2025年简述金融脆弱的根源农村金融制度渐进性改革的经济根源探析.docxVIP

PAGE2

简述金融脆弱本源[农村金融制度渐进性改革经济本源探析]

内容摘要：我国农村家庭生存经济特征、农户贷款需求非生产性特征、生产性农贷资金供应局限性、与非生产性农贷资金供应不可替代性特征等，决定了我国农村尤其是西部农村金融制度改革渐进性变化轨迹。本文认为，只有深入剖析我国小农家庭经济特征与社会功能，真正理解小农多种动机、需求与偏好，才能精确、合理描绘出农村金融制度改革图景。

在金融与经济基本关系问题上，首先体现为经济发展对金融起决定性作用，金融是依附于商品经济一种产业，是在商品经济发展过程中产生并伴随商品经济发展而发展；商品经济不一样发展阶段决定着同期金融状况，金融只有为经济发展服务并与之紧密结合，其发展才有坚实基础和持久动力。因此，探讨我国农村金融制度改革轨迹，必须深入剖析我国农村经济演进属性、特点及规律。而研究我国农村经济发展规律及属性，应以该领域成熟理论如社会学家费孝通、经济学家和著名学者林毅夫、温铁军、费正清、张杰等研究成果和国外经济学家如贝克尔理论等作为研究指导。

由于我国社会单元是家庭而不是个人，因此家庭才是当地政权生活中负责任成分。因此，对我国小农家庭研究就成为分析农村金融制度改革一种基础性原因，换句话说，不理解和掌握我国农村家庭属性和特点，就不也许深刻理解农村借贷制度变化本源。改革开放后来，我国农村家庭可分为两种状况：一种是落后地区农村农户，尤其是中西部经济落后省份农户；另一种是东南沿海经济较发达地区、已实现了城镇化与工业化村镇农户。本文此前者为研究对象。

农村家庭生存经济特征与农贷格局形成

我国农村问题有其特殊性，既有主流理论无法予以整体解释。几百年以来，我国农村社会长期维持着小农格局，农户普遍心态是保持温饱无忧，大都倾向于自给自足，当家庭预算出现赤字时，首先想到就是赚取非农收入即佣工收入，另一方面是寻求熟人借贷，最终是国家对小农家庭提供信贷支持。国家其因此要为农户提供信贷支持，是由于国家政权与农村社会都依赖于增长缓慢农业剩余，农民以这种剩余为生存基础，国家靠这种剩余而运作，国家政权攫取与小农生存之间维持着脆弱均衡关系。

当农村人口不停增长，对剩余依赖程度不停提高，或国家政权周期性扩张对农村剩余攫取压力不停上升后来，一旦遭遇天灾人祸，这种均衡关系脆弱性就会显现，此时，维持小农温饱无忧生存状态，以防崩断国家与小农之间微弱均衡关系，这正是国家农贷体系建立重要原因之一。这也是自西周以来，数千年间国家农贷体系周期性废止与重立但其性质与格局却没有多大变化重要原因。可以推断，小农家庭追求以生存与安全为目而不是产出最大化，这种生存经济决定了大部分农贷只能由熟人或国家来提供，一般金融制度安排是无所作为。

农贷供求构造特征与农贷供应渠道决定

我国农贷需求非生产性特征

我国家庭自古以来就崇尚宗族和崇拜祖先，维护小农家庭稳定性成本绝大多数体现为对祠堂修缮以及婚礼丧俗费用支出。今天我国农村因婚丧支出而告贷家庭不在少数。改革以来状况同样表明，即便是致富了农民，也把大量资金用于购置修缮房屋、修建祠堂以及其他宗教建筑，而不是投资生产。对于许多农民而言，收入增长后来，大多倾向于寻求炫耀性消费（一般为非生产性支出），以便引起乡村和家族中其他农户羡慕，这种炫耀性消费在农村普遍流行阐明了中国农村经济尚处幼稚或不成熟时期，与之相适应农贷制度也必然是初级和不成熟。这同市场经济与现代金融制度是不有关，由于后者崇尚效率与节省（成本最低）。我国小农家庭资金需求非生产性特征决定了农村信贷互助性、友谊性和高利贷性质，民间高利贷多半不是以改良生产条件或以保障良好生产过程为目。这种农贷资金是不也许通过正规或商业性金融来满足。

我国农贷供应构造特征

改革开放以来，农村正式与非正式信贷市场十分狭小。首先，正式贷款被严格限制于生产用途，其期限与生产周期相近，这种生产性信贷供应约束无法满足农户信贷需求；另首先，非正式贷款几乎都用于突发、大额以及明显特殊消费如丧葬婚嫁等，贷款提供者一般为亲朋好友，属于友谊借贷，一般不计息，非正式贷款一般不增长农业贷款中净流动资金。而正式农贷资金缺口又不能由非正式信贷提供，这就是我国农村信贷市场上长期延续供求构造，这种正式与非正式信贷市场分割是我国农贷供求构造最重要特征。由于友谊借贷等非正式信贷占据了绝大部分农贷市场份额，又重要用于非生产性用途，因此，我国农贷市场长期以来是一种非生产性市场。

农村家庭收入等式

我国小农经济收入等式是农业家庭收入加非农佣工收入，后者是前者不济时产物和补充，且非农收入倾向于增长农业流动资金，同步与农户借贷倾向具有明显替代效应，这种情形再一次证明，我国小农经济性质和小农行为特征决定了农