银行信贷风险监控操作流程.docxVIP

银行信贷风险监控操作流程

一、贷前与贷中风险信息的夯实与预警信号的初步设定

信贷风险监控并非始于贷款发放之后，其根基在于贷前尽职调查的充分性与贷中审批决策的审慎性。风险监控流程的第一步，实则是对客户准入标准的严格执行与授信政策的准确把握。

客户准入与授信政策的理解与应用：业务人员需深入理解银行的客户评级体系、行业信贷政策、区域风险限额等核心要求。在客户营销与初步接洽阶段，即应对客户主体资格、经营状况、财务实力、还款意愿及担保措施等进行初步筛查，确保符合银行的基本准入门槛。此环节的核心在于将银行的宏观政策转化为对具体客户的微观判断，避免“带病准入”。

风险预警信号库的建立与动态更新：基于历史数据、行业经验及监管要求，银行应建立一套全面的信贷风险预警信号库。这些信号应覆盖客户财务指标恶化（如流动比率异常下降、经营性现金流持续为负）、非财务因素不利变化（如核心管理人员变动、涉及重大诉讼）、担保措施弱化（如抵质押物价值下跌、保证人资质下降）以及宏观经济与行业风险（如行业景气度下滑、区域政策调整）等多个维度。信号库需定期回顾与更新，以适应市场环境的变化。

二、贷后日常监控与风险信号捕捉

贷款发放后，系统性的日常监控是及时发现风险、防范风险扩大化的核心。这一阶段要求监控人员具备高度的责任心、敏锐的洞察力以及对信息的综合分析能力。

账户行为与资金流向监控：密切关注借款人在银行开立账户的日常收支情况，特别是贷款资金的使用是否符合约定用途，有无挪用风险。对于项目贷款，要跟踪项目进度与资金拨付是否匹配；对于流动资金贷款，要关注其与主营业务的关联性。大额及异常资金往来应进行重点核查。

定期检查与信息收集：按照规定频率（如季度、半年或年度）对借款人进行贷后检查。检查内容包括但不限于：查阅最新财务报表，分析其盈利能力、偿债能力、营运能力的变化趋势；实地走访企业，观察其生产经营状况、库存水平、员工精神面貌；与企业管理层沟通，了解其经营策略、市场前景及面临的主要困难。同时，应主动收集外部信息，如行业研究报告、媒体报道、法院被执行人信息、征信报告更新等，交叉验证企业提供信息的真实性。

财务与非财务指标的持续跟踪与分析：将收集到的财务数据录入风险监控系统，与预警信号库中的阈值进行比对。例如，当客户的资产负债率、应收账款周转率等关键指标触及或接近预警值时，系统应能自动提示。同时，不能忽视非财务指标，如企业在供应链中的地位变化、主要客户或供应商流失、环保或安全事故等，这些往往是风险的早期征兆。

风险预警的触发与初步核查：当通过上述监控发现任何单一或组合风险信号时，监控人员应立即进行初步核查。核查方式包括电话询问、要求客户提供补充说明材料、与客户经理共同进行专项调查等。初步判断风险信号的真实性、严重程度及可能对贷款安全造成的影响。

三、风险预警的核实、评估与分级响应

一旦风险信号被初步确认，需启动更为正式的风险预警与评估流程，确保风险得到应有的重视和妥善处理。

预警信息的上报与核实：监控人员需将经初步核查的风险预警信息，连同相关证据材料，按照银行规定的路径和时限上报给上级风险管理部门或贷审会（贷审委）。上报内容应客观、准确，清晰描述风险事实、已采取的措施及初步判断。风险管理部门接到预警后，可组织跨部门（如信贷审批、法律、保全等）的专项小组进行进一步核实与评估。

风险等级评估与分类：根据风险信号的性质、影响范围、预计损失程度等因素，对预警事项进行风险等级划分（如一般预警、关注预警、次级预警、可疑预警等）。不同等级对应不同的响应机制和处理优先级。评估过程中，需综合考虑客户的整体风险状况、还款能力的变化以及银行已采取的风险缓释措施的有效性。

制定并实施风险应对策略：针对不同等级的预警风险，应制定差异化的应对策略。

*对于一般预警：可要求客户限期整改，加强后续跟踪频率，密切关注风险是否消除。

*对于关注预警：除加强跟踪外，可考虑要求客户追加担保、压缩授信额度、调整还款计划或提前收回部分贷款。

*对于次级及以上预警：则可能需要启动更为严厉的风险处置措施，如冻结未使用授信额度、依法起诉、申请财产保全、处置抵质押物、追究保证人责任等。在此过程中，法律部门应尽早介入，确保处置程序的合法性。

四、风险处置与持续跟踪、改进

风险应对策略的有效执行是化解风险的关键，同时，对整个监控与处置过程的回顾总结，有助于持续优化银行的风险监控体系。

风险处置方案的执行与监控：根据批准的风险应对策略，相关部门（如客户经理、风险管理部、资产保全部）需明确责任分工，积极落实各项处置措施。例如，若决定追加担保，则需跟踪新担保措施的办理进度和法律效力；若决定诉讼，则需配合律师做好证据准备和庭审工作。风险管理部门需对处置方案的执行情况进行全程跟踪，确保各项措施落到实处。

资产质量分类的动态调整