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养老服务领域防范和处置非法集资行动工作方案2025年

一、形势研判

2025年，全国60岁以上人口将突破3.2亿，其中失能、半失能老人约4800万，家庭可投资资产规模超68万亿元。养老服务需求从“生存型”向“品质型”跃升，支付能力与市场供给之间的巨大落差，为非法集资提供了温床。近三年，养老领域新发案件年均增长27%，单案金额从2019年的平均3800万元升至2024年的1.4亿元；犯罪手法从“高息返利”升级到“区块链养老币”“时间银行积分”“以房养老第四方担保”等复合模式，资金穿透层级最多达18层，识别难度指数级上升。2025年若缺乏系统干预，预计新增风险金额将突破2000亿元，直接威胁2.8亿家庭养老资产安全。

二、总体目标

到2025年12月底，全国养老领域非法集资新发案件数、涉案金额、参与人数“三下降”50%以上；存量案件化解率达到80%，追赃挽损率不低于35%；“不敢骗、不能骗、骗不到”的长效机制基本成型，行业生态显著净化。

三、工作原则

1.早识别：数据跑在风险前面，线索预警时间提前6个月。

2.早干预：行政、刑事、民事“三箭齐发”，7日内完成核查分类，30日内形成处置结论。

3.早教育：把“收益高、风险低、养老项目”三个关键词同时出现作为宣传红线，实现老年人群体知晓率90%以上。

4.早救助：对血本无归的特困老人，24小时内启动临时救助，7日内完成心理干预与法律援助双接入。

5.早修复：对因案受损的合规机构，60日内完成信用修复，避免行业“误伤”。

四、组织体系

1.国家层面：成立“养老服务非法集资防控指挥部”，由民政部牵头，公安部、银保监会、市场监管总局、网信办、信访局、最高法、最高检为成员单位，实行“双周调度、月度会商、季度考核”。

2.省级层面：对应设立“防控联合办公室”，抽调金融、公安、民政、网安、信访、银保监、市场监管、住建、卫健、司法行政等10部门人员，实行实体化办公，编制不少于30人。

3.市县级：依托原有处非专班，增设“养老金融核查岗”，编制不少于8人，街道（乡镇）明确“养老反诈专干”，村（社区）网格员全部兼任“养老金融哨兵”。

4.行业层面：全国性养老服务行业协会设立“风险资金监测中心”，与央行征信中心、银联、网联、蚂蚁、腾讯、京东、度小满等建立实时数据接口；省级协会建立“白名单+灰名单+黑名单”动态库，每日更新。

5.社会层面：组建“银龄志愿队”，吸纳退休法官、检察官、金融高管、高校教师，实行“以老劝老”同伴教育；与广场舞领队、老年大学班长、教会唱诗班负责人签订“信息员协议”，实现高密度情报触达。

五、风险排查“十二法”

1.资金异动法：对公账户24小时内单笔或累计收付超注册资本20%即触发红色预警。

2.广告关键词法：对“养老地产售后返租”“养老债券优先兑付”“养老信托保本高收益”等48类词汇实行全网爬虫，发现即封。

3.投诉聚类法：12345、12315、12337、12389平台投诉中出现“养老”+“返利”+“无法兑付”即启动现场核查。

4.门店异常法：养老服务机构同地址注册3家以上关联公司，或一年内变更法定代表人2次以上，自动列入重点名单。

5.员工跳槽法：从业人员在3家以上涉老金融公司连续任职，系统判定为“飞单高危人”，纳入从业灰名单。

6.房型错配法：养老社区销售床位数超出备案床位数10%，或单套“养老住宅”面积小于35平方米却售价高于同地段商品房均价1.5倍，即判定为“假养老真卖房”。

7.收益测算表法：向老年人出示的收益测算表中，出现“年化收益8%且保本”字样，直接认定为非法金融广告。

8.会议营销法：对在酒店、农家乐、祠堂、庙宇、干休所、老干部活动中心举办“养老财富讲座”的，实行“会议报备+现场执法”双同步。

9.礼品杠杆法：以鸡蛋、大米、橄榄油、保健品、小家电等礼品吸引老年人到场，人均礼品价值超50元且人数超30人，即触发“聚众营销”核查。

10.旅游洗脑法：以“养老考察团”名义组织跨省旅游，行程中含“项目说明会”环节，一律叫停并溯源资金来源。

11.区块链养老币法：对宣称“养老链”“时间银行币”“银龄通证”的，一律按非法代币发行查处。

12.以房养老第四方担保法：对“抵押房产—高息理财—担保公司兜底”三合一模式，实行“房产抵押登记+理财合同+担保函”三对照，发现任一项虚假即冻结房产交易。

六、分级处置流程

（一）线索初筛

村（社区）网格员、银行大堂经理、快递小哥、殡葬服务员、家庭医生、电梯维保工“六大哨兵”发现线索后，通过“养老反诈”小程序拍照上传，系统自动比对广告关键词、企业注册、资金流水、法院执行、信访投诉五大数据库，30秒