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2025国考国家金融监督管理总局永兴监管支局面试题及答案

———第一题———

主问题：2024年12月，中央经济工作会议提出“把防范化解金融风险放到更加重要的位置”。请结合永兴县2023年银行业不良率2.8%、小额贷款公司代偿率7.4%的数据，谈谈基层监管支局如何在“早识别、早预警、早暴露、早处置”四早机制中发挥“神经末梢”作用，并给出可量化的年度目标与两条以上创新抓手。

【示范作答】

感谢考官。我将从“数据穿透、监管下沉、市场约束、修复生态”四个维度作答。

第一，数据穿透。永兴支局已接入省局“湘融e”监管平台，但县域农合机构数据颗粒度仍停留在“科目级”。2025年我将推动其下沉到“借据级”，重点抓取“贷款投向行业码+担保方式+实控人征信+资金归行率”四维向量，建立违约概率（PD）动态模型。目标：2025年末，样本银行PD模型AUC值由0.72提至0.81，预警清单精准度提升10个百分点。

第二，监管下沉。借鉴“河湖长制”，试点“金融网点风险长”。对全县137家物理网点逐一明确“风险长”，由支局人员+机构合规部+乡镇金融专干三方共担，实行“三色”分级。对黄色以上网点，按月开展“15分钟闪查”，重点核查“员工个人账户与信贷客户资金往来”。目标：2025年全县银行新发违法放贷案件数同比下降30%，员工异常资金往来笔数下降50%。

第三，市场约束。联合县财政局设立“永兴金融稳定资金池”，初始规模1亿元，资金来源按“省局专项+县财政+机构自愿”3∶3∶4配比。资金池对申请救助的机构实行“双触发”：资本充足率10.5%且不良贷款率5%。救助利率比同期限LPR上浮300BP，并附带“限薪令+股权稀释”条款，以硬约束替代软救助。目标：2025年撬动市场出资2亿元，减少县域央行再贷款动用额度30%。

第四，修复生态。不良贷款处置“疏胜于堵”。支局将推动设立“永兴不良资产巡回法庭”，实行“调解—立案—拍卖—核销”一站式，平均处置周期由180天压缩至90天；同时引入“不良资产收益权+银登中心”模式，将单户500万元以下个人经营贷打包挂牌。目标：2025年全县银行业不良贷款率降至1.9%，小额贷款公司代偿率降至4.5%，县域信贷增速保持12%以上，实现“风险降、总量增、价格稳”。

追问1：如果某法人银行资本充足率已跌至8%，但县政府以“保企业就业”为由要求暂缓触发处置，你如何在24小时内做出风险回应？

答：我将启动“监管三问”程序。一问数据真实性，二问政府增信可行性，三问市场退出预案。首先派非现场员连夜重检资本债计量，确认是否存在“资本债浮亏未冲减”情形；其次书面请县政府在24小时内出具“流动性支持承诺函”，金额须覆盖资本缺口120%，并明确“优先受偿”条款；最后同步准备“接管+并购”两套方案，选定县域外健康银行为并购方，预签“股权转让+政府剥离不良资产”协议。若政府承诺函不到位，立即上报省局启动早期纠正，以“监管权威”对冲“行政干预”，确保风险不后移。

追问2：请给出一条可复制的县域“早暴露”指标，要求非现场可抓取、不易被粉饰。

答：选取“逾期90天贷款/营业收入”滚动比。该指标分子为逾期90天贷款，不受展期、重组干扰；分母为营业收入，银行难以瞬时调节。经验阈值：35%即进入红色预警。2023年永兴农商行该比值42%，已暴露真实逾期压力。该指标可T+1从1104系统抓取，无需额外报数，全省复制零成本。

———第二题———

主问题：你作为支局新入职监管员，被安排到窗口负责“商业保理公司”设立受理。某日上午，一位申请人提交材料，其股东背景为县域两家房地产企业，注册资本3亿元，实缴仅30%，且核心高管曾在2019年因“非法集资”被行政处罚。窗口现场已有10余名群众聚集，声称该股东曾烂尾，担心其借保理名义圈钱。请模拟现场处置，并说明后续审慎监管安排。

【示范作答】

（起立，面向考官，模拟场景）

我立即走出受理台，双手递上一次性告知书：“各位父老乡亲，我是永兴支局工作人员王XX，大家担心的问题我已记录，请放心，我们监管底线就是不让群众血汗钱受损。”随后转身告知申请人：“根据《商业保理试点办法》第六条，股东须以自有资金实缴到位，您目前实缴比例不足，材料我先行接收但出具《不予受理通知书》，并同步启动股东穿透核查。”

现场处置三步：

1.分流人群。请办公室同事引导群众至接待室，登记联系方式，承诺“15个工作日内书面答复”。

2.留存证据。对申请人提交材料加盖骑缝章、扫描存档，防止后续篡改；同时启动“高管面谈+双录”，固定“非法集资处罚”自述。

3.舆情上报。30分钟内将现场视频、群众签名信件打包推送至省局舆情系统，标注“红色—涉房涉众”。

后续审慎监管安排：

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