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融资风险防控流程规范

作为在金融行业摸爬滚打十余年的“老风控”，我太明白融资风险防控这八个字的分量了。记得刚入行时，带我的师傅总说：“风控不是给业务‘踩刹车’，是给资金‘系安全带’。”这些年见过太多企业因为一笔盲目融资陷入债务泥潭，也见证过不少金融机构因风险失控元气大伤。今天我就以一线从业者的视角，把我们团队打磨了多年的融资风险防控流程掏心窝子讲出来，既有标准化步骤，也有实战里攒的“土经验”。

一、事前：把好“准入关”，风险防控从“挑客户”开始

很多人觉得风险防控是放款之后的事，其实真正的关键在“要不要放”这个决策点。就像种庄稼，选不对种子，后期再怎么浇水施肥都难有好收成。我们的事前防控分三步，环环相扣。

1.1客户准入：画好“准入圈”和“黑名单”

我们有套“基础门槛+负面清单”的筛选机制。基础门槛是硬条件：比如企业成立至少满3年（刚起步的企业经营稳定性差），主营业务收入占比不低于70%（避免盲目多元化），资产负债率不超过行业均值的1.2倍（留足抗风险空间）。负面清单更像“一票否决项”，包括：实际控制人有重大失信记录（哪怕是帮朋友担保逾期都算）、近2年有偷漏税或环保处罚（说明合规意识薄弱）、涉及P2P或民间高利贷（资金链可能已经紧绷）。

去年有个做建材贸易的客户来申请融资，规模看着不错，但尽调时发现老板给亲戚的担保贷款逾期了6个月。虽然客户拍胸脯说“马上还”，但我们坚持过了负面清单这关——信用瑕疵就像衣服上的油渍，洗得再干净也留印子，最终还是婉拒了。后来听说那家企业因为过度担保资金链断裂，我们算是躲过了一劫。

1.2尽职调查：“翻箱倒柜”式查家底

准入通过后，就要做详细尽调了。我们常说“尽调不是做报告，是给企业做‘全身CT’”。这一步分三个维度：

财务尽调：不能只看报表，要“穿透”查真相。比如看银行流水，重点核对大额进账是否和合同对应，有没有“走账”虚增收入；查应收账款，要逐一核对账龄和客户资质，超过1年的基本算坏账；看固定资产，得实地清点设备，之前就碰到过企业把租来的机器当自有资产入账的情况。

非财务尽调：这部分更像“察言观色”。比如实地走访车间，看机器开工率（停机超过30%的要打问号）、员工状态（老员工流失率高可能管理有问题）；和上下游聊，供应商会不会催账（说明付款不及时）、客户结款周期（变长可能是竞争力下降）；还有老板的“生活账”——有没有频繁换豪车、炒房炒股（把心思放在主业外最危险）。

交叉验证：财务数据和非财务信息要互相印证。比如企业说订单增长30%，但电费只涨了5%（生产没放量）；或者报表利润高，但现金流为负（可能是应收账款虚增）。去年有个新能源企业，报表上利润率25%，但我们发现他的核心原材料采购价涨了10%，产品售价却降了5%，一推算实际利润率不到15%，马上让他们重新说明情况。

1.3风险评估：给企业“打分画像”

尽调完要做风险评估，我们用的是“定量+定性”模型。定量指标占70%，包括流动比率（低于1.5预警）、速动比率（低于1预警）、经营活动现金流/流动负债（低于0.3高风险）；定性指标占30%，比如行业前景（夕阳行业直接降档）、管理团队稳定性（核心技术人员离职扣10分）、担保措施有效性（房产抵押比股权质押更靠谱）。

评估结果分五级：AAA（放心贷）、AA（可贷但需关注）、A（限制额度）、BBB（谨慎介入）、BB及以下（禁入）。记得有次评了个AA级客户，虽然指标都达标，但我们发现他所在的纺织行业受贸易政策影响大，最终给了“可贷但额度减半，期限缩短至1年”的建议，后来政策变动时客户确实提前还了款，没出问题。

二、事中：“盯紧账户”+“动态调整”，风险防控要“跑赢变化”

放款不是终点，反而是风控最累的时候。就像开车上高速，出发时检查完车况，路上还得时刻看仪表盘、观察路况。我们的事中监控分三步，核心是“早发现、早干预”。

2.1日常监测：“三个台账”管到底

我们有三个动态台账：

资金流向台账：放款后前3个月，每笔资金使用都要核对用途（比如说是买原材料，就得看采购合同和转账记录）；3个月后每月抽查20%的流水，重点盯大额异常支出（比如突然转往非关联方个人账户）。

经营指标台账：每月收集企业财务报表，重点盯“两降一升”——收入环比降5%、毛利率降2个点、应收账款占比升3%，这些都是预警信号。

舆情台账：通过新闻、行业论坛、工商系统实时监控，比如企业被列入经营异常名录、涉及重大诉讼、实际控制人被限制高消费，这些信息哪怕是凌晨刷到也要马上报。

上个月我们监控到某制造企业的电费连续2个月下降15%，但企业报的收入只降了5%，马上派人实地核查，发现是部分生产线外包了，虽然不算风险，但及时调整了后续的额度管理策略。

2.2风险预警：“红黄蓝”分级响应

我们把风险预警分三级，对应不同的应对措施：

蓝色预警（关注级）：触