银行个人信贷风险管理操作规程.docxVIP

银行个人信贷风险管理操作规程

第一章总则

第一条目的与依据

为规范本行个人信贷业务行为，加强个人信贷风险管理，保障信贷资产安全，提高信贷资产质量，促进个人信贷业务健康可持续发展，依据国家有关法律法规、金融监管规定以及本行相关信贷管理制度，特制定本规程。本规程旨在明确个人信贷业务各环节的风险管理要求与操作标准，确保风险识别、评估、控制、监测和处置的有效性。

第二条适用范围

本规程适用于本行境内各级机构办理的各类个人信贷业务，包括但不限于个人住房贷款、个人消费贷款、个人经营性贷款等。凡参与个人信贷业务调查、审查、审批、发放、贷后管理等环节的所有人员，均须遵守本规程。

第三条基本原则

个人信贷风险管理应遵循以下基本原则：

1.风险为本原则：将风险管理贯穿于个人信贷业务全流程，审慎评估和控制各类风险。

2.审慎经营原则：坚持“了解你的客户”、“了解你的业务”、“尽职审查”，确保信贷决策的科学性。

3.全流程管理原则：对个人信贷业务的受理、调查、审查、审批、签约、发放、支付、贷后管理等各个环节实施有效管控。

4.合规合法原则：严格遵守国家法律法规、金融监管政策及本行内部规章制度，确保业务操作的合规性。

5.权责清晰原则：明确各岗位在风险管理中的职责与权限，确保责任落实到人。

6.持续改进原则：定期对风险管理政策、制度和流程进行评估与优化，适应内外部环境变化。

第二章个人信贷业务风险管理流程

第一节贷前风险管理

第四条客户准入与尽职调查

1.客户准入：严格执行本行个人信贷客户准入标准，对客户基本条件、信用状况、还款能力等进行初步筛选。禁止向不符合国家产业政策、存在不良信用记录或不具备还款能力的客户发放贷款。

2.尽职调查：客户经理是尽职调查的第一责任人，应采取现场与非现场相结合的方式，对借款人及担保人（若有）的身份真实性、收入稳定性、负债情况、借款用途、还款意愿、担保物状况等进行全面、深入、细致的调查。调查过程应形成书面记录，并确保信息的真实性、准确性和完整性。重点关注借款人的第一还款来源。

第五条风险评估与授信审批

1.风险评估：基于尽职调查获取的信息，结合本行个人信用评分模型（若有）及其他风险评估工具，对借款人的信用风险、操作风险、市场风险等进行综合评估。对于信用评分模型的结果，应进行必要的人工复核与调整。

2.授信审批：建立健全独立的授信审批机制。审批人员应依据尽职调查报告、风险评估结果以及本行信贷政策和授权权限，对贷款申请进行审慎审批。审批过程应坚持双人复核或集体审议等制度，确保审批的客观性与公正性。审批决策应明确贷款金额、期限、利率、还款方式、担保方式及其他限制性条件。

第二节贷中风险管理

第六条合同签订与审核

1.合同签订：贷款审批通过后，应与借款人及相关方签订符合法律法规要求的借款合同及担保合同（若有）。合同条款应明确双方权利义务、贷款要素、违约责任等核心内容。

2.合同审核：法律合规部门或指定人员应对借款合同及相关法律文件的完整性、合规性、准确性进行审核，防范法律风险。

第七条贷款发放与支付管理

1.放款审核：放款前，应再次核实借款人是否满足合同约定的放款条件，担保手续是否合法有效，合同要素是否与审批意见一致。

2.支付管理：严格按照借款合同约定的用途和支付方式进行贷款支付。采用受托支付的，应审核支付指令的真实性、准确性和合规性，确保贷款资金按约定用途支付给符合约定的交易对手；采用自主支付的，应关注借款人后续提供的资金使用证明材料，加强对资金流向的监控。

第三节贷后风险管理

第八条贷后检查与监控

1.定期检查：按照规定频率对借款人的还款情况、经营状况（若为经营性贷款）、家庭财务状况、担保物状况及贷款用途等进行跟踪检查。检查方式可包括电话回访、面谈、实地走访、查询征信报告等。

2.不定期检查：对出现逾期、风险预警信号或发生重大不利变化的客户，应及时进行专项检查。

3.风险预警：建立健全风险预警机制，通过贷后检查、系统监测、外部信息等多种渠道，识别可能影响借款人还款能力和意愿的风险信号（如失业、重大疾病、涉诉、担保物价值贬损等）。

第九条风险预警与报告

1.预警信号分级：根据风险信号的性质、严重程度和影响范围，对预警信号进行分级分类管理。

2.报告路径与处理：发现风险预警信号后，应立即按规定路径向上级报告，并根据预警级别启动相应的应急处理预案，及时采取风险控制措施，如要求借款人补充担保、提前还款、压缩授信等。

第十条资产质量分类与减值准备

1.资产质量分类：严格按照监管规定及本行内部标准，对个人信贷资产进行准确的风险分类（如正常、关注、次级、可疑、损失）。分类过程应坚持客观、审慎原则。

2.减值准备计提：根据资产质