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银行贷款风险管控流程与整改措施

在现代金融体系中，银行作为信用中介，其核心业务之一便是发放贷款。然而，贷款业务在带来利息收入的同时，也伴随着与生俱来的信用风险。有效的贷款风险管控，不仅是银行实现稳健经营、保障资产安全的内在要求，也是维护金融体系稳定、促进经济健康发展的重要基石。本文将从银行贷款风险管控的全流程入手，深入剖析各环节的核心要点，并针对潜在风险提出具有实操性的整改措施，以期为银行业同仁提供有益的参考。

一、银行贷款风险管控的全流程解析

银行贷款风险管控是一个系统性工程，贯穿于贷款业务的整个生命周期。一个健全的风险管控流程应包括贷前、贷中、贷后三个主要阶段，并形成一个持续循环、动态调整的管理闭环。

（一）贷前：审慎筛选，源头把控风险

贷前管理是风险管控的第一道关口，其核心目标是识别潜在风险，筛选优质客户，从源头上降低风险发生的概率。

1.客户营销与受理：银行应建立明确的客户准入标准，不仅要看重客户的规模和行业地位，更要关注其实际经营状况、信用记录和还款意愿。在受理贷款申请时，需要求客户提供完整、真实的资料，并对资料的表面真实性进行初步审核。客户经理在与客户接触过程中，应保持职业敏感性，对异常情况及时警觉。

2.尽职调查与风险评估：这是贷前管理的核心环节。银行需组建专业的尽职调查团队，或明确客户经理的调查职责。调查内容应全面覆盖客户的基本情况、财务状况、经营前景、行业风险、关联关系、担保措施等。特别要强调对第一还款来源的深入分析，即客户自身的经营现金流和盈利能力，而非过度依赖担保。风险评估则需运用定性与定量相结合的方法，如财务比率分析、现金流量分析、担保物评估、行业风险分析等，并结合客户信用评级模型，对客户的违约概率和违约损失率进行科学测算，为后续审批提供依据。

3.合规审查：确保贷款业务符合国家法律法规、产业政策、监管要求以及银行内部的信贷政策和制度。重点审查客户是否属于限制或淘汰类行业，贷款用途是否合法合规，是否存在洗钱、关联交易等风险隐患。

（二）贷中：规范操作，严控审批发放

贷中管理主要涉及贷款的审查审批、合同签订和放款环节，旨在通过规范的流程和严格的审批，确保贷款决策的科学性和放款操作的合规性。

1.贷款审查：审查人员需对客户经理提交的尽职调查报告和风险评估报告进行独立、客观的复核。重点关注调查的充分性、评估的合理性、风险点的揭示以及风险缓释措施的有效性。审查过程中，应与客户经理保持沟通，对存疑之处要求补充说明或进一步调查。

2.贷款审批：建立健全分级授权审批制度，明确各级审批人的权限和责任。审批人应基于审查意见和自身判断，依据银行的信贷政策和风险偏好，对贷款项目作出审批决策（同意、否决、有条件同意或退回重审）。审批决策应体现审慎性原则，对高风险业务应从严把关。有条件同意的贷款，需明确落实条件的具体要求和时限。

3.合同签订：贷款审批通过后，应及时与客户签订规范的借款合同及相关担保合同。合同条款必须严谨、明确，包括贷款金额、期限、利率、还款方式、双方权利义务、违约责任、担保范围、担保方式等核心内容。法务部门应对合同文本的合法性、合规性进行审核。

4.放款审核与支付：放款前，需对贷款合同的履行情况、担保手续的完备性、审批条件的落实情况等进行最终审核。符合条件的，方可办理放款手续。对于固定资产贷款、项目融资等大额贷款，应严格执行受托支付制度，确保贷款资金按约定用途使用，防止挪用。

（三）贷后：动态监测，及时预警处置

贷后管理是防范和化解存量贷款风险的关键环节，其重要性不亚于贷前。银行需建立常态化、精细化的贷后管理机制。

1.贷后检查与跟踪：客户经理应定期或不定期对客户进行实地走访和非现场检查，密切关注客户经营状况、财务状况、现金流变化、担保物状况以及宏观经济和行业政策的影响。检查频率应与客户风险等级相匹配。检查内容应形成书面报告，及时录入信贷管理系统。

2.风险预警与报告：建立灵敏的风险预警体系，通过设定关键风险指标（如财务指标恶化、经营出现异常、担保物价值下跌、涉诉等），结合贷后检查信息，及时识别潜在风险信号。一旦发现预警信号，应立即启动预警流程，逐级上报，并采取相应的应对措施。

3.资产质量分类：按照监管要求和银行内部制度，对贷款资产进行准确的风险分类（如正常、关注、次级、可疑、损失）。资产分类应基于对债务人还款能力和还款意愿的客观评估，真实反映贷款的风险状况。分类结果是计提减值准备、评估资产质量和进行风险处置的基础。

4.风险处置与回收：对于已出现风险预警或逾期的贷款，应迅速成立风险处置小组，制定详细的清收处置方案。根据风险程度和客户情况，可采取电话催收、信函催收、上门催收、法律诉讼、债务重组、呆账核销等多种方式进行处置，最大限度减少损失。

二、当前贷款风险管控中常