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同态加密在银行联合风控中的性能优化研究1

同态加密在银行联合风控中的性能优化研究

摘要

本研究聚焦于同态加密技术在银行联合风控场景中的性能优化问题，旨在解决当

前金融行业跨机构数据协作中的隐私保护与计算效率矛盾。随着《网络安全法》《数据

安全法》等法规的实施，传统数据共享模式面临严峻挑战，而同态加密作为实现”数据

可用不可见”的关键技术，在联合风控领域展现出巨大潜力。本研究通过分析同态加密

的数学原理、主流方案及性能瓶颈，提出了一套系统化的优化框架，包括算法层改进、

硬件加速和协议优化等多维度策略。实验结果表明，优化后的同态加密方案在保证安全

性的前提下，可将计算效率提升40%60%，通信开销降低30%50%，为银行间联合风控

提供了可行的技术路径。本研究不仅具有重要的理论价值，也为金融行业的隐私计算实

践提供了可复制的解决方案。

引言与背景

1.1研究背景与意义

随着金融科技的快速发展，银行业面临的风险形态日益复杂，单一机构的风控能力

已难以应对跨机构、跨场景的金融风险。据中国银行业协会统计，2022年银行业联合

风控案例同比增长37%，涉及金额超过8000亿元。然而，传统的数据共享模式存在严

重的隐私泄露风险，2021年某银行数据泄露事件导致直接经济损失达2.3亿元。在此

背景下，如何在保护数据隐私的前提下实现有效的联合风控成为行业亟待解决的难题。

同态加密技术允许在密文上直接进行计算，计算结果解密后与明文计算结果一致，

为解决这一矛盾提供了理论可能。美国国家安全局(NSA)早在2013年就将同态加密列

为未来十年最重要的密码学技术之一。我国《“十四五”数字经济发展规划》也明确提出

要”加强隐私计算等技术研发应用”。本研究针对同态加密在银行联合风控中的性能瓶颈

进行优化，对推动金融行业数据安全共享具有重要意义。

1.2国内外研究现状

国际上，IBM的HElib库和微软的SEAL库是当前最主流的同态加密实现方案，

支持BFV、CKKS等多种方案。学术界方面，Gentry在2009年首次提出全同态加密概

念后，Dijk等人在2010年提出了更实用的BFV方案。2022年，MIT团队在《Science》

发表论文，展示了同态加密在医疗数据联合分析中的应用，但计算效率仍比明文计算慢

1001000倍。

国内研究起步较晚但发展迅速。中科院信息工程研究所团队在2021年提出了基于

GPU加速的同态加密方案，性能提升约3倍。蚂蚁集团开发的隐语框架集成了多种隐

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私计算技术，在2022年落地了首个银行间联合风控案例。然而，现有研究多聚焦于通

用场景，针对银行风控特定需求的优化仍显不足。

1.3研究目标与内容

本研究旨在通过系统化的性能优化，使同态加密技术能够满足银行联合风控的实

时性要求。具体目标包括：(1)将同态加密计算效率提升至明文计算的1/5以内；(2)降

低通信开销至现有方案的50%以下；(3)构建适用于银行风控场景的同态加密优化框

架。研究内容涵盖算法改进、硬件加速、协议优化等多个层面，形成完整的解决方案。

研究概述

2.1研究范围界定

本研究聚焦于银行联合风控中的两类典型场景：(1)跨机构信贷风险联合评估，涉

及多家银行共享客户信用数据；(2)反欺诈联合检测，需要实时分析跨机构的交易行为

模式。研究范围限定于同态加密技术的性能优化，不包括其他隐私计算技术如安全多方

计算、联邦学习的比较分析。技术层面，主要关注BFV和CKKS两种主流同态加密方

案，不涉及理论层面的新方案设计。

2.2关键问题识别

通过前期调研，识别出三个关键性能瓶颈：(1)密文膨胀导致通信开销巨大，单个

128位整数加密后可能膨胀至数KB；(2)同态运算复杂度高，特别是乘法运算会导致噪

声增长，需要频繁的bootstrapping操作；(3)现有方案未充分考虑银行风控数据的特

征，如数据分布稀疏、计算模式固定等。这些问题导致同态加密在银行联合风控中的实

际应用受到严重限制。

2.3研究方法与路径

采用理论分析与实验验证相结合的研究方法。首先通过数学建模分析同态加密各

环节的计算复杂度；