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银行信贷审批流程规范文档

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银行信贷审批流程规范文档

第一章总则

1.1目的与依据

为规范本行信贷审批行为，加强信贷管理，防范和控制信贷风险，提高信贷资产质量，保障本行、客户及相关方的合法权益，依据国家有关法律法规、金融监管要求以及本行内部相关管理制度，特制定本规范。

1.2适用范围

本规范适用于本行各类公司客户及个人客户信贷业务的审批流程管理。凡本行境内机构办理的信贷业务，包括但不限于贷款、贸易融资、票据承兑与贴现、透支、保理、担保等，其审批流程均须遵循本规范。

1.3基本原则

信贷审批工作应严格遵循以下原则：

*审慎经营、风险可控：以风险控制为核心，确保信贷资金的安全性、流动性和效益性。

*客观公正、独立审批：审批过程应基于充分的事实依据和客观分析，不受任何不正当干预，确保审批决策的独立性与公正性。

*流程规范、权责清晰：明确各环节的职责分工、操作标准和时限要求，确保审批流程顺畅、高效、有序。

*服务实体经济、促进业务发展：在有效控制风险的前提下，积极支持符合国家产业政策和本行信贷投向的优质客户与项目，服务本行整体发展战略。

第二章业务受理

2.1受理渠道与职责

客户可通过本行营业网点、客户经理、官方网站、手机银行等多种渠道提出信贷申请。受理部门（或客户经理）是信贷业务的第一道关口，负责初步接洽客户，了解客户需求，并对客户基本情况和申请材料进行初步审查。

2.2客户资格初步审查

受理人员在接到客户申请后，应首先对客户是否符合本行信贷业务的基本准入条件进行初步判断，包括但不限于客户身份、经营状况、信用记录、借款用途等方面。对不符合基本条件的客户，应礼貌拒绝并做好解释工作。

2.3申请材料的收集与核对

对符合初步条件的客户，受理人员应指导客户完整、真实地填写信贷申请表，并按照不同业务品种的要求，收集相关证明材料。材料收集后，需对其完整性、合规性和表面真实性进行初步核对。常见的申请材料包括（但不限于）：身份证明、经营证明、财务报表、担保材料、借款用途证明等。

2.4受理意见与材料移交

完成初步审查和材料核对后，受理人员应在信贷系统中录入客户基本信息，并签署明确的受理意见。对于材料齐全、符合受理条件的，应及时将全套申请材料移交至下一环节，通常是尽职调查部门或客户经理团队。

第三章尽职调查

3.1调查主体与职责

尽职调查是信贷审批的基石，一般由客户经理或专门的信贷调查团队负责。调查人员应秉持客观、公正、勤勉、尽责的态度，对客户及信贷业务进行全面、深入的调查分析。

3.2调查内容

尽职调查应至少涵盖以下核心内容：

*客户基本情况：包括客户主体资格、历史沿革、股权结构、组织架构、实际控制人、经营范围及主营业务等。

*财务状况：通过查阅财务报表、审计报告，结合实地核查，分析客户的资产负债、盈利能力、现金流量、偿债能力及财务风险等。

*经营状况：调查客户的生产经营情况、市场竞争力、行业地位、上下游关系、发展前景及潜在风险。

*借款用途：核实借款用途的真实性、合法性、合规性，确保资金用途符合国家政策及本行规定。

*还款来源：重点分析客户第一还款来源的充足性和稳定性，以及第二还款来源的可靠性。

*担保情况：对抵（质）押物的权属、价值、流动性、变现能力，保证人的担保资格、担保能力、资信状况等进行详细调查评估。

*信用状况：查询并核实客户及相关人员的征信报告，了解其过往信用记录、有无不良信用行为。

*风险因素及应对措施：全面识别信贷业务潜在的各类风险（如信用风险、市场风险、操作风险、法律风险等），并提出初步的风险防范与控制措施。

3.3调查方法

调查人员应综合运用多种调查方法，以确保信息的真实性和准确性，包括但不限于：

*实地走访：深入客户经营场所、项目现场进行实地察看。

*面谈询问：与客户法定代表人、实际控制人、财务负责人及相关管理人员进行访谈。

*资料审阅：对客户提供的各类书面材料进行仔细研读和交叉验证。

*外部查询：通过征信系统、工商、税务、行业协会等外部渠道获取信息。

*数据分析：对收集到的数据进行整理、计算和分析，形成客观判断。

3.4调查报告的撰写与提交

调查工作完成后，调查人员应将调查情况、分析结论、风险判断及初步的授信方案（包括金额、期限、利率、担保方式、还款方式等）整理成规范的尽职调查报告。报告应内容详实、数据准确、逻辑清晰、观点明确，并对所提供信息的真实性、完整性负责。调查报告经调查人员签字后，连同全部调查资料一并提交至信贷审查部门。

第四章信贷审查

4.1审查主体与职责

信贷审查部门（或独立的审查人员）负责对调查部门提交的调查报告及相关材料进行合规性、完整性、逻辑性和风险性审查。审查人员应