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基于数字人民币的社区便民支付场景应用研究1

基于数字人民币的社区便民支付场景应用研究

摘要

本研究报告系统探讨了数字人民币在社区便民支付场景中的应用价值与实施路径。

作为中国人民银行发行的数字形式的法定货币，数字人民币具有”可控匿名”、“双离线支

付”和”智能合约”等独特优势，为解决当前社区支付中的痛点提供了创新解决方案。报

告首先分析了社区支付现状及存在问题，指出传统支付方式在安全性、便利性和普惠性

方面的不足；其次，基于货币数字化理论、普惠金融理论和社区治理理论，构建了数字

人民币社区应用的理论框架；再次，详细设计了数字人民币在社区物业缴费、生活服务、

公共交通等场景的具体实施方案；最后，通过SWOT分析和风险评估，提出了相应的

保障措施。研究表明，数字人民币的社区应用将显著提升支付效率、降低交易成本、增

强金融包容性，预计可使社区支付效率提升40%以上，交易成本降低30%左右。本报

告为政府部门、金融机构和社区管理者推进数字人民币落地提供了系统化的参考方案。

1引言与背景

1.1研究背景与意义

随着数字经济时代的全面到来，货币形态正经历从实物货币到电子货币再到数字

货币的深刻变革。2020年，中国人民银行开始试点数字人民币，标志着我国正式进入法

定数字货币时代。数字人民币作为国家金融基础设施的重要组成部分，其推广使用对提

升支付体系效率、维护金融稳定、促进普惠金融具有重大战略意义。社区作为城市治理

的基本单元和居民生活的核心场景，其支付体系的现代化水平直接关系到居民生活质

量和社区治理效能。当前社区支付场景存在诸多痛点：现金支付不便且存在安全隐患；

传统电子支付依赖网络且手续费较高；特殊群体如老年人面临数字鸿沟；社区服务与金

融支付缺乏有效整合等。数字人民币凭借其法定地位、技术特性和政策支持，为解决这

些问题提供了创新路径。本研究旨在探索数字人民币在社区便民支付场景中的系统化

应用方案，对于推动数字人民币落地、提升社区服务水平、促进金融普惠具有重要理论

和实践价值。

1.2国内外研究现状

国际上，瑞典电子克朗(ekrona)、加拿大Jasper项目、新加坡Ubin项目等央行

数字货币(CBDC)研究为数字货币社区应用提供了有益参考。国际清算银行(BIS)2022

年调查显示，全球超过60%的央行正在探索或试点CBDC。国内研究方面，中国人民

银行数字货币研究所与多家商业银行合作开展了大量试点工作，截至2023年6月，数

字人民币试点地区已扩大至23个省市的多个场景。学术界对数字人民币的研究主要集

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中在技术架构、政策影响和宏观效应等方面，对社区微观场景的系统性研究相对不足。

现有文献表明，数字人民币在社区应用具有独特优势：一是可控匿名特性平衡了隐私保

护与监管需求；二是双离线支付功能解决了网络覆盖不足地区的支付难题；三是智能合

约功能可实现社区费用的自动结算与分配。然而，目前缺乏对社区支付场景的全面分

析、系统化实施方案和效果评估体系，这正是本研究要填补的空白。

1.3研究内容与方法

本报告采用理论分析与实证研究相结合的方法，系统研究数字人民币在社区便民

支付场景中的应用。主要内容包括：社区支付现状与问题诊断、数字人民币技术特性与

适配性分析、应用场景设计与实施方案、效果评估与风险管控等。研究方法包括：文献

分析法梳理国内外相关研究成果；案例研究法分析现有数字人民币试点经验；问卷调查

法了解社区居民支付需求与习惯；SWOT分析法评估数字人民币社区应用的内外部环

境；成本效益分析法测算实施的经济与社会效益。技术路线上，首先构建理论框架，然

后设计应用方案，最后提出实施保障措施。本研究的创新点在于：首次系统构建数字人

民币社区应用的理论框架；设计了涵盖多种社区场景的支付解决方案；提出了量化的效

果评估指标体系；形成了可复制推广的实施路径。通过本研究，期望为数字人民币在社

区层面的落地提供科学依据和实践指导。

2政策与行业环境分析

2.1国家政策支持体系

数字人民币的推广得到了国家层面的高度重视和政策支持。2022年，中国人民银

行等七部门联合发布《关于进一步推进数字人民币试点的指导意见》，明确提出要”扩

大数字人民币在民生服务领域的应用”。20