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经济师保险专业核心讲义

一、导论：保险的基石与价值

保险，作为现代经济社会风险管理的重要手段，其核心在于通过科学的机制，将个体面临的不确定风险进行分散与转移，从而保障经济生活的稳定与持续发展。对于经济师而言，深刻理解保险的本质、功能及其在宏观经济与微观主体中的作用，是进行经济分析与决策的重要前提。

（一）风险与保险的基本概念

风险，通常被定义为在特定条件下和特定时期内，某种未来结果的不确定性。这种不确定性既包括损失发生与否的不确定，也包括损失程度的不确定。保险所关注的风险，主要是纯粹风险，即只有损失机会而无获利可能的风险。

保险的本质，可以概括为一种合同行为，一种经济补偿制度，同时也是一种社会互助机制。从法律角度看，保险是投保人与保险人约定权利义务关系的协议；从经济角度看，保险是集合多数单位或个人的风险，运用概率论和大数法则，预测损失发生的概率和程度，从而分摊少数单位或个人的意外损失。

（二）保险的基本特征

保险具有以下几个显著特征：

1.经济性：保险是一种经济行为，其核心是经济补偿。

2.互助性：“一人为众，众为一人”，体现了风险共担的互助精神。

3.法律性：保险合同是保险关系确立的法律依据，具有法律效力。

4.科学性：保险费率的厘定、准备金的提取等均建立在精算科学基础之上。

（三）保险的功能

保险的功能是其本质的体现，主要包括：

1.经济补偿功能：这是保险的基本功能。当保险事故发生时，保险人按照合同约定对被保险人或受益人进行经济赔偿或给付，帮助其恢复生产生活。

2.资金融通功能：保险公司通过收取保险费积聚大量资金，这些资金在赔付之前，可通过合理运用（如投资债券、股票、不动产等）实现保值增值，同时也为社会经济发展提供资金支持。

3.社会管理功能：保险在参与社会风险管理、保障社会稳定、促进社会公平等方面发挥着积极作用。例如，通过推广责任保险促进社会安全，通过健康保险减轻社会医疗负担等。

二、保险市场主体：参与者与运行

保险市场是保险交易活动的总和，其有效运行依赖于各类市场主体的积极参与和规范运作。

（一）保险市场的构成要素

保险市场的构成要素包括：

1.保险供给者：主要是指保险公司，它们是保险产品的提供者和风险的承担者。

2.保险需求者：即投保人或被保险人，他们是风险的转移者和保险产品的购买者。

3.保险中介：介于保险供给者与需求者之间，促成保险交易的机构或个人，包括保险代理人、保险经纪人、保险公估人等。

4.保险商品：即保险合同，它是保险人向被保险人提供风险保障的承诺。

5.交易价格：主要体现为保险费率。

（二）保险人（保险公司）

保险公司是指依法设立的专门经营保险业务的机构。其组织形式主要有股份有限公司和相互保险公司等。保险公司的核心业务包括承保、理赔、投资等。其经营原则包括最大诚信原则、可保利益原则、近因原则和损失补偿原则（在财产保险中尤为突出）。

（三）投保人、被保险人和受益人

*投保人：是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。

*被保险人：是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。

*受益人：是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。

（四）保险中介

*保险代理人：是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。

*保险经纪人：是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。

*保险公估人：是指接受委托，办理保险标的的查勘、鉴定、估损以及赔款的理算，并出具公估报告的机构。

三、保险合同：权利与义务的规范

保险合同是保险关系确立的法律凭证，是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。理解保险合同的要素、订立、履行及争议处理，对经济师而言至关重要。

（一）保险合同的特征

保险合同除具有一般合同的共性外，还具有其特殊性：

1.最大诚信合同：保险合同的订立和履行对双方当事人的诚信要求极高。

2.射幸合同：保险合同的履行结果在订立时具有不确定性，保险人是否承担赔付责任取决于保险事故是否发生。

3.附和合同（格式合同）：保险合同的条款通常由保险人预先拟定，投保人只能表示接受或不接受，一般没有修改的余地。

4.双务有偿合同：投保人负有支付保险费的义务，保险人负有在保险事故发生时赔付保险金的义务。

5.保障性合同：保险合同的主要目的是为被保险人提供经济保障。

（二）保险合同的基本要素

1.合同主体：包括当事人（投保人和保险人）和关系人（被保险人和受益人）。

2.合同客体：即保险利益，是指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利