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银行信贷风险控制工作计划

一、引言

信贷业务作为商业银行的核心业务，其风险控制能力直接关系到银行的生存与发展。当前，国内外经济金融形势复杂多变，各类风险因素交织叠加，对银行信贷风险管理提出了更高要求。为全面提升我行信贷风险防控水平，保障信贷资产安全，促进业务持续健康发展，特制定本信贷风险控制工作计划。本计划旨在明确目标、细化措施、落实责任，构建更为坚实的风险防线。

二、指导思想与工作目标

（一）指导思想

以国家经济金融政策为导向，紧密围绕我行战略发展规划，坚持“稳健经营、风险为本”的基本原则，将风险管理贯穿于信贷业务全流程。通过完善制度体系、优化管控流程、强化科技赋能、提升人员素养等多维度举措，持续提升风险识别、计量、监测和控制能力，确保信贷业务在风险可控前提下实现高质量发展。

（二）工作目标

1.资产质量目标：力争实现不良贷款余额和不良贷款率的“双降”或“双控”，将整体不良率控制在行业较好水平；关注类贷款占比稳步下降，潜在风险得到有效化解。

2.风险预警目标：建立更为灵敏的风险预警机制，力争对主要风险信号的识别和响应时间显著缩短，早期风险干预成功率显著提升。

3.制度流程目标：形成一套覆盖信贷业务全流程、重点突出、权责清晰、执行有效的风险管理制度与操作流程体系。

4.队伍建设目标：信贷人员风险意识和专业技能得到普遍提升，培养一支高素质、专业化的风险管控团队。

三、主要工作任务与措施

（一）强化贷前尽职调查，严把客户准入关

1.完善客户评级授信体系：基于客户所属行业、规模、经营状况、信用记录等多维度信息，优化客户评级模型，确保评级结果的客观性与准确性。严格执行授信政策，根据客户评级结果授予相应的授信额度和业务品种。

2.加强行业与区域风险研究：密切关注国家产业政策调整和区域经济发展动态，定期开展行业风险分析和区域风险评估，明确我行信贷投向的鼓励类、审慎类和限制类领域，引导信贷资源向优质客户和低风险领域倾斜。

3.深化尽职调查要求：强调客户经理的第一责任人职责，确保调查内容全面、真实、准确。对于大额、复杂业务，应实行双人调查或组建专项调查小组。重点核实客户的经营收入、偿债能力、资金用途及关联交易等关键信息，防范虚假贸易、挪用贷款等风险。

4.严格执行授信审批标准：对于不符合国家产业政策、环保政策、信用记录不良或不具备持续经营能力的客户，坚决不予准入。审慎对待过度融资、杠杆率过高的客户。

（二）规范贷中审查审批，提升审批决策质量

1.优化审批流程：在确保风险控制的前提下，进一步梳理和优化信贷审批环节，明确各环节的职责与时限要求，提高审批效率。对于低风险、小额标准化业务，探索线上化、自动化审批模式。

2.强化审查独立性与专业性：信贷审查人员应保持独立判断，不受外部干预，基于尽职调查材料和风险分析，客观提出审查意见。加强审查人员的专业培训，提升其对复杂业务和新型风险的识别能力。

3.严格落实审批条件：审批通过的业务，必须明确具体的审批条件，包括担保措施、提款前提、贷后管理要求等。放款前必须对审批条件的落实情况进行严格审核，未达标者不得放款。

4.加强合同管理：规范借款合同、担保合同等法律文件的签订流程，确保合同条款严谨、合法、有效，明确双方权利义务，防范法律风险。

（三）加强贷后管理与风险预警，及时化解风险隐患

1.健全贷后检查制度：根据客户风险等级和贷款金额大小，制定差异化的贷后检查频率和检查内容。重点关注客户经营状况变化、还款能力、资金用途合规性及担保物状况。检查记录应及时、详实，并录入信贷管理系统。

2.构建多维度风险预警体系：整合内外部数据资源，包括客户财务数据、征信信息、法院执行信息、行业动态、媒体舆情等，运用大数据分析技术，建立更为灵敏的风险预警模型。对预警信号要及时核查、分级处置。

3.强化风险早期干预：对出现风险预警信号或经营状况恶化的客户，要立即启动风险干预流程，采取增加担保、压缩授信、提前收回等措施，防止风险进一步扩大。

4.规范不良资产处置：对于已形成的不良贷款，要按照“一户一策”原则，制定清收处置方案，明确责任人、处置措施和时间表。积极运用现金清收、重组、核销、转让等多种方式，加快不良资产处置进度，最大限度减少损失。

（四）完善内部控制与制度建设，筑牢风险防线

1.梳理优化内控制度：对现有信贷风险管理制度进行全面梳理和评估，根据监管政策变化和业务发展需要，及时修订和完善，形成覆盖信贷业务全流程的制度体系，并确保制度的可执行性。

2.强化岗位制衡与监督：明确信贷业务各环节的岗位职责，建立健全前中后台分离、相互制约的内控机制。加强内部审计和合规检查，对信贷业务开展常态化和专项化检查，对发现的问题督促整改。

3.规范异地授信与集团客户风险管理