

政策与行业环境分析

2.1国家政策支持

我国高度重视数字货币发展和跨境支付体系建设。《中华人民共和国国民经济和社

会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》明确提出”稳妥推进数字货币研发”。

中国人民银行发布的《金融科技发展规划年)》将”跨境支付智能化”列为重

点任务，要求”运用人工智能等技术提升跨境支付效率和安全性”。

2023年，中国人民银行等六部门联合印发《关于支持数字人民币跨境支付试点的

指导意见》，提出”探索人工智能技术在跨境支付场景的应用，构建智能决策支持系统”。

这些政策为数字人民币跨境支付人工智能辅助决策系统的研发和应用提供了制度保障。